来源：消金漫谈引子2020年3月10日，“生活好、支付宝”正式取代原有的slogan“支付就用支宝”，短短三个字的改变，预示着支付宝向着全面生活场景化深入迭代。2003年，非典肆虐，阿里巴巴逆风翻盘，电商购物狼烟渐起，开启了全面的线
2020年3月10日，“生活好、支付宝”正式取代原有的slogan“支付就用支宝”，短短三个字的改变，预示着支付宝向着全面生活场景化深入迭代。2003年，非典肆虐，阿里巴巴逆风翻盘，电商购物狼烟渐起，开启了全面的线上商业生态。抓住机遇还有刘强东，此时的他正苦于用户不敢踏足实体店，灵光闪现线上销售的想法，由此，另外一个电商巨头京东开启崛起之路。十年磨一剑，17年后，从前的阿里和京东已经借助资本的力量，东征西讨，蚕食兼并，成长为业内霸主。沟壑纵横，护城河深，构筑电商壁垒后，两大巨头从滚滚客流中发现，能变现赚钱的绝不仅仅是线上卖货。于是，反过又撬动资本工具，开启了围绕客户价值的生态布局。作为全链条生态系统中的重要环节，消费金融为客户提供了便利的信用延展和快捷的支付体验。进，消费金融独成一体，可攻城略地。退，贷款支付贯穿生态，能坚守基业。故不谋全局者，不足以谋一域。反之，雄霸一方者，必然窥视环宇。
《2019世界发展报告》中， 世界银行将蚂蚁金服评价为最有价值的科技金融公司。彼时，蚂蚁金服刚刚独立四年，估值却1600亿美元。金融金元，科技助推，布局前瞻，这些要素聚集在一起成就了世界第一金融科技企业。作为阿里系中的金融服务集团，蚂蚁金服起源于2004年的支付宝。支付宝作为淘宝的担保支付工具，初衷是解决用户交易过程中的信任问题。延续至今，支付业务一直是支付宝乃至蚂蚁金服最基础与最核心的业务。从一诞生，便依托淘宝实现了稳健、快速发展。2004年支付宝诞生，2008年注册用户突破一亿，日交易量200万笔，2011年推出条形码支付，正式进入线下市场。随着交易规模的指数增长，2013年余额宝应运而生，以应对第三方支付备付金上缴及提高资金利用率。与此同时，阿里系已经拉开架势，逐渐开始布局除余额宝之外的基金、理财、保险、小额贷款等领域，气吞山河之势初现。2015年，是消费金融开始蓬勃发展的一年，也是阿里系集齐龙珠、化龙腾飞的一年。阿里系在这一年里陆续完成了网商银行、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、芝麻信用和蚂蚁达客的布局。除了自身基础生态环境的闭环构建，还通过与外部机构合作，搭建多层次、立体化的消费场景，涵盖包括网购、零售店、游戏、日常缴费、餐饮、汇款、公益、信贷、金融服务、充值、校园服务、交通和医疗服务等。截至2018年9月，蚂蚁金服中国国内年活跃用户数超过7亿，其中使用蚂蚁金服3种及以上产品的用户占比达70%。2020年3月，支付宝更新v10.1.88版本。CEO胡晓明在2020支付宝合作伙伴大会上宣布：将打造全球最大的数字生活开放平台。交易支付和结算，以及由此衍生的巨额备付金收益，让阿里认识到金融工具所承载的巨大能量。支付业务作为暖场的第一首曲子，将阿里带入金融这个玩法高阶、生钱如麻的舞台上。而能让阿里系做到落棋无悔的，正是布局前的高瞻远瞩和缜密思维。在打通支付场景后，围绕客户价值，步步为营地构建阿里金融体系。马云曾说：客户第一、员工第二、股东第三。但如果追溯阿里的创业史，不难发现个人的力量再大，也很难完全抓住时代的机遇，借助资本的力量才能最大化撬动资源。尝到甜头的马云在雅虎风波、软银事件后，依然选择利用资本杠杆实现对场景和金融的快速扫荡。钱能解决的都不是真正的问题。从2014年到2018年，蚂蚁金服共发生120次投资事件涉及110家企业，覆盖19个行业囊括金融（37次）、企业服务（19次）、出行（11次）、餐饮（7次）、生活服务（7次）、人工智能（6次）、电子商务（6次）、汽车交通（4次）、文化娱乐（4次）、医疗健康（3次）等。从2018年开始，蚂蚁金服又开始瞄准零售、医疗健康、旅游、物流运输、工具软件、区块链和环保领域，并有节奏地开始新一轮布局。最终目标是在已有金融格局的基础上，通过股权+合作的方式构建全链条的生态化场景。
