作者：夏心愉
来源：愉见财经
几天前，全国工商联联合网商银行发起一项“无接触贷款”计划。其中让人颇为赞叹的是，100家银行与支付宝并肩站在了一起。尤其是，在短短的三天时间里，就能请齐3大政策性银行、6大国有银行、各主要股份制银行等，还是很能说明问题的。其实这一轮的“无接触贷款”计划，对网商银行而言已经是后期“队伍扩大阶段”，他们最初的行动是在一个月前了，当时就已经响应集结了首批25家银行，包括邮储银行、招商银行、中信银行、广发银行等，除了“无接触贷款”，他们还一起为850万家小店下调了20%的贷款利息。“愉见财经”听说的一个细节是，网商银行行长金晓龙自己都没想到，会有这么多家银行同业迅速回复了合作邀约。毕竟这是在一段无法正式见面商议合作事宜的疫情时期，只能靠邮件与电话沟通，但有限的商务条件并没有动摇大家合作的这股劲。是趋势、是责任、也是开拓共同的市场——种种力量的交织，让支付宝体系与传统商业银行们再次并肩。以前有个媒体同行给我传授过一条让稿件“吸流量”的经验，就是写支付宝和银行掐架，最好写得剑拔弩张针锋相对，似乎是市场上只有一块蛋糕，一方吃多了另一方就饿得慌。实话实说，支付宝的确历经过银行大哥们的冷眼和防备；也的确有过业务，在初期表面看似和银行的指标此消彼长。但随着支付宝版图的清晰与战略的升级，事态的发展让“吸流量”标题党们脸疼。因为：
- 第一，支付宝&网商银行选择的是把整块蛋糕不断做大，并把做大的部分也和其它银行分享。- 第二，支付宝&网商银行选择的是银行不覆盖、模式不匹配、数据够不着的“极小”、“极微”端贷款商户，即那些在传统银行体系里的信用白户，比如网店店主和线下“码商”们。- 第三，支付宝&网商银行再把自己的生态、获客、技术、数据等能力，开放并赋能给其它银行，形成通力合作的产业链条先后端，共同服务实体。
此计划推出十项相关举措，拟在半年内，支持全国约1000万家小微企业、个体工商户及农户等复工复产。十项相关举措包括：为线上小微商家提前支付货款，即符合条件的650万淘宝等线上商家均可在发货后，申请提前收款，3月底前助微计划将至少垫资500亿元；为餐饮业提供专项资金支持，即为本地生活平台上的70%以上外卖店铺提供贷款额度，支持餐饮店铺通过外卖方式拓展收入；与全国各大连锁餐饮品牌合作，为开设新店的加盟商提高贷款额度，平均提升约3倍；为快消业中小经销商提供免息贷款优惠活动，即与快消品牌合作，将它们下游的中小经销商贷款可得率从平均30%提升到70%，从而加速消费品进货和销售的回暖，3月底前，15天利息全额免除等等。这其中，传统银行们与支付宝&网商银行的“各取所长”在于，一方有资金和风控优势，另一方有着客户和技术。并且这些客户中的绝大多数，都是没有从传统商业银行获得过贷款的。“因为他们单个的经营规模有限、经营也不稳定，加上房子是租的、账是代做的，所以与传统金融机构的信贷流程和信用偏好不太相称，本身很难获得贷款。而网商银行是专门服务小微店家的互联网银行，能从小微店家正在起步的数字化经营中看出小店的经营轨迹。”网商银行行长金晓龙在日前的支付宝合作伙伴大会上透露，该行已经为超过2400万小微经营者提供了纯信用贷款，无担保无抵押，其中80%的小微商户是第一次从银行获得经营性贷款。对诸多小微商户来说，网商银行也是他们能从手机上获得信用贷款的唯一的银行。正是因此，网商银行发起“无接触贷款”，邀请金融同业一同加入。不止是把市场蛋糕做大到传统银行未曾接触到的客群，网商银行还把超出他们对中小商户贷款认定的业务，都拱手向上传递给了合作银行们。他们多次明确表态“只做小的不做大的”，超过500万贷款的客户用户，全部交由大银行继续服务。同时，传统银行有其成熟的风控措施和标准，辅佐以支付宝&网商银行体系提供的数据、模型和策略，能够与银行共同建模，进一步协助银行管理风险，也能把因此降低的风险损失转而用以利率补贴，实际让利给疫后复产的小微商户。