一时间，全世界搞金融的商务好像都在找流量。其实“缺流量”在消费金融行业早就不是一个新鲜事儿了。如果你去问哪家做零售业务的金融机构：你们现在缺流量吗？不但会得到一个肯定的回答，并且通常他们还会反问一句：“哥们儿，你
其实“缺流量”在消费金融行业早就不是一个新鲜事儿了。如果你去问哪家做零售业务的金融机构：你们现在缺流量吗？不但会得到一个肯定的回答，并且通常他们还会反问一句：“哥们儿，你有靠谱的流量渠道介绍介绍吗？”当前的市场现状是能提供流量的平台或已被各大知名信贷产品“霸占”，或已撸起袖子自己开干金融业务。流量少，流量贵的问题，从来就没有很好的得到解决。
互金公司流量难找严格来说，金融机构缺的不是流量，而是便宜且优质的流量。某手机厂商系金融平台的内部人士的金岚告诉新流财经，之前他们在各种信息流的广告投入较大，但是最近在缩减这部分获客来源。主要原因是获客成本较高，并且在疫情爆发之后，来自这些渠道的客户违约风险上升较为迅速。一位业内人士透露， 在广点通投放信息流广告，行业内普遍的单个客户授信成本大约在500元-600元，高的甚至能够达到800元以上。金岚称，他们现在主要的流量来自于手机厂商体系内部，例如应用商店广告或者其他导流广告，因为体系内客群的风控表现一直较好。可以说，当下的金融环境使得一些积极寻找外部流量的公司退回到了自己的“城池”之中。金岚说，其实他们一直也想在外寻找高质量的客群，但同样没有什么好的方向。另一方面，一些流量平台的客户质量不断下沉也令人堪忧，让自身缺乏场景的互金公司苦不堪言。某头部持牌消金人士钱宁告诉新流财经，他们旗下的自营产品流量稀缺，尽管在抖音每月的放款量有几亿，但除了抖音、今日头条、广点通这类信息流渠道，其他流量平台的导流效果都不太好。“没办法啊，流量就是爸爸。我们现在的想法是挖掘自己的存量业务。”钱宁对新流财经说。李阳是来自于某股份制银行的从业者，他介绍，他们银行旗下的知名信贷产品接入了一些贷款超市，给这些平台以放款量的1.7%为佣金，但实际的转化效果并不是很好，全流程的通过率不到1%。由于线上的流量比较差劲，李阳说，他们现在想发展线下获客渠道。是的，线下获客又重新回到了各零售金融玩家视野之中。实际上，今年以来，京东数科、乐信、360金融等都在大力布局线下获客，由于目标客群比较年轻，青睐的是网吧或者茶饮这类场景。某线下地推公司人士也明显感觉到线下获客渠道业务需求正在爆发，他们的业务变多了。过去几年，他们主要服务于一家小贷公司，按照CPS5%来结算。今年他们服务的甲方新增了京东数科和度小满等知名头部互金公司，并且预计到明年六月，团队人数将会扩充到现在的三倍。但事实上，业务需求的增加并没有给他们的放款量带来增长，反而大幅缩小了。按最近三个月同比，公司的月放款量仅4000万，不足去年的一半。同时，他们的拒量客户也在增加。京东数科的一位内部人士告诉新流财经，京东金融现在最缺少的是外部流量，目的是想将旗下的产品推广到京东体系外，他们目前想要发力教育、3C、医美、家居等场景。同样，来自360金融的从业者说，他们还会主动接收美团等其他机构的拒量客户。这些已经拥有较强场景和生态的公司，思考的是如何扩大自己的金融版图，流量对他们来说，是怎么也不嫌多的。银行的获客困境不止互金公司，银行在流量渠道上也面临着不少的挑战。一位股份制大行的内部人士刘楚对新流财经道出了他们现在的窘境：他们现在苦于寻找为自营产品导流的流量平台。银行青睐更优质的客群，所以倾向和一些自带场景生态的头部互联网平台进行合作。但是由于监管的颁布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，和近期银保监会针对股份制银行与第三方机构合作给出的指导意见，刘楚说，他们现在与各互金公司合作的联合贷落地较为困难。监管要求借贷资金的放款和还款需要经过银行的通道，用户需要开通该银行的二类账户，这给他们带来了不少麻烦。但是由于银行自身缺少消金场景，他们亟待去寻找外部流量，但是这些优质的互联网流量平台很少为银行产品导流，而是要求以联合贷或助贷的形式合作。矛盾在于，中小银行发展自营产品仍然缺乏相应能力和经验，更没有营销获客的优势，很难再头部流量平台分得足够资源。而较小的流量平台，又使得一些对客群要求较高，或风控能力稍弱的银行望而却步。某股份制大行就绕过流量渠道，通过营销手段将之前联合贷或助贷用户转化为自营产品流量。据悉，这家银行的自营业务在一年之内，累计放款额已经达到了300亿。一些待值得关注的流量渠道新流财经综合各类型贷款机构目前获客方向，整理了一些值得关注的流量渠道。例如，高德地图、哔哩哔哩、酷我音乐、全民K歌、keep等平台。这些互联网平台的基本都拥有较高的月活指数，哔哩哔哩月活大约有1.39亿，高德地图月活则高达4.7亿，能够为贷款产品提供巨大的流量池。同时，这类平台的用户粘性较强，使用频次也较高。但这些平台的金融属性相对较弱，需要培养用户对借贷产品的认知，否则容易引起抵触情绪。其次，客群质量也参差不齐，流量平台没有前置筛选用户的能力，需要金融机构有较强的风控能力。金融机构在找流量的过程中，也可以瞄准一些跟贷款客群较为重合的、小众的垂直领域的用户。例如一些小说网站：起点中文网、书旗小说、番茄小说、咪咕阅读等。从多数头部互金平台的用户画像来看，借贷用户的主要客户为男性。这些小说平台中，有主要做男性频道的APP，如起点中文网，也有一些是综合类的小说APP，内设有男生频道。另外，体育类的APP同样也聚集了大批男性用户：例如虎扑、腾讯体育、央视体育、pp体育；或者一些游戏类的资讯APP，如小黑盒、taptap 等。这类平台和小说阅读APP一样，服务于某个兴趣领域的人群，用户绝大多数为男性，在一定程度上符合贷款用户的目标要求，但仍然有客群质量过于下沉，导致坏账率高的风险。例如一些公积金管理平台，这些聚集有公积金客群的平台质量相对较高。杭州市民卡APP就上线了杭州联合银行、南京银行和江苏银行的公积金信用贷款产品。按照这个逻辑，一些公共服务类平台，例如交管123123、xx人社、税务APP等也都具备画像清晰的客户群体。但这类平台对于贷款产品的接受度较低，很少会开放借贷渠道。即使有，基本上也只针对银行这类风险较小、业务正规的持牌金融机构。还有一点，这类APP通常有属地性质，即针对某一辖区的市民，因此比较适合区域性金融机构，若要拓展全国业务，则需要逐一攻克。
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