网贷清退关头，全身而退的毕竟只是极少数，更多的网贷平台已经倒下，永远定格在监管与从业者对消费金融行业的反思中。
在监管对网贷近乎“零容忍”的紧急时刻，头部网贷平台开始加快清退速度，主动撕掉网贷标签。近日，嘉银金科旗下P2P平台你我贷发布公告称，计划在近期对未到期的原服务进行提前结清，这也意味着你我贷迫切想要全身退出网贷业务。值得注意的是，你我贷的结清兑付政策还算比较良心。你我贷表示，提前结清时，系统会按出借人实际持有天数核算利息，并将相应本金一起返还至出借人存管账户内。相比一众卷款跑路、延迟兑付的网贷机构，你我贷的确可圈可点。截至10月20日，你我贷累计交易额已高达1612亿余元。到今年九月底，你我贷借贷余额为8.68亿元，逾期金额为2561.32万元，出借人数为19,672人，借款人数量为738,512人。从嘉银金科的业绩数据上看，嘉银金科还是保持一定的盈利能力，这也是转型顺利与否的关键。嘉银金科2020年第二季度财报显示，净收入为2.450亿元人民币，净利润4110万元。网贷标签撕掉后，嘉银金科向技术和场景助贷靠拢，提升机构资金占比。嘉银金科创始人严定贵在点评业绩时提到，“第二季度，机构贷款投放量达98.6%。考虑到机构在第一季度仅筹集了26.9%的资金，而一年前根本没有，所以这是一个很大的成就！”不过，你我贷在网贷阶段粗放扩张所产生的坏账、声誉问题也成为转型路上的一块绊脚石。不少借款人表示，你我贷利息较高，收取不合理服务费，给借款人造成巨大债务压力。纵观今年的网贷行业，已有多家平台宣布存量清零提前完成兑付，实现离场转型，其中包括51信用卡、挖财等。去年以来，网贷清退加速，多个省份宣告全面取缔网贷机构。截至今年8月末，全国在运营网贷机构为15家，比2019年初下降99%，借贷余额下降了84%，出借人下降了88%，借款人下降了73%。作为网贷行业的鼻祖，拍拍贷的动向一直是行业重点关注的风向标。就在你我贷之前，拍拍贷官宣截止到2020年9月，完成存量网贷业务的清零和退出，拍拍贷自此与网贷无任何关系。随着网贷政策收紧，网贷机构若不想彻底消亡，便被迫面临转型，去年11月宣布品牌升级为信也科技，定位为金融科技平台。与此同时，拍拍贷的同行乐信、宜人贷、趣店等也向金融科技平台靠拢。在互联网金融概念推动下，2012年之后，网贷迎来爆发式增长。当时，市场仅关注网贷作为一种信贷创新产品，而忽视其中存在的金融风险。网贷风险非常集中，有涉众性、传染性等特征，一旦资产质量恶化至临界点，出现流动性危机，兑付也就无从谈起，容易引发社会恐慌的暴雷潮接踵而至。2017年国内网贷行业贷款规模高达4300亿美元，英美两国的网贷总贷款规模才400多亿美元。国内网贷最疯狂的时候数量高达6000余家，远高于同阶段其他资本市场。2018年年中，网贷出现暴雷顶峰时刻。回顾我国网贷行业发展历程，可以发现存在以下几大问题。首先，网贷发展伊始未对门槛进行设置，导致一些不具备借贷能力的机构以互联网金融创新的名义，大肆扩张，甚至经营金融诈骗业务。其次，网贷行业一直没能被放在“台面上”讲，缺乏明确的监管主体，更没有与网贷行业相适配的法律法规。政策真空导致风险蔓延，部分网贷机构存在虚设概念，设立资金池，涉足非法吸收公共存款、卷款跑路等乱象。评价一个行业是否健康、模式是否成熟，用户和消费者的认知水平是一项重要参考。网贷行业发展十余年，出借人和借款人对网贷的风险认识依然不足，出借人认为平台能保本，借款人认为网贷属于高利贷无须还。消费者对网贷市场认识存在盲区，很大程度上归因于网贷机构的不合规展业。若将中国信贷市场的借款人划分类别，网贷的借款群体则属于典型的次贷用户。相较于银行、消费金融公司、小贷公司，网贷机构面临的用户更加下沉，信用风险也就更加突出。从当前网贷存量资产的逾期情况即可看出，网贷行业的风险控制难度极高，难以有效平衡合规定价与风险之间的关系。网贷清退是纠正消费金融市场畸形的关键一步，在监管层制定了清退顶层设计之后，后网贷市场仍要抑制增量和存量风险。例如，达飞云贷、宜信、微贷网等网贷机构的存量资产坏账压力较大，纷纷加大恶意逃废债的打击力度。可能是逾期资产规模较大，达飞云贷表示面对老赖绝不手软，已在全国开通200多个诉讼渠道，在河北、黑龙江、云南、四川、山东、江西、内蒙古等30多个地区已经发起大量诉讼工作并进入立案或执行阶段，取得阶段性进展。为加快对逃废债借款人的打击力度，宜信普惠旗下业务已充分接入互联网仲裁模式。宜人贷为逃废债行为人制定了三步走计划，形成了完整的打击闭环，第一步：前期合规催收；第二步：引导用户诚信意识；第三步：向用户介绍具体失信惩戒措施。7月4日深夜，杭州市公安局上城区分局依法对微贷网涉嫌非法吸收公众存款立案侦查。截止2020年2月29日，微贷网累计借贷金额2986.63亿元，借贷余额85.83亿元，借款人数量为315,026人。对平台借款人恶意逃废债涉嫌犯罪的，公安机关称将依法予以严惩。不过，民间借贷利率新规或在一定程度上助推逃废债风气，逃废债群体借着15.4%的旗号疯狂投诉网贷机构，对网贷机构的存量业务造成较大冲击。头部机构网贷机构转型，是一条通过金融牌照、助贷、金融科技等方式转型的方法论。首先，能取得牌照是网贷机构最佳的方案，不过对于多数网贷机构而言，业务模式和资金、技术能力不足以支撑牌照的准入条件。其次，转型助贷成为众多网贷机构存续的商业模式。在你我贷、拍拍贷、小赢卡贷等机构的转型路径中，主要转型为助贷平台，为有借款需求的借款人匹配适合的持牌金融机构资金。然而，大多数网贷机构以往都习惯于踩在监管红线边缘展业，相比持牌机构缺乏合规意识，转型之后能不能适应更严苛的合规标准，不得而知。今年是网贷机构生死存亡的一年，也可以称得上是转型的大劫，一旦渡过，或许还有机会重生。
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