2018年1月20日，离叶子的30岁生日还有一周，他迎来了自己的二审判决，上海市第二中级人民法院做出判决，以诈骗罪判处其有期徒刑三年，并处罚金人民币一万元。 

对于诈骗罪这个罪名，叶子没有任何异议，他只能在监狱里度过自己的30岁生日。而之所以沦落到这个地步，还要从几张信用卡说起。

信用卡玩家的“生财之道”

常常使用信用卡的人都知道，在使用信用卡支付后，银行会给予一定的积分，积分累计到一定程度就可以换取奖品，奖品有可能是手机、电脑，也有可能是航空里程。

一部分信用卡持卡人就看中了这些奖品，看到了所谓的“生财之道”，叶子就是其中之一。2016年2月至2018年5月，叶子虚构商户身份，通过多家平台利用多张信用卡，使用交易后再退款等手法频繁骗取高额信用卡积分。 

多张信用卡当中，有几张甚至不是叶子自己的，而是他从身边其他人手上借来的。 

在两年零三个月中，叶子进行虚假交易合计金额人民币4164万余元，获得309万余消费积分，所消费积分均被叶子用于兑换星巴克、航空里程及酒店住宿，兑换成本最低合计132244.03元。 

这些航空里程、酒店积分以及优惠券除了被用于个人使用之外，最大的用处是倒卖变现，这也是所谓的“信用卡玩家”获得收益的主要办法。 

QQ群是这类黑灰产交易的主要集中地，除了航空里程、酒店积分，话费卡、加油卡、购物卡等等也是常见的交易物品。

这样看似简单的交易之下藏着丰厚的利润。有媒体报道，“信用卡玩家”中不乏有人用30张信用卡达成年入百万的记录，甚至有的时候一个月就能获得百万收入。当然，30张高额度信用卡光年费一年就需要几十万。

信用卡背后的亿万级市场

想要获得高额度的白金信用卡不是一件简单的事情，在某爱卡网站上给出的条件是每个月刷卡额度是总额度80%，且大多数月份为全额还款，绝对不能出现逾期的情况。

这就意味着，持卡人每个月的消费都需要达到3万至4万左右，而且要持续很多个月。毫无疑问，所谓的“信用卡玩家”没有办法通过正常消费满足这个条件，因为其收入水平无法满足高消费还款需求。

因此，“信用卡玩家”只能通过多张信用卡以及虚假交易，以卡养卡，以贷养贷，实现资金循环。信用卡目前每次消费需要按照消费额6‰缴纳手续费，如果找人代为进行，另外还需要1%手续费。这样计算，一个月4W的信用卡额度，仅仅需要640元就可以实现循环。

如此一来，既可以完成信用卡升级所需的消费记录，也可以通过较低的成本完成资金循环。 

据移动支付网了解，广发、民生、兴业、华夏、中信等股份制银行近期调整了信用卡积分累积方式，信用卡积分权益大幅缩水：

对于通过信用卡积分变现的“信用卡玩家”来说，银行调整积分规则带来的影响是致命的，一旦无法获得足够的积分，或者积分无法兑换足够多的商品，迎来的必然是资金链的崩盘，债务会实打实的压在持卡人的身上。 

信用卡背后的积分交易、以卡养卡、以贷养贷带来了一个亿万级市场，这个市场的背后是所有人都在违法的边缘试探。

叶子的生意落幕，整个市场的还没有

2018年12月1日起施行的最高人民法院、最高人民检察院《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，明确“使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚”。

套现成为了非法，但是并没有让这个产业消失，其中的原因之多，难以一一细细分说。 

2019年1月17日，叶子被公安人员抓获，考虑他的家属退还了全部赃款，再加上叶子到案后如实供述，法院从轻处罚：有期徒刑三年，并处罚金人民币一万元。

刑法规定，诈骗公私财物超过三万，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。叶子是幸运的，将信用卡借给他的人也是幸运的。大部分的信用卡玩家，迎来的结局并不仅仅是多年的牢狱之灾，还有规模庞大的债务。 

据移动支付网了解，以卡养卡、以贷养贷在信用卡持卡人群体中并不少见。不同于“信用卡玩家”通过积分变现，普通持卡人只能通过不断地办理新的信用卡以完成资金循环，债台高筑是他们的普遍特征。

甚至有人办理了信用卡之后将信用卡以每个月600-1200元不等的价格租借给“信用卡玩家”，让别人控制自己的信用卡进行虚假交易，这样的做法在“信用卡玩家”群体中属于基本操作，叶子也使用了这样的方法获得信用卡。 

6月29日，中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第四号风险提示，提醒消费者应正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。说的就是这个问题。

而高额个人债务还会带来更大的影响。根据中国人民银行《2020年第一季度支付体系运行总体情况》数据显示：信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，较上年末上升23.7%个百分点；占信用卡应偿信贷余额的1.27%，较上年末上升0.29个百分点。 

这些数据，让人不由的想起2002年的中国香港、2003年的韩国、以及2006年的中国台湾，信用卡债务风险不断提高最后形成了卡债危机，带来了极为严重的恶果。 

叶子自己的信用卡“生意”已经落幕，但是整个市场的“生意”还没有落幕。结局会是什么样子？谁都不知道。 

*文中叶子为化名。