开放银行时代三种策略选择 充分把握机会
开放银行会渐成主流，并逐步推动金融服务业的转型
来源：移动支付网 本尼.博伊.约翰森
目前，大部分银行所采用的开放银行形态都还止步于监管的最低要求，即允许客户通过第三方访问其银行账户并发起支付以及进行账户信息汇总。由于Open API（开放式应用编程接口）很难实现商业化并产生收益，很多银行把此类Open API看成是对自身行业的一个威胁，是为了应付监管的要求而不得不做的变化。
这些银行目前正处于一个十字路口：要么继续以最低监管要求控制对Open API的投入，要么加大投入新开发一套功能强大的API，以巩固扩大市场份额、创造更多收入。
如果一家银行已经按照PSD2（欧盟支付服务修订法案第二版）的规定开发了一套简单的API，即针对账户信息以及发起支付的开放式应用编程接口，那它在评估未来对开放银行的战略投资的时候，可能发现自己面临着三种策略选择：
策略一：以最小投入维持现状
这种策略意味着银行把PSD2要求提供的API视为企业负担和不利因素。这些API的打造和维运都需要成本，然而鉴于PSD2的监管规定，银行不得不向执照完备的第三方供应商（TPP）免费提供这套API。
更严重的是，银行账户一直以来都是连接银行与客户的重要纽带，将这么核心的产品像其他标准化产品一样通过API接口提供给第三方无疑会加剧竞争，压低银行的盈利，并导致更多的客户流失。因为客户会花更多时间在聚合类平台应用上，而不是银行自己的应用。这样，客户就能更容易地比较不同银行的产品和服务，从而更有可能更换银行。
这显然不是银行想要的结果，同时，银行也可能据此认为增加API功能会导致其更多产品遭到竞争者的攻击。所以，最终银行会选择把对开放银行的投入维持在PSD2要求的最低限度。
策略二：随行业发展扩大开放银行的业务范畴
如果有竞争对手开始通过API提供更多的金融服务产品，同时聚合类应用的用户基数不断增加，银行可能就不得不扩大其API所覆盖的业务范畴，以保持其行业竞争力。
客户在用一款聚合类应用时，可能希望同时获得经常账户、储蓄账户、信用卡和汽车贷款服务。如果某家银行只对其经常账户开放了API接口，而另外几家竞争对手对其他产品也提供了API接口，那么这家银行就只能靠经常账户这一种产品和同行去竞争。但是，经常账户这款产品的商品化程度最高，利润率可能是最低的。
如果客户很满意聚合类应用的使用体验，同时也希望继续使用原有银行的产品和服务，那这家银行将由于无法通过此类应用满足客户的需求而失去竞争力。
鉴于此，银行将不得不十分拓宽其API的业务范围。虽然这样会有加速其他产品商品化的风险，但是不扩展的结果可能会更糟。
策略三：主动扩大和加强开放银行功能以创造价值并提高市场份额
相对于前两种防御型的策略，银行也可以主动加强API功能去占领更多的市场份额。这主要可以通过两种途径实现：
一种是银行主动选择为有竞争力的产品服务提供API接口。如前述，这种做法可能会给这部分产品带来更多直接竞争。但是，如果银行的产品确实过硬，这种竞争可能还是好事，比如银行给储蓄账户提供的存款利率可能是市面上最高的，信贷产品的条款可能是最优惠的，或能够最充分满足某一方面的需求。
另外一种途径，银行可以通过整合新的销售渠道提供更多API接口。比如可以选择与汽车经销商整合业务系统，在前端销售点帮助客户接入汽车金融服务；也可以考虑和大型商业管理和记账系统整合，使这些商业系统的用户可以直接通过现有系统使用银行的产品和服务。
充分把握开放银行的机会
2019年见证了开放银行的起步和逐渐普及。英国开放银行标准创立机构OBIE在2019年9月份的一封简报中表示，该机构已经拥有180名成员，成员数较2019年1月的104名有了大幅提高。在盛宝银行开放银行的平台上我们也看到了同样的趋势：从2018年三季度至今，接入盛宝平台的应用数量已经翻倍；同时，通过第三方应用接入的交易量提升了三倍。
不管是主动还是被动，银行都将继续开发更多的API接口。金融机构需要慎重考虑自身的策略才能在开放银行的时代脱颖而出。
所有银行的当务之急是要建立开发和管理API的能力。如果银行只是为了应付PSD2规定，那很有可能只投入了极小部分产品，即PSD2要求的界面。随着API逐步成熟并成为主流，银行需要有自主开发API的能力。对大部分银行来说，那将意味着把部分API管理系统整合，并设计一套合适可行的API开发周期模型。
第二个更具战略意义的任务是银行需要明确自己的核心竞争力。API会把更多的银行产品和服务带向公共平台，这一过程会加速银行服务的商品化，从而进一步挤压利润。由于客户有了更多的比较和选择，银行更加需要明确自己的优势在哪里。如果某银行在和业界比较后发现自己的经常账户产品只排在第四位，汽车贷款只排在第五位，信用卡产品排在第三位，那该银行对任何客户都没有吸引力。
开放银行会渐成主流，并逐步推动金融服务业的转型。为了与时俱进并且引领行业发展，银行必须拥有开发OpenAPI的能力，并积极参与到开放银行的生态系统里来。要保持盈利，银行要在产品进一步商品化的大背景下仔细评估目前和未来的战略。
开放银行才刚刚开始兴起，传统银行尚有时间应对，但是开放银行可能刚刚经历了一次脱变，未来变革的速度只会越来越快。因此，凡是希望在2030年依旧能够笑傲市场的银行必须要开始设计开放银行战略了。
【注：英文曾发表在https://www.finextra.com/blogposting/18452/open-banking-is-here-to-stay---here-is-how-to-make-the-most-of-it】
（作者介绍：本尼•博伊•约翰森（Benny Boye Johansen）系盛宝银行集团开放银行部门主管。本文仅代表作者观点。）
表情
