种种数据显示，2020年，我们将会面临着什么。糟糕的经济形势，如果在不出现巨大“黑天鹅”的前提下，应该远比我们想象中的严重。国家政策也由“稳”变成了“保”。全球化的战略在全世界的疫情面前出现了巨大的分岔路口。具体沿着哪个方向发展，要看疫情最终的结束时间。而博弈远远不会结束，因为经济全球化势必会挑战现有的世界政治管理格局层面，直接的体现就是不断发生的贸易摩擦。如果我们沿着这条脉络一步步深挖下去，每个国家目前的根本目标都是保民生，保基层这个大思路。想要迅速的恢复经济，就要进一步强力的拉动内需，刺激消费。根本就是如何才能为众多的中小企业留一条生路。在经济形势下行的路径下，资源配置相对紧张，也就会进一步引发资源整合与市场优化，从而提升效率而节省成本。所以说，国家一定会出台相应产业政策支持市场复苏，但重要的改变会在结构上有重大的调整。回到我们的主业-金融市场。如果您足够细心，会发现市场呈现的是一个两头强，中间弱的格局。资方市场实力强劲，市场终端需求爆棚。但是就是连不上。就像喊了多年的支持小微企业贷款，支持普惠金融一样，总是雷声大，雨点小，原因就出在这个症结上，上下游中间的链接始终处在薄弱的阶段，使得通路不畅，全都挤在两头不能够充分对接。也正因为如此，在汽车金融行业，就会出现大量的助贷机构和sp。来充当中间这段桥梁，从而实现有效连接。可惜的是，针对如此重要的一个环节，国内的立法和监管迟迟不到位，从而也就间接引发了市场的层层乱象。但这场乱象的始作俑者真的就是这些助贷机构和sp吗？我想也不尽然，一旦市场缺少了恰当合理的约束和管控，那么不乱才怪。
市场是多变的，需求是多样的，客户是五花八门的。只依靠单一的法律法规和监管，是无法形成良好的市场管理机制的。因此，我们要考虑的是在法规和监管的整体约束框架下，如何搭建一个最为有效的市场架构，通过架构中各模块的不断调整和优化，来对冲政策和监管的部分不适用性，才能真正的完成有效率，有质量的市场创新，二者缺一不可。原有的市场结构是资方负责资金和产品，渠道负责营销与获客，风险从表面上是从上到下的一种转移，但如果体量足够大，风向转移路径就会反方向迂回。而资方和渠道面临的最大问题是有效协同，这种匮乏是由多种要素叠加而成。比如人员背景，市场信息获取深度，专业能力，制约措施等等。资方和渠道就像站在河的两岸，需要见面却没有桥，那么双方的合力效果就会大打折扣，或者说隐患重重。为了解决这个问题，就出现了信保和融担作为通道和风险的最终承担者。似乎上下游都找到了一条好的通路，但是核心问题依旧没有解决。原因就在于中间的这座桥不牢靠，一阵风就能吹到。不牢靠的原因就是专业性不足，无法解决实际中的层层矛盾。从古至今，庙堂与江湖之间相距甚远，而贵族、乡绅在保证整个社会政治经济稳定的过程中发挥了巨大的作用。而他们就是连接上下的那座桥。回到我们汽车金融领域，其实也不乏有着这样的案例。譬如已经在美国上市的灿谷，就是我所描述的这座桥。它的成功可以预见，因为它所解决的就是市场两端的各种信息不对称。目前市场是有各类平台，但是做的出色的并不多。今天我们就来聊聊平台。建立平台的门槛其实很高，如果把资方比喻成专利持有者，把渠道比喻成产品的营销者。那么平台不仅仅是连接器，更是润滑油，是将专利转化为产品并量产的角色。同时，如果进一步赋能的话，平台不仅仅的资金的连通者，同时也是资产的管理者，更是风险的控制者。