百度控制内容、阿里主宰交易、腾讯把持社交。与BAT相比，京东早期的基本盘是最弱的，但依靠“正品+物流+IT系统”，京东摆脱桎梏，实现弯道超车。在不断跨界、渗透、博弈，围绕社交、旅游、移动互联网、金融等细分领域激烈角逐时，京东打破本就模糊的边界，围绕客户形成了独有的金融体系布局。北京时间2014年5月22日，京东在纳斯达克挂牌上市，股票代码“JD”，当日收盘市值286亿美元，在已上市的中国互联网公司中仅次于腾讯和百度。黑马诞生自1998年的中关村，24岁的刘强东带着工作攒下的12000元在海开市场租下4平方米的摊位，就此开启了神奇的创业之旅。小驴拉车，可以跑得很快。当时间跳转到2002年，京东多媒体已经在硅谷电脑城开立柜台。凭借正品专营，已经在业内小有名气。正是那些挣扎的时刻才成就了我们 -- 麦克班宁。2003年的非典重创依赖线下流量的零售业，中关村所有的产品都在降低，有些甚至降幅达30%-40%。21天，京东亏损800多万。绝境之下，刘强东开始转战线上。2007年京东获得第一笔融资，黑马扬蹄，开始了狂奔的步伐。到2010 年，完成了从IT到日用百货、图书等全品类的布局，并确定了仓储物流一体化的物流战略。天时地利人和，剩下的就是开足马力向着目标狂奔。2014年3月，京东与腾讯宣布建立战略合作伙伴关系：京东将收购腾讯B2C平台和C2C平台拍拍网100%。2014年5月，京东成功登陆纳斯达克资本市场。2013年10月，随着支付业务及金融诉求的不断提升，京东金融被剥离出电商，独立运营。2018年11月，京东金融品牌升级为京东数字科技。京东数科成为母品牌，京东金融变成旗下子品牌。名称变更昭示着京东将借助大数据、人工智能、物联网等技术手段综合服务个人、企业客户。站在金融布局的维度，在个人领域，以“京东金融App”作为载体，携手400多家银行、120余家保险公司、110余家基金公司，为用户精准匹配理财产品和信贷服务；在企业领域，帮助线上线下小微企业获得安全、便捷、可持续的金融服务，同时2B端为金融机构提供了数字化解决方案，实现全面的2B、2C的金融业务布局。大道至简，殊途同归。京东的金融布局，或许在时间节点和道路上与阿里不同，但核心都是围绕客户，增强价值附加，提升客户体验。未来，京东将会继续强化“互联网+零售商+传统金融服务”的服务模式，依托电商积累的交易数据和信用体系，致力于服务全产业链。继续强化现有金融业务布局，拓宽拓深京东王国护城河。
几年前，一位民营企业家曾对我说：一流企业做产品，优秀企业树品牌，卓越企业框标准，垄断企业定规则。中国的电商平台业务，已经进入寡头竞争时代，第一梯队无疑是天猫和京东。亿兆级流量下，在满足用户购物需求后，延展出来的业务种类繁多，但最赚钱的就是金融生意，这就是电商平台进入金融行业的主要动因。反之，巨大的客流也是电商系互金机构逐鹿中原的绝对优势。借助客户的交易信息等大数据以及强大的IT技术，电商系互联网金融机构第一轮圈地就是消费金融。牌照申请、兼并收购、业务合作，短时间内就占领消费金融这个进可攻、退可守的战略要塞。依托消金的坚固阵地，电商系互金的铁蹄继续向前，驰骋疆场，杀伐决断。凭借敏锐的业务嗅觉和敏捷的行动力，演化出快捷支付、助贷、联合贷、金融科技等诸多的业务模式。倒逼消费金融、甚至整个金融行业的转型和迭代。从消金发展的角度，拆解电商系互联网金融布局的意义诸多。其一，电商互金系消费金融机构掌握用户消费行为，比银行系消金和其他平台在判断客户需求上掌握先机，业务行为有其特殊借鉴意义。其二，电商平台系依靠资本杠杆和行业壁垒优势，纵横捭阖，广布牌照，对消费金融、互联网金融市场格局影响深远。其三，不变的只有改变，因时而变的理念，从微观角度对本机构如何合纵连横、他为己用的业务合作和创新层面提供参考。反躬自身。有幸生活在这样一个波诡云谲的时代，从业在这个快速迭代的行业，见证一个个大大小小的金融创新和业务奇迹发生。或许当下，你我一样，都以平凡的身份存在，默默在消费金融这股洪流中，用思考和努力奋进划桨、戮力前行，但永远都坚信思考、行动以及时间的力量。
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