近期，包括笔者在内许多用户收到了花呗“服务升级”的提醒，点击升级视为同意《花呗服务协议》以及《个人信用信息查询报送授权书》。

其中，《个人信用信息查询报送授权书》最主要是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司（花呗主体）及相关提供服务的金融机构请求用户同意信息授权。包括向人民银行金融信用信息基础数据库查询、使用用户信用信息和信用报告。

升级前后花呗相关合同对比

升级后，花呗相关合同由原来的3项，变为5项。简单说，就是更多花呗用户要上央行征信了。

据移动支付网了解，该升级为邀约制，未来会不断加大用户全量覆盖。接入征信后，花呗数据会每月合并上传一次。值得注意的是，在选择是否升级时，如果用户放弃升级，亦暂时不会影响花呗使用。

升级前，花呗逾期主要有以下3点影响。

1、功能限制：花呗逾期后花呗功能会直接限制无法使用，后续还款后能否恢复由系统不定期评估（人工无法干预，不要相信“修复”之类的骗术）； 

2、负面记录：逾期后相应的逾期负面会报送芝麻信用，影响芝麻分； 

3、逾期利息：逾期还款，会产生相应的逾期费用，逾期费用=逾期金额×0.05%。

在花呗接入央行征信以后，花呗逾期的负面记录还将会被如实上传至央行征信。尽管和信用卡一样，“按时还款”不会留下任何负面信息。但某种程度上，与央行征信绑定后，用户在使用时难免有更多考虑。不过相比于蚂蚁自建的信用分体系，央行个人征信要更具权威性，打通央行征信对降低坏账是有一定积极作用。从这个角度来看，笔者认为花呗的这次升级应该让活跃度不高、有逾期记录用户“先上为敬”。 

需要指出的是，花呗并非近期才接入央行征信，只是本次花呗的“服务升级”人群范围较广，才引发了更多关注。 

据移动支付网了解，至少从2018开始，便有用户与花呗签订了《个人信用信息查询报送授权书》，授权书内容并没太大不同。虽然签订授权的人群选择、判断标准等内容不得而知，但可以肯定的是，花呗正在逐步扩大上报征信的用户范围。

花呗是蚂蚁集团基于消费支付场景推出的一款信用支付产品，用户在线上、线下众多支持花呗付款的商家处购物时，通过选择花呗付款可享受最长41天免息或分期还款待遇，我们大可将其视为一张“虚拟信用卡”。

从2015年上线以来，花呗的资产、用户规模均不断扩大。是不少年轻人的“欠债初体验”，也是蚂蚁旗下极为重要的一款产品。围绕这样一款重量级产品，蚂蚁陆续推出了不少配套玩法，比如花呗分期、预授权、芝麻GO会员、宝呗青年积分等等。 

从一个产品到一个生态，花呗逐渐成长为国民信用消费品牌，而接入央行征信是其合规方面的考量。