文 | 禾雨

“征信不黑，三无人员，装修贷，7成到手，速度来。”

“成都装修贷！不用真实装修！不考察！”

近一段时间以来，在贷款相关的论坛或交流群中，常常会有人发布类似的信息。

有贷款中介整理各家银行的装修贷利息，最低的只要3厘2，而最高的也只要4厘。

低利息作为银行最有效的促销手段，吸引有借款需求的人群的关注。

而嗅觉敏锐的贷款中介，自然也没有放过这个机会。

通过包装，他们让一群没有真实装修需求的人，也顺利从银行获得装修贷款。

与此同时，他们也从中谋取不菲的手续费用。

被老哥盯上的装修贷

近些年来，监管部门对房地产金融保持强监管态势，严防资金流入房地产市场。

针对违规向楼市“输血”的行为，地方银保监局罚单不断。

近期，平安银行北京分行、南京银行都因此被开出百万罚单。

但尽管如此，房地产领域的金融乱象依然存在。

证券日报经过多地走访发现，银行消费贷进入楼市遭遇封堵后，装修贷近期因利率优惠绕道进楼市的现象有所增加。

某国有大行负责个人贷款业务的人员介绍，近期，所有贷款业务利率中，除了纯公积金的房贷外，还没有贷款项目比装修贷的利率更低。

“大概2.5到5厘。”做装修贷业务的贷款中介吴超表示。

经过贷款中介的包装，这些利率优惠的装修贷以首付贷的形式流入房地产市场中。

事实上，作为典型的场景分期产品，各家银行除了自己设计装修贷产品外，也会与一些家装平台合作推出一些装修贷产品。

比如微众银行与互联网家装平台土巴兔合作推出“微装贷”。

据介绍，微装贷借款周期分为两个阶段：

第一阶段为装修期，只需要按月支付1%的利息；第二阶段为还款期，需要按月等额偿还本金，并支付0.62%的利息。

再比如，A股上市公司金螳螂推出的家装分期产品美家时贷，最高贷款金额从5到50万不等。

据了解，美家时贷合作的银行就包括网商银行、上海银行、中国银行、民生银行等。

目前市场上的银行装修贷有信用卡和贷款两种形式，而采用贷款形式的，则又分为信贷和抵押贷两种。

消金社查看四大行的装修（家装）贷产品详情发现，基本都具有多种担保形式，可采取信用、保证或者抵押等方式，最高贷款金额可达100万。

值得一提的是，并非所有银行的装修贷都“划算”。
 
某银行从业人员林西表示，装修贷利率并没有低，“其实主要还是看抵质押物。”

成都的贷款中介吴超也表示，装修贷只是表面利率看起来比较低，但和房贷一样，一般都是等额本息的还款方式，资金利用率并不高。

相对来说，他更推荐客户办理公积金信贷，“利息4厘，还能选择先息后本的还款方式，前期只需要还利息。”

但尽管如此，装修贷依然是套现人群和贷款中介眼中的香饽饽。

近一段时间以来，盯上银行装修贷的不仅是炒房族，一些资质良好的“老哥”们也开始跃跃欲试。

全套资料可包装，手续费最高30%

“中介说，可以办理银行装修贷，款项会发放到装修公司账户上，扣6个点。”有借款人在论坛询问，这种贷款靠不靠谱。

在借款人聚集的论坛和交流群中，常常会看到贷款中介发布的推广信息：
 
“征信不黑，三无人员，装修贷，7成到手，速度来。”

“原则上是要真实装修，但本人有办法可以不是真实装修也能贷，年息3到5个点，最高80万。”

“有房子，真实装修的话是2厘5，不真实装修的最低3厘5。”吴超告诉消金社。

他说，就算不真实装修也能申请装修贷，“比如屋里不放家具。”

消金社跟多位贷款中介接触发现，其中绝大部分中介都要求借款人名下必须有房，只有少部分表示没有房也可以做。

而针对有房和没房的群体，贷款中介会收取不同的手续费用，最低2%，而最高则达到30%。

“一般都是受托支付。”银行从业人员表示，贷款会直接打给装修公司，而不是借款人本人的账户。

也是因为如此，为了让借款用户放心，很多中介都会承诺，下款成功后才会收取费用。

那么，他们是如何套出装修贷的呢？

另一位贷款中介方和坦言：造假。

林西告诉消金社，装修贷审核的资料，除了客户的基础资料之外，还需要审核装修合同。

“装修合同，其实就是拿来证明用途的。”他补充道。

而合同造假，就是中介包装资料的关键一步。

“装修合同，我们都会帮你做好。”吴超为了打消客户的顾虑，还会强调，“所有合同都是和我们公司直接签，不会涉及第三方公司。”