在互联互通的时代，每个领域都无法单独建起一座壁垒，因此，每个领域的成功者都势必要考虑大家平台，通过扩大分母而抑制风险产生的速度，以及化解的能力。说的俗一点，平台的核心就是能让参与者都有钱赚，都能充分发挥自己的优势，并能够通过互补来弥补自己的短板。因此，做平台的人心要正，名也要正。孔老夫子早就教育过我们：名正言才能顺，言顺才能事成。名正言顺才能气不虚，这是做人做事的根本。曾经不以为然，经历了太多以后，才逐步知道原来行事的根本都在这些朴素的道理之中。仅仅这一点，对于很多人来说，实现起来就太难了。更何况成立一个平台同样重要的还要有资源和背书。这是成立一个有效平台的铁三角。也是无法撼动的基础。成立一个平台，最为重要的是您有什么样的背景，在国内，背景是成事的首要资源，背景不同，效力不同，难度不同，结果也就不同。而汽车金融平台，最强的背景就是能够有强资金方的强力背书。具体案例请参照灿谷发家史。有了强背景，就要看看手中的资源了。有没有好渠道，好客户，好合作伙伴以及好的投资者。资源情况和成事难度成反比，资源越强，事情越好做。背景和资源都有了，就要评估自己干的事，能不能长在阳光下，任其阳光照射的考验，想干的长久，这就是必须要经历的一道坎。也就是初心，看到了什么痛点，想解决什么问题，为实现目标做了什么样的结构安排。好的平台一定要有自己的核心竞争力，而不仅仅是上述提到的背景和资源，平台要想长久的发展，就不能仅仅成为通道。成了那座桥，也要有自己的特点，让这座桥变得便利和牢固，才能吸引更多的人流和抵抗风雨的侵袭。可以说，好平台最终实现的一定是一个“万能插口”。它对作用就是通过不断地发现机会，创造条件将机会转化为产品，并通过分销能力进行传播，从而让合作各方受益。它要做的是讲一个流程拆的稀碎，或者将平台不同的参与者精细分类。形成一个完善的产业链条，根据不同的需求，用最低的成本，最高的效率，完成资源整合和配置。通过平台共生法则让参与者受益。通过赋能法则让参与者变得强悍。通过区块链技术建造一套优胜劣汰的竞争机制和诚信圈子。
这就是我心中的平台，也是我一直在努力发展的方向。在汽车金融平台，目前最优质背书就是持牌机构的资方，适宜而稳定的成本，永远是金融业务的核心竞争力。其次是专业的人才，能够把资方的短板补齐，能够起到承上启下的关键作用。能够有效保障平台的良性可持续发展。再次是结构和模式，一个好的组织机构、产品模式才是平台能够长远共生下去的基础，没有制度结构的约束和调整，那么平台就失去了长久发展的动力。最后是资产管理能力。在金融领域，我认为的真正核心就是资产管理能力。每包资产都有自己的属性，都有对应的投资者，都有相对可控的资产管理方式，都能按部就班的实现自己预设的残余价值。这是最难的一块能力，但也是最能保驾护航的一块能力。改革已经进入了深水区，原有不变的模式都将会逐步打破。旧秩序向新秩序的转移，永远也不能是一帆风顺，都会需要一个尝试的过程。所以，我们确实处在一个既是最好，也是最坏的时代。唯有掌握好快与慢的节奏，才能在独木桥上走的平衡。现实给我们每个人都带来了危机感，但也同时带来了机会。对于资源整合者，面对了一个千载难逢的机会。崭新的一个机会就在门的那边，静静地等待着推开门的那双手。同样残酷的是，并不是每个人都有机遇成为这样幸运的人。但是要说明的是，在大势中，一定要看清楚前面的方向，然后在棋盘中找好自己的角色，并掌握这个角色的最有技能，将自己的价值最大化，也是一个不错的选择。今天聊了平台，也聊了汽车金融，不懂之人依旧会如雾里看花，觉得说的乱七八糟，一套糊涂，或过于理想。但也一定会有看懂之人，于枫林下拈花微微一笑，心灵的撞击虽隔千里不能阻挡也。
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