银行贸易金融业务数字化转型突围
2020-03-26 14:5093434
数字化银行建设一直是近些年来银行业发展的重要战略方针，新冠肺炎更是加快了这一进程的向前推进。数字化银行建设意味着开放化、线上化，是打破商业银行传统的多线条管理的业务模式，强调资源整合与共享、大数据业务平台构建，从而提升现有业务服务效率、构造全方位的企业服务生态圈。
来源：九卦金融圈（ID：jiuguajinrong）摘要
数字化银行建设一直是近些年来银行业发展的重要战略方针，新冠肺炎更是加快了这一进程的向前推进。数字化银行建设意味着开放化、线上化，是打破商业银行传统的多线条管理的业务模式，强调资源整合与共享、大数据业务平台构建，从而提升现有业务服务效率、构造全方位的企业服务生态圈。互联网金融浪潮下，以人工智能、大数据、区块链、云计算等新兴技术为代表的金融科技公司发展迅速，尤其在供应链金融、贸易融资等方面异军突起。传统金融行业面临来势汹汹的竞争，一方面市场份额被新兴的互联网金融公司逐步蚕食，外部竞争激烈，另一方面加快数字化银行战略布局，依托银专业优势，拓展银行应用场景、寻求自身的业务变革。2020年爆发的突发如其来的疫情更是成为一剂强有力的“催化剂”，促使着我国银行业的数字化发展进程的进一步加快。传统的“面对面”业务模式无法满足企业客户贸易金融业务需求，远程办公、线上业务办理等线上化金融服务成为这一特殊时节的“刚需”。传统银行业务模式下的短板在此次疫情中凸显，亟需对现有硬、软件设施进行改造，进一步加快银行服务的数字化与现代化转型。近些年，我国银行业尽管在贸易金融业务领域内有诸多关于电子化改革的尝试，但是相比较于一些新兴的金融机构而言，银行业电子化业务转型缓慢。在国际业务方面，信用证、托收、保函等主要产品经历了业务模式上分散到单证集约化处理的业务模式，但从产品架构设计上来看，当前处理模式与电子化互联网金融的融合度还不够，同时在产品创新方面，创新与变革仍是基于传统业务模式下的流程改进，电子提单BOLERO、BPO、essD0Cs等基于新兴信息技术的产品尽管有试点和发展，但线上化的业务模式设计复杂，客户体验度不佳，同业的推广进程效果不佳。在国内业务方面，电子化进程主要通过两方面得以体现，但两方面的进程差异较大。首先包括银行承兑汇票、票据类业务的电子化，2016年票交所成立以来，国内票据业务的线上化发展趋势成为业务主流，但不同银行内部因业务管理条线不清晰，行内资源整合程度不够。其次是以国内信用证、保理等为代表的供应链融资业务模式的电子化，目前，国内证、保理的业务发展模式多以线下为主，尤其是国内证仍是线下业务模式为主导，线上的平台化探索多集中在大型供应链业务模式项下的电子保理业务。传统贸易金融业务在面临转型压力的同时，各家银行在贸易金融领域的数字化探索却并未停止，依托银行客户资源、风险防控等方面的优势，借助大数据技术、区块链等互联网技术，数字化银行建设成为当前商业银行实现技术突破、改革创新的主要战略方向。在国际贸易领域内，通过整合行内信息资源，构建完善的国际贸易金融生态圈，以全球供应链的方式发展和拓展银行业务，为客户提供包括结算、融资在内的一揽子金融服务。如工行通过打造“智慧贸金平台”，一方面依托人工智能、OCR影像识别等提升银行服务的自动化与智能化，通过流程改造打造友好的客户-银行业务处理界面，以客户为中心全面提升业务处理效率和便捷度，积极探索互联网+的国际贸易金融业务的发展新模式。另一方面通过大数据分析、数据挖掘等方式服务于核心企业及其供应链客户，实现精准营销、优化客户服务方案以及风险防控管理，以系统功能完善代替人工操作流程，在减少操作风险的同时实现银行服务的延伸。