中国工商银行现金管理业务经过二十多年的发展，为超过137万对公客户提供全面的现金管理综合解决方案，已成为全球最具实力企业在中国首选的现金管理合作伙伴，领跑于中国现金管理与财资管理市场。

中国工商银行现金管理业务的发展理念是什么？有哪些独到之处？现金管理和财资管理等业务与科技结合情况如何、区块链等技术应用情况怎么样？带着这些疑问，记者采访了中国工商银行结算与现金管理部总经理曾琪。

二十年追求卓越，二十年硕果累累。曾琪作为一位扎根结算与现金管理、财资管理领域的资深专家，她认为在这二十多年中不同主体在不同时期理念变化是非常大的。

首先，俗话说，万事开头难。工商银行刚面向国企推出现金管理业务时并不是一帆风顺。

曾琪回忆，很多银行当时还都没有独立的现金管理部门，对企业现金管理并没有重视，而工商银行一直扎根企业的现金与财资管理业务，走出了一条差异化的发展之路，与开展合作的企业形成特别紧密的合作关系。直至今天，很多当时在行业领域内率先与工行开展现金管理合作的大型集团企业，在多种银行业务方面保持了与工行的密切合作。

其次，民营企业在最初发展的时候，也是更多关注融资，但是随着中国民营企业的做大做强，很多优秀民营企业先于银行实现国际化、全球化。而在这个过程中，这些民企发现国外银行有如此精细化的财资管理和服务，他们开始逐渐向工商银行提出了新的需求。伴随着企业的成长、在解决企业这些新需求的过程中，工商银行也实现了自我升华。

最后，刚进入中国市场的外资企业起初并不熟悉和认可中国的银行业，为此工商银行推出了“1+1合作模式”，工商银行链接了十家最大的外资银行，成为外资银行“背后的银行”。

与此同时，工商银行并没有固步自封，而是不断吸收外资银行先进的理念，不断对自身产品和服务能力进行升级更新。大概经过五、六年的时间，在进行外资企业项目招标的时候，工商银行已经可以同时提供“1+1”的服务模式和独立的服务模式。

当然，随着工商银行快速发展，工商银行现已经完全可以面向全球独立服务外资企业。

曾琪对记者表示，“工商银行在过去几年的时间里，一直在思考如何让银行的现金管理更加深入的服务企业，如何和企业的财资管理真正的结合。”

工商银行的现金管理是综合化的服务。目前有六大产品线，包括账户管理、收付款管理、流动性管理、投资理财、贸易融资、风险管理。工商银行不仅重视拓展新客户，更重要的是与现有客户进行第二次、第三次的深度合作。

2019年，工商银行现金管理业务在两方面取得创新突破。一方面，工商银行推出智慧银行信息系统（ECOS），升级了整个IT架构。之前，工商银行的系统优势在于集约化，伴随着互联网等科技和金融的深入化结合，工商银行为了提升系统灵活性，重新整理了架构。比如现在在做的全球现金管理平台，把个性化服务线上化，根据企业不同需求做模块化设置。这样的系统设置更便于匹配客户需求，企业可以直接在网银端配置自己的服务。

另一方面，2019年工商银行开始给企业做财资管理系统，在形式上与其他银行有很大区别。工商银行做银行端，同时选择国内两家最好的财务系统公司去做企业端，最后把核心系统放在工商银行。

这样，既保证财资管理的专业性，又确保了银行服务的安全性。

其中，财资管理云产品就是在企业的资金管理中对接银行金融服务，为企业实现“金融+非金融”一点接入式的服务，并且通过工行云的优势，为企业提供金融级别的安全财资管理服务的典型产品平台；工银聚产品是先帮企业做交易系统，然后再把银行服务加进去，工银聚产品已经在国内十个地区进行试点，服务了270多个核心企业及其客户，上下游企业大概有10万家。

在谈到工商银行的全球现金管理业务时，曾琪表示，“工商银行是第一个推出全球现金管理服务的中资银行。工商银行的海外布局跟中国企业的全球化发展是比较契合的”。具体来看，工商银行的全球现金管理有以下三点突出的优势。

