来源 | 消金时代（cftimes）
作者 | 文木
2019年11月份，有消息称部分地区监管部门对辖内持牌消金机构进行窗口指导，要求放贷利率在IRR口径下年化不得超过24%。随后，不少持牌机构紧急开会研究对策，甚至开始行动起来着手调整利率。
该消息已传出近半年时间，但大多持牌机构依然难以做到将放贷利率控制在24%以内，一些机构甚至还突破了36%。同时，逾期滞纳金、逾期罚息等隐蔽收费更是防不胜防，个别机构甚至高达年化70%以上。下面我们简单盘点一些持牌消金机构的利息等收费情况，希望可以进一步了解消费金融行业。
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作为行业头部机构，招联消费金融（以下简称：招联金融）无疑拥有更大的利率调整空间，新流财经2019年12月报道，兴业消金被福建银监局明确要求自2020年1月1日开始将贷款产品利率调整至24%以下，随后招联金融内部高层也开始要求调整利率。不过据我们观察，招联金融很多放款年利率依然刚好卡在36%以内，相当一部分都集中在27%-36%区间。某用户提供的借款页面显示，其在招联金融贷款的日利率为0.098%，折合年利率为35.868%。同时，招联金融一般还会向借款人收取平台服务费，费用为借款本金的1.5%，不过页面显示的利率已经包含该项费用。招联金融超过24%的年利率遭到很多借款人的质疑，一些借款人以利率过高的名义投诉招联金融，但招联金融一般都会申请判定投诉无效，因为其认为贷款年利率没有超过36%，符合国家规定。有意思的是，也有很多借款人成功主张权利，相关投诉最终得到解决，招联金融承诺补偿年利率超出24%的部分。针对逾期借款，招联金融按照借款利率上浮50%的标准收取罚息。我们拿到的一份合同显示，借款年利率为28.8%，可以算出罚息年利率高达43.2%，已经超过36%的红线。
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中邮消费金融（以下简称：中邮消金）当前主推的两款产品是邮你贷和循环贷，我们观察放贷利率普遍集中在20%-36%区间，其中部分也会卡在36%的红线。我们于2020年4月1日向中邮消金客服咨询平台借贷利率情况，对方告知，邮你贷和循环贷产品的年利率在14.04%-35.28%之间。以2020年2月27日的一笔借款为例，根据还款账单，使用IRR公式可以计算出该笔借款的年利率为35.28%，也就是平台的借贷利率上限。整体来看，中邮消金与招联金融的放贷利率没有太大差距，但对于逾期违约金和提前还款违约金的收费标准，中邮消金均远高于招联金融，尤其是畸高的逾期违约金更是长期饱受诟病。我们用一份还款账单来说明，账单显示，借款人需要偿还的本金是74.1元，利息是26.63元，违约金是50元，违约金甚至超过本金的2/3。中邮消金高额的违约金源于苛刻的收费规则，还款页面显示，违约金每期收取欠付款项的5%，最低50元。与招联金融合同利率上浮50%的标准相比，差距可能有十几倍甚至数十倍。正因为中邮消金这个最低收费的规定，经常出现逾期本金只有几十元、一二百元违约金却高达50元的情况。而借款人由于疏忽忘记还款比较常见，这也会大幅提升借款成本。除了逾期违约金，中邮消金针对提前还款收取的违约金也远高于招联金融，中邮消金的收费规则是贷款本金的3%且不少于100元，而招联金融是1%且没有最低金额限制。
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相比于招联金融和中邮消金在贷款年利率上控制在36%以下，包银消费金融（以下简称：包银消金）部分业务的贷款利率似乎已经突破红线。例如下面这个还款账单，账单显示，借款产品是包你贷，借款金额是5600元，分6期还款，前5期每期还1032.72元，最后1期还1156.83元。使用IRR公式可以计算出该笔借款的年利率为42.25%，已经超过36%的红线。不过包银消金的借款合同约定的贷款利率一般都低于36%，多个借款合同均显示为35.64%。与招联金融类似，包银消金针对逾期也是以逾期本金为基础按照合同约定的利率加收50%计收逾期罚息。另外，若借款人未按约定的用途使用贷款，包银消金有权对挪用贷款金额按合同约定的利率加收100%计收挪用贷款罚息。按照此合同约定，包银消金的逾期罚息年利率高达53.46%，挪用贷款罚息年利率更是超过70%。而银行对于挪用贷款的处理措施一般是立即收回已发放贷款。
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前面提到的几家持牌机构收费结构比较简单，主要就是平台收取的本金和利息，但也有个别机构在与助贷平台合作时，借款人需要支付本金和利息之外的费用，导致借款成本大幅提升，例如长银消费金融（以下简称：长银消金）。2020年3月11日，吴先生在聚投诉发帖表示，自己通过小象优品App申请多笔借款，其中一笔7000元由长银消金放款，分6期还款，每期还1291.97元，还本付息之外还需要支付担保费，同样分6期，每期支付84.7元。使用IRR公式计算其借款成本，如果不考虑担保费，该笔借款的年利率为35.94%，刚好卡在36%红线；如果算上担保费，则年利率直接飙升至59.33%。借款人还提到，另一笔4000元的放款方为云南信托，且没有附带担保费，但巧合的是，IRR公式计算该笔借款的年利率也是59.33%。另一位借款人则表示自己在小象优品上的两笔借款均生成了担保费的账单，这两笔借款都是长银消金放款。据了解，长银消金曾合作过多家助贷平台，小象优品之外，还有新浪分期、闪银奇异等，其中与多家平台的合作均存在收取担保费的情况。
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根据我们观察，目前消费金融行业中持牌消金机构的放贷利率大多都在36%以内，但24%依然是一道坎，在相关政策没有真正公布并在全国范围内落地的情况下，持牌机构还是以观望为主。实际上，以持牌消金机构为代表的非银金融机构在放贷利率上是否应该以24%作为红线恐怕还需要慎重考虑。一方面，24%以下的客群已经基本被银行信用卡以及蚂蚁借呗等互金巨头覆盖，相对来说部分持牌消金机构并没有足够的实力争抢客户或开发新客户，生存恐怕都会很困难。同时，近几年的互金行业强监管已经让很多利率畸高的借贷平台退出市场，大量次级用户因此难以充分享受借贷服务。如果再将年利率粗暴地限制在24%以内，就会进一步失去更多长尾用户，有悖于普惠金融的初衷。当然，贷款年利率限定在36%以内同样存在障碍，最直接的就是可能出现监管政策与法律政策相冲突的情况，因为法律保护的上限是年利率24%。比如我们前面提到的招联金融面对投诉截然不同的处理方式就反映了这种尴尬。借款利息之外，部分持牌消金机构对逾期罚息的收取标准也值得商榷。根据我们观察，多数机构都会按照借款合同利率上浮50%收取逾期罚息，中邮消金甚至规定了每期最低50元的限额，导致逾期罚息利率很容易突破年化36%的红线。作为弱势群体，无论是借款利息还是逾期罚息，借款人面对不合理收费时往往维权困难，少数借款人可以采取投诉的手段拿到补偿，但也付出了时间和精力，而大量借款人因为种种原因只能被迫缴纳各种不合理收费，因此希望监管部门可以尽快出台相应的监管政策，保护消费者权益，同时促进行业健康发展。温馨提示：由于个体之间征信状况差异以及平台利率存在浮动，文章数据仅供参考。
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