对传统银行而言，“无接触贷款”计划其实是他们如虎添翼的一次——与支付宝体系合作的大规模联合放贷。“金融科技的力量，可以和传统金融的力量、和产业的力量结合起来，为中国小店加油助威。”金晓龙语气中难掩热忱。事实上，在疫情时期才大为流行的“无接触贷款”，早已是网商银行家常便饭的贷款模式。他们给这一标志性模式命名为“310”，即3分钟申请、1秒钟放贷、0人工干预。从客户这头来看。1.0时代，网商银行的探索是从蚂蚁生态内部、借助阿里在小微商户B端服务天然的优势起步；2.0时代，随着支付宝的移动支付下沉，线下更多小微商户开始使用支付宝二维码支付而成为了“码商”，“310模式”也拓展到了更多线下小微商户。现在，已在支付宝体系内被证明有效可行的“310模式”，更是被延展向支付宝体系之外。支付宝和网商银行也随之变得更加开放，寻求更多合作，比如与其它支付机构、收单服务商的合作，又比如与垂直平台、SaaS服务商合作，顺着数字化经营时代最宝贵的数据，摸清更多小微商户的信用状况。
从资金这头来看。支付宝&网商银行体系同行秉持开放理念，把这一套“310模式”越来越多地分享给银行同业们。其实如果只是从硬件上来说，银行要做远程放款并不难，他们通常采用的是网银和CVM系统的电子影像存储与传输功能，客户只需通过网银端用手机拍照上传资料影像件，银行则由放款中心凭电子影像信息先行放款，而后在规定时限内移交放款资料原件进行归档。但相比之下，“310模式”更“轻”亦更敏捷，借助的是数据而不是人力（零人工干预），是基于机器学习和算法形成的一套专门适配小额贷款的模式。这是许多银行还不具备的能力。早在去年的一次采访中，蚂蚁金服透露的数据已显示，当时他们在小微金融、数据化风控上有超过10万的风险指标，有超过3千的风险策略和100多个模型；在线下“码商”风控体系里，线下模型已经超过20个，风险策略超过500个。所谓大数据和用户画像，其实并不玄乎。一个支付宝的二维码到位，再加上还可借助于蚂蚁金服全体系、乃至外部合作伙伴们的服务体系，支付宝&网商银行就能通过线下商户的地理位置、商圈、收入流水、盈利状况、财富管理等信息，为这些商户授信。（当然，在客户充分授权的前提下。）2018年末，运用“310模式”的网商银行不良率仅为1.3%；同期我国商业银行整体不良率为1.89%。2020年，蚂蚁金服做了几个和“2”有关的发愿：要为小微企业和个体经营者放款2万亿元；要用数字化手段帮助中国小店营收平均增加20%；要让中国小店的贷款可得率再提升20个百分点。（备注，他们曾承诺让所有路边摊和街边店都能贷到款，去年已经做到了50%，再提高20个百分点，意味着今年要做到70%。）这样的大誓愿，靠蚂蚁金服旗下的支付宝或网商银行都是不够的，所以他们选择进一步开放。一方面，支付宝要打造服务业数字化的“新基建”，蚂蚁金服CEO胡晓明宣布支付宝从金融支付平台升级为数字生活开放平台，在未来三年内将携手5万服务商帮4000万服务业商家完成数字化升级。另一方面，支付宝和网商银行也会对金融机构更加开放，这一点，不管是从向银行开放支付宝小程序、邀请银行联合贷款、还是此次发起“无接触贷款”计划来看，都如出一辙。北京大学数字金融研究中心发布的《中国个体经营户系列报告之一》估算，我国有近1亿的个体经营户，每个个体经营户可带动2.37个人就业，总共吸纳了约2.3亿人就业，占全国就业总人口的28.8%。金晓龙说：“疫情大灾面前，中国小店有大担当，许多小店在逆行、在坚守，是他们在为居民提供食品粮油、蔬菜水果、奶粉尿片，而他们也同样需要通过手机获得‘无接触贷款’。”服务好这些“中国小店”、个体经营者、小微商户的金融需求，需要众机构共拾柴。尤其是在这疫后的特殊阶段，上述《报告》认为，数字信贷的发展可以起到缓解疫情冲击的作用，数字信贷发展水平每增长1%，疫情对经营的冲击减少2.57%。
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