在一个法律援助网站上，有湖南长沙的一位网友表示，自己所在的装修公司不做真实装修，专帮人套现装修贷，额度十万到五十万不等。

他向律师求助，这种行为是否犯法，自己跑业务拿提成，要承担什么责任。

也就是说，在装修贷套现的过程中，除了贷款中介公司，装修公司也是一个关键环节。

方和告诉消金社，现在互联网材料造假难，但是线下则不同。

针对没房的借款人，中介们包装的资料则较为复杂。

“征信良好且有房最好，没有房也可以包。”方和透露。

方和说，可以包装成租房等的形式申请贷款，“这里面都是有套路的。”

部分银行会审查贷款是否真实用于装修，并依据审查结果分批发放贷款。

但方和表示，有的银行原则上是会查，但是他们没空查。

对于银行来说，一般只能通过贷款的“去向”来控制用途。

“打给装修公司就算。”林西告诉消金社，一般情况下，银行都会通过这种方式来控制贷款用途。

通过信用卡形式发放装修贷的银行，则会通过限定消费商户来控制用途，借款用户只能在建材或者家居等指定类型的商户才能消费。

但 “上有政策，下有对策”，借款用户只需要支付一些费用，就可以轻松将贷款资金套出来。

“比如POS机刷出来的话，手续费一般都是1万收60。”吴超说。

至此，装修贷的套现过程也就完成了。

套现装修贷，风险极大

正如上文所述，在套现装修贷的过程中，一般都会涉及一个重要环节，就是银行会直接将贷款打到装修公司的账户中。

而这些协助套现的装修公司，一旦携款跑路，借款人的利益很难得到保障。

近几年来，装修公司跑路倒闭的新闻屡见不鲜。

有媒体报道，2018年底，主打“装修贷”业务的上海互联网装修平台优居客破产倒闭，至少有上千名业主的装修款被卷跑。

和当时的长租公寓跑路倒闭潮如出一辙，上海、杭州、青岛、无锡等多地的互联网装修平台，在沉淀“装修贷”资金后，也陷入跑路倒闭潮中。

而利用装修公司套现后，被诈骗的事件也并不少见。

有网友在法律援助网站上求助，有装修公司告诉他可以套现装修贷款，但下款后，装修公司就跑路了。他请教律师，这种情况是否可以以诈骗为由报警。

除了装修公司跑路倒闭风险外，借款人用信用卡去符合要求的商户POS机上套现的环节，也有可能遇到诈骗。

“2020年5月2日，我通过对方的POS机刷装修贷信用卡套现3万，对方说次日给我转账回来，过了两个月了，期间一直催要，对方用各种理由欺骗我，拖延时间。”一位山东的网友就曾遇到过这种情况。

几乎每一年，警方都会侦破多起POS机套现诈骗案例，但依然有人愿意铤而走险。

而对于很大一部分套现装修贷的借款人来说，就算遇到上面两种情况，也不敢轻易报警。

因为他们很有可能是通过中介包装资料获取的贷款，警方一旦介入，就有可能暴露涉嫌骗贷的事实。

“通过贷款中介套现装修贷，肯定是有风险的，他们可能包装资料。”林西说。

《刑法》第一百九十三条中规定，存在以下几种情形，都属于贷款诈骗罪的范畴：

（一） 编造引进资金、项目等虚假理由的；
（二） 使用虚假经济合同的；
（三） 使用虚假证明文件的；
（四） 使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；
（五） 以其他方式诈骗贷款的。

需要注意的是，利用装修贷套现的过程中，很有可能触及以上情形。

而一旦被认定为贷款诈骗罪，不仅面临高额罚金，还有可能被判处有期徒刑或无期徒刑。

对于套现装修贷的人而言，表面上看起来以优惠的利率套取到贷款，但实际上风险成本极高，无异于火中取栗。

注：文中部分受访者为化名。