齐商银行“以变制变”：引入“经营场景”，使小微金融服务更加智能

——访齐商银行副行长邹倩

每个时代，都有每个时代的应对之策。例如大萧条与罗斯福新政、滞胀与里根经济学、计划经济与邓小平改革。

——题记

当前，多数中小企业也踏上复工复产之路，但内心却充满了焦虑与迷茫。毕竟在产业链条下，企业生存，资金链是不能断的。

非常之时，必待非常之举，化危为机。

实际上，复工复产对当下小微企业来说存在着非常大的挑战，小微企业的发展更是离不开政策的“及时雨”以及金融机构的支持。

每个时代，有每个时代的应对之策

3月10日，李克强主持召开国务院常务会议。会议指出，各地区各部门要在分区分级实施精准防控的同时，有序推动全产业链加快复工复产。要根据疫情形势完善复工复产防控指南，打通产业链、供应链堵点。以龙头企业带动配套企业，增强协同复工复产动能。

另外，近段时间，有关部门按照国务院要求，引导金融机构实施3000亿元专项再贷款和5000亿元再贷款再贴现政策，以优惠利率资金有力支持了疫情防控物资保供、农业和企业特别是小微企业复工复产。

截至3月13日，人民银行已经发放专项再贷款1840亿元；目前来看，银行发放优惠贷款的进度保持在每天100亿元以上；优惠贷款的加权平均利率为2.56%，财政贴息50%以后，企业实际融资成本大约是1.28%。

由此来看，银行作为服务企业发展的金融机构，在此次疫情中功不可没。

基于齐商银行总部位于山东省淄博市，而淄博市以石油化工、精细化工、机电、医药、建材以及新材料最具代表性，自然中小企业居多。为了揭秘银行如何攻破小微企业困局，近日《贸易金融》记者采访了齐商银行副行长邹倩。

邹倩感慨说到，时代的一粒灰，落在个人头上，就是一座山。

疫情中后期，对中小微企业的影响也逐渐凸显，复工难复产、物流阻滞、原料上涨等因素对中小微企业现金流造成了巨大压力。

供应链下游的小微企业则是抗风险能力最差的一环，而对于现金流较弱的中小企业，以及抗风险性低的创企，会是致命打击。目前，更多企业已将希望寄托在融资和贷款上。

实际上，早在疫情初期，齐商银行便建立了小微金融绿色通道，简化业务流程，运用供应链融资工具，为医院、医疗科研单位、卫生防疫、医药产品制造企业的上下游小微企业提供低成本快捷融资服务，保障对疫情防控所需药品、物资的供应。

鼓励小微企业复工复产，齐商银行通过展期、借新还旧、无还本续贷、贷款重组、调整还款计划等续贷措施；采用优化内部资源配置、激励考核等方式，加大小微企业、民营企业等重点领域信贷支持；结合省市政府的贴息政策，为符合条件、受疫情影响较重的小微企业优先提供“创业贴息贷款”，帮助其降低成本、渡过难关。

记者了解到，从疫情爆发以来截至2月底，齐商银行对疫情所涉行业发放小微企业专项贷款23000万元。

值得一提的是，齐商银行充分利用在线供应链平台、直销银行以及微信银行等互联网渠道办理金融业务，满足客户足不出户的金融服务需求。

诚然，在线金融服务，实际上是在考验一家金融机构的科技实力。业界也早已达成共识，金融科技对于服务中小微融资起着至关重要的作用。

机遇：促使供应链金融向线上化、数字化发展

随着互联网、大数据、云计算、人工智能等新技术在金融领域广泛应用，客户金融需求多样化、行业跨界竞争更加激烈，“数字化”转型被越来越多的银行接受和应用，科技发展和广阔市场的结合，这也让齐商银行看到了城商行小微金融弯道超车的时机已经来临。

邹倩向记者表示，近年来，齐商银行开始了数字化转型，推进业务与科技创新协同发展，升级小微金融传统服务，围绕“既有温度又有效率”这一理念，在金融科技方面进行了一系列探索与尝试。

如果说，每一场危机中都包含着负面的风险和正面的机遇，那么，眼下这场疫情就是一个典型的案例，残酷之中也促使供应链金融向线上化、数字化发展。

疫情期间，齐商银行利用直销银行配合在线供应链金融技术，通过线上为因疫情影响的大量农户提供了上亿元的信贷资金，将科技创新转化成了金融生产力。

例如在农业领域，齐商银行研发了首个全线上化农贷产品“e齐惠农贷”，农户可通过齐商银行手机直销银行进行线上自助贷款申请，线上签约放款，足不出户享受“3分钟申请，1分钟审批，0人工干预”的一站式全线上惠农信贷服务，单笔业务成本从行业的平均水平2000元降低至0.2元。

再如在快消品领域，与怡亚通携手研发了“e齐怡秒贷”，共建智能决策引擎，为快消品行业提供线上智能信贷服务，全流程线上审批，线上签约放款，小微贷款便捷高效。

记者还进一步了解到，齐商银行以数字供应链金融为抓手，为小微企业搭建了智慧供应链四大产品体系：e账通、e票通、e融通、e货通等，分别对应应收账款产品、票据池产品、预付账款类产品、存货物流类产品等，对不同行业推出了供应链金融九大体系，精准对接不同行业小微企业信贷需求。

