重庆武隆县和顺镇白沙坨村村民颜万福今年地里的烤烟种得比去年多，这意味着全家收入也会增加。今年5月，他从村互助合作扶贫协会借得5000元，多购了种子和肥料。

       这样的协会，被重庆市财政局称为“草根银行”。它将财政扶贫资金和村民入会费捆绑在一起，由村民自愿结成地方性、专业性、非盈利性的社团组织，向农户提供借款服务。

       目前，重庆已在20个扶贫重点区县的101个贫困村中试点发展这样的协会。8月13日，市财政局透露，今年财政将再安排1300万专项方式资金，选择70个有一定产业基础的贫困村，设立类似“草根银行”。

      “1300万如果一年滚动使用十次，资金使用总量就会达一亿多元”，市财政局官员表示，“草根银行”不仅为农村在金融机构之外提供了新的融资渠道，也是财政资金使用效益、扶贫机制改革的一次重要尝试。

       不过，由于相关政策复杂，这种“资金互助组织”仍前途未卜。

草根银行

       以村为单位的“互助资金”不仅降低了借款难的门槛，也降低了扶贫资金的运作成本。

      和顺镇白沙坨村，总人口1166人，幅员10平方公里，共364户，是武隆县的一个贫困村，村民人均年收入仅2900元。

      2008年12月12日，在市、县两级财政、市扶贫办支持下，村里成立了“白沙坨村互助资金协会”，在民政局登记为社团法人。

     村长张朝阳介绍，这个协会由财政出资12万，本村农户175人入股，每股500元，共募集资金约20万元。入股该协会，只要是本村年满18周岁的村民即可。

     村里设专门理事会管理这笔资金。参股农民，如需向“协会”借款，必须先写申请，交理事会审核，通过后方能借款，最高额度由理事会和股东共同确定。

     目前为止，白沙坨互助资金协会已向入会的60余农户发放贷款16万左右，最高借款5000元，最低的七八、百元，其中11万用于烤烟种植，3万用于养殖，其他借款1万多元。借款利息比银行贷款利率低20%。

这缓解了农村贷款无门的困境。

      早在上个世纪90年代，重庆市政府就曾用全额贴息的方式，与农业银行合作为农民提供小额贷款。但农行只给经济条件较好的农民发放贷款，业务逐渐停止。“银行追求零风险，他们认为风险大，农民也很难提供符合要求的手续。”市财政局称。

      目前，村级互助资金试点作用已显现出来，据市扶贫办调查，2007年7月至2008年4月，先期试点的开县和云阳，11个村互助资金组织，累计向农户发放近180万借款。

    “这是一种能让财政资金最大限度发挥扶贫作用的模式。”重庆市扶贫办计划项目处处长张正刚说，

      武隆县是一个典型的山区农业县，农业人口中35万，约占总人口中87.5%，属于国家扶贫开发工作重点县。去年年底以来，共有包括白沙坨村在内的3个村试点了“互助资金”。

       该县财政局统计，截止2009年6月，共吸收发展会员453户，1425股，覆盖农户1300人，国家补助投入35万元，会员入股到助资金36.25万元。互助资金总额71.25万元。这些资金，农户用于养殖土鸡,肉牛,种烤烟，并为部分外出务工人员提供路费。

      “如果信誉不好，有赌博等恶习，互助会不放款，必须用于发展产业项目。”张朝阳说。由于清楚村民信用财产状况，“银行不敢贷的，我们敢贷。”

前途问题

       重庆市启动农村互助资金的扩面，是基于该市庞大贫困人口。

      直辖之初，重庆绝对贫困人口有366万人，截至2008年底，这一数量虽大幅下降，官方统计仍有50万人。而按照国家2008年最新贫困人口标准，全年收入低于1382元的群体在重庆有150万左右。

     2008年底，重庆市政府制定了"整村推进，千村脱贫"的计划，即到2012年，全市将安排市级以上财政性扶贫资金30亿元，按不同类型，每年对每个贫困村补助40至50万，连续补助两年。并带动社会性投入，每年完成200个，5年完成1000个贫困整村脱贫工作。

     这也给财政局出了难题，这30亿的使用效益如何保障？过去财政扶贫款，一是通过县下拨，有的到了村就剩下不多，另一块就主要用于补贴龙头企业，“实践证明几乎没什么功效，还发生过卷款走人的事情。”市财政局一位官员称。

      互助资金创新了扶贫资金的使用方式，变一次性投入为滚动式使用。“如财政扶贫资金此前投入某村20万元，可能一次就用完了，而进入互助资金协会后，农民到期连本带利一起还，由此周而复始被利用。”

     “关键是这笔资金一直都在那里，不会消失。”上述财政局官员称。“另外，农民过去依赖龙头企业被动接受项目。现在，再穷的农民借钱，一年养十头猪也脱贫了。”

      不过，这种互助资金能在多大规模范围内开展，还是个问题。

     “不能扩大规模，规模过大，就有非法集资的嫌疑”，市财政局称。

       和顺镇党委书记禹太华表示，白沙坨村的互助资金协会成立时遇到很多问题，工商部门认为它不是经营实体，不给发放营业执照，金融监管部门认为它不属于金融机构，也不发金融牌照，剩下就只有走社团组织这一条路。

       因此，市财政及市扶贫办在逐步扩大试点范围的同时，对扩大单个互助资金组织规模非常谨慎。一方面，对做得好的互助资金组织给予一定比例的奖励，帮助其扩大资金规模，同时又要求每个互助资金组织资本金总量一般控制在50万元以内的在内，其中村民的入股配额不得超过财政资金的50%。

       为保证资金安全，重庆市要求开户必须指定银行，资金发放必须受财政局，扶贫办，银监办，民政局的临管。

       然而试点区县关于资金规模不足，无法真正满足农民借款需求。张朝阳说，一个协会要有50到60万的保本规模，才可以持续发展。

       “‘草根银行’目前还只能谨慎地边走边试。”市财政局表示。