来源：21世纪经济报道

作者：辛继召

微博讨论的话题#你目前的经济状况#，已有2.4万人讨论，1.8亿阅读量。

求复工、还贷款，网友们在微博晒出了自己的信用卡账单。一位名为“@归根的落叶”网友写道，“疫情期间，强忍住一切不必要的网购，想着尽量减少交叉感染的同时，也别给快递小哥添乱啦。这个月信用卡好像才花了几百块主要还是电费。”

另一位网友“@小鲁奔奔”也写道：“2月的信用卡账单真是棒，总共6笔，其中3笔还是保险费用，1笔快递到付，1笔分期，1笔网购”。

新冠肺炎疫情防控让人们滞留家中，原本是吃饭、旅游、交通、住宿消费旺季的春节，消费场景瞬间蒸发。这也让银行、互联网金融机构的个人消费贷款、信用交易量和透支，断崖式下降。

纵然有微博网友称“上个月春节外加没网购还有疫情，看账单信用卡竟然只花了不到一千，最近快递陆续复工开始疯狂网购把需要的补上”，但银行信用卡业者仍在经历一个还看不到未来的寒冬。

3月3日，数位银行业内人士反馈称，部分大行、股份制银行的对公信贷仍有所增长，但个人零售贷款增速受疫情等因素影响较大。特别是信用卡交易量急剧萎缩，导致各家银行被动调整年初的个人信贷和信用卡运营策略。

交易量下滑

信用卡交易断崖式下滑，身处其中的从业者如鲠在喉。

一位股份行信用卡人士表示，信用卡交易量自1月下旬开始大跌，至2月中上旬，直到2月下旬才有所回升。另一股份行人士也表示，该行去年在信用卡领域配置不小的额度，计划今年继续发力信用卡，但1-2月信用卡报表“惨到没法看”，不得不修改投放计划。

究其原因，一位资深业内人士表示，“除了线上消费，线下消费因为不能出门显著下降。线上消费中使用信用卡及消费贷款的比例不多。”

联合资信在其3月3日的报告中也表示，新冠肺炎疫情对部分行业、地区的回收金额影响突出，减少甚至切断了受冲击行业、地区内不良信用卡债务人的还款来源。

根据多项公开数据，78%的餐饮企业营业收入相比去年春节损失超过100%，九成餐饮商户出现资金短缺，公开求助的知名品牌比比皆是。汽车方面，重度的线下依赖几乎让整个汽车产业链条在2月里颗粒无收。电商平台上的商家们由于商品生产、物流的不畅直接影响到现金流。

例如，招行信用卡在其3月2日致合作伙伴的公开信中表示，其三大客服中心之一的武汉运营中心从1月23日起暂时关闭，为确保疫情中每位客户的需求能被响应，上海和成都的1258名客服员工放弃假期，以60%的坐席承接了100%的服务量。

境外疫情也开始蔓延，银行卡组织也发出风险预警，Visa、Mastercard和PayPal均向投资者发出警示。

3月2日，Visa发布警示称，持卡人在海外的消费已大幅放缓，尤其是与旅游相关的消费，本季度的收入增长将比1月30日的预期低约2.5-3.5个百分点。自新冠肺炎疫情爆发以来，跨境增长率逐周萎缩，预计这种趋势尚未见底。不过，除旅行支出和某些亚洲市场外，跨境电子商务并未受到重大影响。

PayPal于2月27日表示，疫情冲击旅游业和跨境电商，对第一季度财报将减少约1%，预估一季度净收入47.8亿-48.4亿美元。疫情若持续扩大，第一季营收将减少约2-3个百分点。2月25日，Mastercard下调第一季度收入预期，将一季度净收入增长预期下调2-3个百分点，至9%-10%。原因是跨境旅游、跨境电商均受疫情影响，目前疫情持续时间及严重性依然有很多不确定性。若疫情可在第一季度结束，公司全年净收入增长或为低双位数。

线上能否对冲？

疫情影响下，各家银行力推线上业务创新，以对冲影响。

“2月逾期贷款压力很大，特别是个人和小微企业客户。各家行都在创新线上业务，以争取一定的对冲作用。”一位大行华东分行人士表示。

银行业也开始“自救”和“互救”，寻求迅速复工。

“信用卡行业上下游从业人员预估超过30万人，其尽快复苏对保障民生服务、稳就业意义重大。”3月2日，招行信用卡相关负责人在公开信中表示，国内信用卡行业已经成为连接亿万客户和商户的重要金融基础设施，集资金、技术和人力密集为一身，在支付、消费信贷、人工智能应用等产业链占据着核心关键的位置。

一方面，各大银行卡中心延长还款期限，视情况给受疫情影响的用户适当延长房贷、信用卡还款期及提供征信保护等。

另一方面，信用卡运营部门也与餐饮、汽车、电商、电影等行业合作，支持其复工，并推进信用卡线上化运营。

“虽然生活回归平常之后，目前受冲击最大的行业反弹也将最为强劲。人们的需求未减，压抑是暂时性的。但从现在到完全解禁之间究竟有多长时间，没有人能给出准确答案。”招行信用卡相关负责人在公开信中表示，该行已筹集7亿元专项资金，投入餐饮、汽车、电商领域。

外卖、网购成为银行信用卡的下一步重心。

“闷在家里几乎每天都要网购，不是吃喝就是厨房用品，估计这月信用卡账单又少不了。”一位网友在3月1日微博上写到。不过，网购体验不一，另一网友吐槽“2月份信用卡还款数额为0！感谢电商平台各位爸爸不给我发货，节约了一大笔费用”。

若从整体看，线上电子商务有所增长。目前的情况看来，实体店销售低迷，但网购需求不断增长。京东增加了配送员，预计2020年1-3月销售额将比去年同期增长10％以上。

线上化也是银行下一步运营的重点。例如，针对餐饮行业在目前尚未大规模恢复堂食的情况下，招行信用卡在App新增瑞幸咖啡、海底捞、肯德基等外送服务，已完成新型服务模型的开发，也为更多商户的接入铺平道路；此外通过预售的方式为商户提前锁定用户需求，目前已经有千余家商户加入预售平台。中信银行信用卡主打“云经济”，于上个月末推出全出行、线上教育、健身运动、外卖生鲜、电商购物、影音娱乐、网红餐饮等7大行业在线消费权益。

“在疫情特殊时期下，探索开创一种新型商业模式，对商户端实现‘预售+引流+补贴+复购’循环模式，对用户端实现‘便捷+实惠’良性模式，从商业模式上帮助餐饮业快速恢复生机。”招行相关负责人表示。

京东数科也表示，针对疫情期间中小银行信用卡发卡及营销难点，强化线上场景拓展、用户权益创新、运营流程优化，促进用卡、活卡。同时从卡片申请、风险评价、审核授信、发卡寄卡、激活、用卡、经营全环节帮助银行提升信用卡数字化运营、非接触式服务。其自去年以来已与30余家银行发出1100多万张联名信用卡。

“疫情在一定程度上改变公众观念和行为，‘排斥聚集’或将持续较长时间。由此催生的‘非接触银行’不会随着疫情平复而消失，反而可能进一步固化和深化。”3月3日，国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼说，他建议商业银行构建“非接触银行”。

值得注意的是，北大数字金融研究中心此前发布报告称，全国2018年个体经营户总量约为9776.4万户。数字信贷发展水平每增长1%，疫情对经营的冲击减少2.57%。

董希淼认为，对信用卡等业务的面签要求，建议探索通过视频远程验证进行替代。可完善互联网客户多元化身份认证体系，解决I类银行结算账户远程开户问题。