邹倩向记者表示，齐商银行的“齐银e链”智慧供应链体系，将平台、产品及账户体系深度融合，2019年通过在线供应链平台累计为2166户小微企业放款27.73亿元。

记者还获悉，齐商银行以山东省“泰山产业领军人才工程”-“齐商银行全流程标准化小微信贷技术体系”为切入点，通过核心经营数据的抓取和自动交叉验证，大数据的对比跑批，“经营场景”的引入和分布式系统逐步实现了小微信贷的线上标准化、批量化作业，让小微金融服务更加智能、高效、便捷。

在网点建设上，以小微支行、社区支行为服务桥头堡，全面推进营业网点智能化升级，上线厅堂一体化项目建设，完成网点智能设备（STM设备）布放，精选人员提供专业化、个性化、便捷化的服务。

可以说，齐商银行的小微金融服务始终在互联网的道路上不断前行，更是在小微信贷技术上有所突破。

挑战：数字银行金融服务迎阶段性“大考”

疫情时代，催熟的数字经济，也将数字银行推向更高的台阶。对于银行自身来说，非接触式、数字银行金融服务也迎来了一次阶段性“大考”。

邹倩认为，发展在线数字供应链金融必须具备三方面条件：

首先是产品技术层面，需要有全流程互联网智能化在线解决业务的能力，以及供应链金融配套的标准化产品和标准化API接口，精准对接不同客户的多样化融资需求；

二是组织协同层面，需要相对扁平的组织管理架构，协调小微、零售、科技、产品、运营等部门做好相应支持工作，保持高度一致，高效响应数字供应链金融的产品研发；

三是业务客户层面，通过借助互联网化的技术手段，更迭完善产品，从存量市场中挖掘机会，凭借积累的存量客户基础数据，筛选行内优质客户，激活存量客户市场，把行内已有的核心企业纳入到供应链金融业务中。

实际上，疫情这场“催化剂”，加快了商业的服务创新和模式迁移，同时也加速了数字金融服务的普及度。

在邹倩看来，这将有利于供应链金融的线上获客和风险把控。

一方面，产业数字化进程加速迫使小微企业的融资习惯加速线上迁徙，例如借助政府融资服务平台等多种渠道发布融资需求，精准对接需求，降低银行获客成本；

另一方面，“低接触、非接触式”的社会生活使海量数据在供应链和产业链上沉淀和积累，为线上供应链金融的风险防控提供了基础数据，降低了信息不对称，提高风控水平。

齐商银行基于直销银行的线上化供应链技术，突破疫情屏障，截止2月底，足不出户为户农发放168笔，共计7118万元信贷资金。

数据显示，目前齐商银行直销银行资产规模达到38.96亿元，较年初增长了1.94亿元，增幅5.2%，单款存款产品“齐乐存”增幅近20%，余额达到3492万元，帮助市民家中理财，护住了“钱袋子”。

齐商银行在风控模型中共使用16000条原始数据，测试了2843组评分卡，收集了273份专家卡，设置74条审批规则，引入47个审批维度，可适用25种农业生产场景，疫情下助力“菜篮子”保卫战，同时发放防疫贷款过亿元，硬核“抗疫”。

产业在线金融综合服务，将逐渐走向成熟

在实际业务操作中防控风险，首先要通过与核心企业确认真实贸易背景，破解银企信息不对称难题。融合核心企业上下游庞大的客户资源，实现小微金融业务的批量获客，降低小微金融服务成本。

其次，在闭环供应链业务中资金定向支付，保障授信资金安全。围绕核心企业开展的针对上下游经销商的闭环供应链金融业务，可通过资金定向支付的方式确认小微企业的贷款用途，解决传统小微信贷业务中贷款被挪作他用的风险点，保证了资金链的封闭运行，保证了资金安全。

另外，通过人工智能和大数据分析预测模型的使用，降低操作风险、实现智能审批。目前齐商银行采用线下和线上融合发展的战略，依托于供应链金融的业务模式尚未出现不良和逾期；大数据应用将在供应链金融领域得到充分体现。与传统金融相比，供应链金融不再单纯看中贷款企业的财务报表等静态数据，转而对企业的动态经营数据进行实时监控，将贷款风险降到最低。

邹倩认为，供应链金融将加速线上化进程。电商平台的兴起和供应链信息化程度的提升，使得供应链金融业务的发展速度和受重视程度与日俱增，从而诞生了在线供应链金融新的表现形式。

目前，越来越多的商业银行正尝试自建或者与电商平台合作开展线上供应链金融。

中国供应链金融未来的一个发展趋势是做成产融结合的生态系统平台，由平台模式搭建成一个产融结合的生态系统，不再是单向流动的价值链，而是能促使多方共赢的商业生态系统。

在未来一段时间内，供应链金融还将是金融机构和企业发展的重要领域，有广阔的发展空间。通过科技金融和供应链金融高度融合，有效降低产业活动以及金融活动中的信息不对称和道德风险，实现科技推动供应链金融生态发展。

目前来看，包括商业银行、核心企业、电商平台、P2P平台等供应链金融参与方都已在各细分产业、细分领域布局了供应链金融融资业务。

对此，供应链金融在不同行业的应用，必然衍生出不同的行业特性，这将促使供应链金融向更垂直细分、更精准、更专业的方向发展，产业在线金融的综合服务将逐渐走向成熟。