作者：文木
近几年，国内消费金融行业愈发火热，众多银行、互联网巨头等机构纷纷抢先布局。仅仅最近3个月就有三家消费金融公司获批筹建，包括平安消费金融、阳光消费金融、小米消费金融。这三家消金机构均有银行背景，而如果考虑已经获批开业的24家持牌消金机构，则有多达20家有内地银行背景。事实上，消费金融也是银行最擅长的领域。在消费金融公司的实际运营中，银行股东往往可以在资金、流量、渠道、客户、品牌等各方面为其提供助力，同时我们也看到，部分消金机构已经开始反哺银行。持牌消金机构的融资渠道主要有同业借款、股东存款、发行ABS、发行金融债等，其中后两种门槛较高。目前行业中仅有4家公司获批发行金融债券，而有实力发行ABS的机构也不多。因此，同业借款、股东存款就成为一些消金机构的重要融资方式，银行股东也通过这种手段给消金机构提供最直接的支持。截至2018年底，湖北银行在湖北消金存放13.2 亿元；长安银行拆借给长银消金8亿元；杭州银行向杭银消金借出同业借款8.5亿元；截至2019年6月底，成都银行通过非保本理财资金拆借给锦程消金6亿元；而招商银行在2019年6月的一个公告提到，其给予招联消金同业授信额度高达270亿元。除了直接借款，个别银行与旗下消金机构还会探索联合贷款方面的合作。2019年4月26日，长沙银行董事会通过相关议案，将与控股子公司长银五八消费金融公司开展联合贷款业务合作。按照50%的出资比例，该行出资部分贷款余额不超过5亿元。此外，中国银行甚至对旗下中银消金提供“兜底”支持。中银消金公司章程中规定控股股东中国银行承诺在其出现支付困难时，及时给予流动性支持，当其经营失败导致侵蚀资本时，中国银行将及时补足资本金。中国银行对中银消金的支持可谓是不惜代价，而中银消金还在使用中国银行的品牌LOGO，享受附带的品牌价值。类似的机构还有中邮消金、中原消金等。相比于“白手起家”的消费金融公司，银行股东动辄拥有千万甚至亿万级存量客户，稍微开放给旗下消金机构就可以有效支持其业务发展。最简单的方式就是在手机银行App中嵌入消费金融公司的贷款产品。据不完全统计，中银消金、中邮消金、招联消金的线上合作渠道均对接了银行股东的手机银行App，可以在手机银行App中直接申请相关消金机构的贷款产品。其中以零售业务见长的招商银行最为典型，招行App引入的招联消金好期贷产品推广位置仅次于招行自营的闪电贷，招行App也成为招联消金获客的主要渠道之一。有意思的是，我们看到光大银行App也曾在其贷款页面为招联好期贷产品导流，类似光大银行这种为非关联消金公司旗下产品导流的情况比较罕见。不过，目前进入产品页面会有提示“没有符合条件的记录”，应该是做了下架处理。2020年1月11日，光大银行发布公告称，已获批在北京市筹建北京阳光消费金融股份有限公司。光大银行出资6亿元，持股比例达60%。而阳光消金的出现很可能就是光大银行App下架招联好期贷的主要原因。除了手机银行接入消金产品，我们注意到一些城商行的客服电话可以直接转接到旗下消金机构，例如哈尔滨银行、盛京银行、湖北银行。此外，部分银行还将客户资源与消金机构的产品进行深度融合。例如北银消金App中至少有两款产品对接了北京银行的客户，其中增值贷为北京银行合作企业客户专享；消贷通为北京银行放贷客户专享。在消费金融领域，传统银行的线下业务一直具有明显优势，行业中也有一些消金机构借助银行股东的线下业务经验和资源发展自身业务。比如中银消金、兴业消金、幸福消金、中邮消金等，其中中银消金、兴业消金甚至主要凭借线下业务就进入行业前列阵营。中银消金成立初期，充分借助股东中国银行的支持，利用其全国营业网点渠道开展业务，为自身发展打下了坚实的基础。中银消金2018年报显示，公司线下业务占比高达9成以上，甚至较2017年略有提升。兴业消金官网介绍，作为兴业银行控股的一级子公司，依托兴业银行综合性集团金融平台优势，目前兴业消金已设立30家一级事业部，展业区域覆盖全国主要城市。兴业银行财报还提到，兴业消金的业务开展严格落实客户经理“亲核亲访”、“面谈面签”工作。可见，线下业务在兴业消金也占有重要地位。相比于中银消金、兴业消金，中邮消金的线下业务在发展过程中波折不断。中邮消金成立初期也曾依赖邮储银行，早在2016年，邮储银行就联合中邮消金在全国范围内开展线下社区活动，同时联合消费产业龙头商企重点围绕二孩家庭消费、住房消费、汽车消费、出国留学及旅游消费等提供场景消费金融。不过在2018年9月，中邮消金公告表示暂停线下合作机构受理邮你贷业务，并对存量业务开展为期4个月的专项合规检查活动。随后在2019年，中邮消金又解散了全国多个地区的线下代理。据媒体报道，主要是因为收费乱，投诉多。一份发布于2020年2月14日的裁判文书显示，借款人金某于2018年7月24日申请中邮消金的邮你贷消费贷款20万元用于装修，贷款期数为36期，年利率为21.78%，金某自2018年12月开始逾期。裁判文书还提到，贷款协议对逾期滞纳金收取标准明确为每期收取欠付款项的5%，且不少于50元人民币。以此计算，逾期滞纳金折合年化已高达60%以上。本案中，中邮消金甚至同时主张利息和高额逾期滞纳金。但广东南沙区人民法院认为中邮消金主张收取的费用明显过高，应予调整。同时仅支持中邮消金收取的利息和违约金之和不超过以所欠本金为基数按照年化24%计算的金额。据了解，中邮消金目前已没有线下业务，全面转型线上，但不合法的高额违约金收费标准却保留了下来，引发大量借款人对此投诉。除了上述全国性银行，城商行张家口银行旗下的幸福消金业务模式也值得关注。幸福消金在2周年战报中提到，幸福消金依托张家口银行300多物理网点与O2O业务模式相结合，业务覆盖河北全辖的市区乡镇，为数以万计的家庭送去各类消费资金。虽然各大消费金融公司业务开展时间普遍远远落后于银行，但强大的线上获客能力、大数据风控能力使得持牌消金机构在某些方面反哺股东业务成为可能。例如兴业消金的空手到App和官方微信公众号均专门开放一个页面，提供兴业集团及合作公司的业务入口，包括兴业理财、兴业信用卡、兴业基金、证券服务等，俨然是一个浓缩版的兴业银行手机银行。兴业银行2019半年报还提到，兴业消费金融坚持下沉客户重心，与母行充分实现互补，开业以来已累计为母行输送借记卡客户43万名。此外我们注意到，张家口银行的手机银行App中还没有线上个人信贷产品，而旗下幸福消金早在2017年就上线了纯线上贷款产品幸福花。相信幸福消金凭借积累的行业经验和业务能力完全可以在相关业务上为张家口银行提供支持。正因为银行能够调动各种资源助力消费金融公司成长，持牌消金机构的筹建普遍都有银行参与。相信随着行业逐渐成熟，也会出现越来越多的消金机构更有效地反哺银行，成为银行转型升级的助推器。
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