第一个优势，工商银行在48个国家和地区建立了428家机构，通过参股标准银行集团间接覆盖了非洲20个国家，与145个国家和地区的1440家境外银行建立了代理行关系，服务网络覆盖六大洲和全球重要国际金融中心。其中，工商银行在“一带一路”沿线的21个国家和地区拥有着131家分支机构。

第二个优势，工商银行在海外有六个现金管理中心，依循全球惯例和本地特色的理念，契合跨国企业全球资金管理和区域资金管理的特点，通过“总行-现金管理中心-海外机构”三级联动机制，快速响应企业全球化与地区个性化、本地化相结合的综合服务需求。

第三个优势，工商银行在国内同业中率先实现全行数据的集中存储和统一处理，并通过境外机构综合业务处理系统（FOVA）的推广，搭建境内外统一的全球现金管理业务平台，将全球现金管理服务从境内单一银行向全球范围多银行延伸、从单一的资金集中管理向综合理财业务领域延伸，满足客户资金的全球统一管理和多元化管理需求。

在现金管理业务发展的过程中，工商银行如何挖掘客户需求呢？曾琪对记者表示，随着经济的快速发展，企业对银行的资金管理和金融服务需求也越来越多样化。现金管理业务到目前为止分为两个阶段。

第一个阶段是标准化产品。工商银行有先发优势，做出很多标准化的产品。

第二个阶段是综合化的产品。这是一个从标准化到个性化的过程，到了综合化产品阶段，工商银行根据汽车、能源等十大行业特点，做出不同方案的组合。“这在当时的银行业是领先的，很多银行了解后都开始纷纷效仿。”曾琪回忆道。

曾琪特别感慨的说道，“金融业的产品其实是服务，服务行业最大的区别在于服务能力和水平，这背后依靠的是人的能力和水平。”在行业解决方案的营销过程当中，工商银行发现企业的需求更加多样、复杂和精细，因此工商银行在了解客户需求和痛点的基础上做了更加细致的深度营销。

她进一步说道，“科技跟产品的结合亦是如此，产品经理需要不断研究客户需求，对客户的需求理解有多深，呈现出来的用户体验就有多好。”

当然，随着经济和科技的不断发展，现金管理业务也在不断变化。那么对于未来业务的发展趋势，曾琪表示主要有两方面：

一是银行的金融服务能够和企业的交易需求紧密的结合，并且利用科技做到个性化的结合；

二是贸易融资加现金管理是一个必然的趋势，也是交易银行发展的必然趋势，交易银行业务要有价值体现。为什么目前很多银行都在重视交易银行？那是因为银行现金管理、财资管理服务和企业需求紧密结合以后，企业的交易状况可以在银行清晰体现，这时候就可以配套的做交易银行业务了。

此时，银行已经充分了解到核心企业和上下游企业的风险状况，对于风险低的企业银行可以用贸易融资产品，例如发票融资、应收账款保理等等。  

曾琪表示，工商银行在区块链领域早有布局。工商银行研究院下辖涵盖区块链等技术领域的7大金融科技创新实验室。在2018年，工商银行已经对外发布具有自主知识产权的企业级区块链技术平台。

目前该平台已经取得60余项核心技术突破，提交41项专利申请，在诸多领域实现突破，应用于资金划收、资金清算、资金拨付、银企互联等80多个场景，在金融同业领先推出安全可靠的区块链服务。

工商银行区块链项目第一个的落地就是贵州扶贫。工行携手贵州省政府联合共建，打造业界首个服务于精准扶贫的区块链平台，实现扶贫资金管理的高效与透明，目前扶贫基金划拨近6000笔，拨付金额超过70亿元。

工行以开放、共享的区块链平台服务融合各行业，主动探索出一条区块链提升管理智能化，精准化的特色道路，在智慧雄安建设中，与雄安政府合作推出雄安征迁资金区块链平台，并完成“千年秀林”工程以及唐河污水库生态治理等建设项目有效实现信息跨行业、跨区域业务协同办理。

此外，为赋能“一带一路”建设的金融企业服务，工行利用区块链技术创新打造中非、中欧等贸易链金融服务平台，打破跨境信息壁垒，提供信用证、电汇托收、货单融资等多项金融服务，构建帮助企业“走出去”的贸易生态圈。