以“开放银行”的发展思路实现银行服务的一点接入，打造标准化、开放化的接口以适应不同客户的个性化需求。在以客户服务为核心的导向下，商业银行通过银企互联等平台对接的方式，实现银行服务向客户端的延伸，从而提升服务效率、提高客户满意度。如多家银行与一达通平台通过API的方式形成的新型银企合作关系，工行的华为SWIFT直连项目中，通过银行与企业的业务平台对接，一方面华为实现SWIFT报文等功能的电子化处理、另一方面工行可基于系统平台向客户提供一揽子的金融服务。在国内贸易领域内，结合银行优势产品资源，利用金融科技技术打造集结算、融资、风险防控管理等一系列功能的系统平台，不仅实现银行服务从线下向线上的迁移，以在线、简化的流程方式服务于企业客户，而且基于客户历史交易数据的监控完成风险防控。积极推进银行自身的线上融资产品，如建行的网络银行“e贷款”系列产品、平安银行“橙e网”线上供应链融资平台、工行的网贷通、电子供应链融资等产品，银行通过互联网+线下结合的方式，拓展了服务的客户群体，实现银行服务的下沉，成为银行数字化平台建设的重要方向。加强与第三方互联网金融平台的合作，共同打造功能更全、辐射范围更广的金融服务生态圈。如中企云链+银行合作的业务模式，商业银行依托中企云链提供的业务平台，为线上客户提供在线融资、资金理财等金融服务，为银行扩展了客户群体，增加收入来源。首先通过自上而下的顶层构架设计，整合全行信息资源，打通业务信息交互壁垒，以整体统筹发展改善各业务部门单打独斗的局面。针对贸易金融业务统筹安排归口管理部门，改善当前银行业务模式下多部门、多条线管理下的业务效率低下的问题，全面负责从结算到融资全流程的业务处理、风险管理，最大限度的使得银行业务流程更加顺畅。其次，扩展应用场景，积极探索供应链金融业务发展，最大限度实现服务下沉，全面覆盖线上线下银行服务一体化。供应链金融意味着整体的、联动式的金融服务，是对供应链条上从上至下的一揽子的金融服务方案，依托供应链中的核心企业，以横到边、竖到底的方式梳理整条供应链涵盖的企业，不断提升服务的广度与深度，结合线上、线下的银行产品，并为之设计相符的金融服务方案，最大程度的将服务外延涵盖至全部供应链中，以服务的下沉赢得更大的市场。再次，依托科技发展多渠道的线上化产品方案，提升客户的满意度。在互联网时代下，商业银行应当聚焦多渠道的线上化产品方案，可以自行开发网页端服务平台与手机APP，提供多渠道的线上化服务方式，使得客户能够更加便捷的使用银行服务，如在贸易业务中，通过手机APP的形式实现银行、企业间信息数据的在线查询、传输，不仅可提升业务办理的效率，又可以满足客户的便捷化需求。此外，通过大数据分析、数据挖掘、人工智能等技术实现风险防控的系统化设计。通过设置合理的风险防控模型，实现银行贸易业务事前、事中、事后的实时风险监控，定期对客户进行风险测评，将更有助于保障全流程的业务风险管理，进而进一步提升银行的风险管理能力。新时代下，依托区块链、大数据等技术，商业银行的数字化转型升级将有助于打造更加现代化的银行，更好的激发我国商业银行服务于实体经济的潜力。商业银行的数字化升级是历史时代赋予银行业的重要任务，我国银行业正经历着摸索、探索的阶段，在这一过程中这场突如其来的疫情仿佛一场临时测试，测试所暴露出来的对企业贸易金融方面问题却并不少。因此只有加强数字化转型变革，才能更好的促使我国银行业的转型升级焕发国内金融市场新活力。
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