作者 | 陈大柴

来源 | 消费金融频道

此前就有消息传出北京闪银奇异科技有限公司（以下称“闪银”）被警方调查，近日多名借款人向「消费金融频道」透露，闪银因涉嫌暴力催收、砍头息等问题被北京市朝阳区双井派出所立案侦查。

据知情人士提供的信息，助贷平台闪银2019年10月以后提供的贷款均为非法放贷，警方对闪银可能存在的违规放贷问题调查取证，同时借款人接到警方通知协助调查并录笔供。

在投诉平台上，「消费金融频道」发现闪银的投诉量居于同业前列，投诉问题主要涉及砍头息、暴力催收以及搭售保险等方面，其中砍头息尤为突出。

有用户表示，2019年6月从闪银平台中的瞬瞬贷借款2200元，立马便被扣除瞬瞬担保凭证199元，实际借款到账2001元，到期还款2311.32元，综合年化利率高达186%。

闪银涉嫌收取的砍头息项目主要为至尊卡、担保费、信息服务费、强制购买商品。当借款人使用闪银平台的哼哼、瞬瞬、闪贷-至尊借款等现金贷产品下款时，平台就会收取变相砍头息。

马先生称其于2019年10月份在闪银平台上借款3200元，闪银从本金中扣除500元的“新人担保凭证白条”。贷款共分三期，每期偿还本息1131.3元。按照IRR口径计算，马先生贷款综合年化高达148%。

随着监管对现金贷及助贷平台的管理趋严，闪银的砍头息项目也不断演变。据报道，起初闪银只是通过让借款人购买至尊卡和支付贷款担保费增加服务费用，后来闪银上线商城产品，将砍头息转变为购买其线上商城的商品。“必须买闪银商场的东西才给下款，”一位闪银用户在商城消费600元后，才得到2000元的授信额度。

事实上，闪银在经营助贷业务时所产生的违规问题由来已久。去年二月份，西安21岁女孩因陷入现金贷逾期、暴力催收漩涡而自杀，在该女子的账单上出现了分期乐、闪银、爱又米等多家现金贷平台的身影。随后，闪银回应媒体已启动内部核查机制并主动联系警方协助调查。

闪银成立于2014年，业务初始阶段只是北京玖富时代投资顾问有限公司开发的个人大数据信用平台，为借款人及放贷机构提供大数据信用评估业务。目前，闪银业务涵盖了针对C端用户的助贷业务和针对B端金融机构的金融科技业务。

在闪银股权方面，2019年玖富金科控股集团有限责任公司退出闪银投资人序列，目前闪银股东只有支正春和李昊，其中支正春为闪银实际控制人，持股比例72.71%。另外，据闪银官方资料，其与超30家资金方合作，注册用户达1.7亿，闪银合作的机构有光大信托、国美金融等。

作为提供信贷撮合和居间匹配服务的互金机构，闪银的B2B2C商业模式一度招揽众多资本入股，仅从2014至2018年，闪银已经累计获得超两亿美元融资。此前，也有报道称闪银欲赴美IPO并计划2018年售股。

数据和流量业务时闪银业务构成中的重要支撑，在其客户端产品中就可见一斑。闪银客户端中的注册协议中包含了身份实名认证信息共享条例，根据条例规定，闪银有权将用户提交的身份等信息提供给其它网站及合作方。

此外，闪银还为用户匹配了信用分，信用分作为平台放款的参考。在用户注册闪银之后，闪银会引导用户绑定运营商、淘宝、京东、学信网等账户信息，以丰富用户的信用评分模型。

闪银创始人支正春曾强调，闪银通过结合互联网的数据，帮助用户实现纯线上的信贷。但现在监管严打爬虫，大数据行业风波不断，这或许也为闪银的大数据服务业务带来更多不确定性。

值得注意的是，在闪银客户端里有一款名为百万钱包的现金贷产品被置于首页中。百万钱包开发商正是闪银，在行业里也被称为闪银二次贷，属于闪银推出的大额现金贷产品。

投诉平台上，关于借款人对百万钱包的投诉信息也层出不穷。借款人表示，百万钱包在提供撮合贷款过程中收取过高的担保费、管理费等费用，并且催收过程也存在诸多不合规。

业内人士透露，继闪电借款因涉嫌套路贷被警方调查之后，体量较大的闪银也被传陷入调查风波，说明警方打击套路贷的力度随着疫情缓和逐渐加大。警方从闪银用户调取交易记录，在一定程度反映出涉事平台确实可能存在不合规项目。

从当前全国公检法部门及监管部门打击套路贷专项活动信息来看，今年套路贷整治可能因为疫情影响力度更大。公安部4月13日召开电视电话会议，部署全国公安机关开展“云剑-2020”行动，坚决遏制电信网络诈骗案件高发反弹势头。

除了传出被警方调查，还有知情人透露闪银删除了借款人部分交易记录，包括商城购物数据、担保凭证费用等。难怪，闪银客户端中的信用商城入口暂时关闭，页面显示系统维护升级中。

金融牌照是互联网金融机构开展线上业务的重要依据，但闪银目前并没有获得相关金融牌照。毋庸置疑，在严监管时期，涉现金贷企业如果无金融牌照，其业务空间会变得十分受限。