作者 |橙子同学

来源 |消费金融（ConsumerFinance）

一场疫情，实际上是一个时代，而这个时代，催热了“宅经济”。

疫情当下，能不外出就不外出，生活物资线上购买，在线医疗、在线教育、在线办公，以及在线游戏等等，一切可以云操作，绝不线下执行。

“宅经济”本质上是网络发展的结果。据CNNIC数据显示，截止2019年上半年中国城市移动网民渗透率为72.7%，全国网民规模也达到8.54亿人，互联网的普及率达到61.2%，互联网的快速发展为“宅”经济盛行提供有力的基础。

任何事物只要具备超级流量，就意味着极易形成一个消费场景。而对于消费金融来说，无非是将金融产品与各种场景进行融合，使复杂的金融需求变得简单高效，解决消费者需求和购买能力之间的矛盾。因此，发展消费金融是离不开场景的。

时代变了，消费金融行业自然就会开启“场景化”的新战役。

空前疫情：短期资产质量承压，长期可控

虽然现阶段，包括餐饮、旅行、实体零售、教育等线下消费行业受到较大冲击，但在北银消费金融公司（以下简称“北银消费”）看来，这种影响是短期的。

“从根本上说，消费意愿和消费能力才是最终促成消费实现的根本。虽然短期内线下场景的消费额会下降，但同时部分消费行为由线下迁移到线上，因此，线上场景消费便会呈现一定的增长。“

“对于场景来说，它不在线下，就会在线上。长期而言，改变的不过是消费模式和消费习惯，而消费金融重点是要解决合理消费能力的问题。”北银消费进一步表示。

据华西证券“宅经济”相关报告显示，截止2018年6月，Z世代（95后）人群规模超3亿人，该人群受到互联网等科技产物影响很大，近几年，Z世代人群逐步步入工作岗位，消费能力逐步凸显。而这部分人群，与消费金融的客群是相吻合的。

基于消费金融客群年轻化的原因，在疫情期间，借款人的收入就难免会受到影响，短期内个人消费者信用风险违约便会暴露，形成一定的信用风险，对于消费金融行业的资产质量或造成一定的冲击和负面影响。

在北银消费看来，短期资产质量承压，但长期可控。疫情防控特殊时期，短期内的消费需求会受到一定抑制，已形成的金融资产质量会存在一定下滑压力，但长期来看，疫情过后，消费周期和消费需求可能存在反弹修复，资产质量也会随着借款人还款能力恢复逐步回到稳定状态。

另外，快速响应始终是消费金融公司要面临的重要课题。消费金融关系千家万户，金额小、客群广，必须快速响应客户的诉求才能始终实现与客户相伴成长。

记者获悉，北银消费早在正月初三就快速响应监管号召，出台了面向受疫情影响特殊群体的优惠政策，为受疫情影响的客户群体提供一系列金融保障措施，短期内呼应了客户的现实需求，发挥线上“非接触式服务”优势，保障金融服务畅通。

与此同时，开通疫情防控金融惠民通道，确保以优质、快捷、高效的金融服务助力疫情防控。截至2月18日，北银消费已为第一批55名因疫情受困客户提供了贷款延期、调整还款方案等金融保障服务。

不难看出，疫情突如其来，但举措却令人暖心。

北银消费告诉记者，北银消费对于全年的信贷投放和质量依然保有信心，同时相信，在未来客户选择金融服务的时候也会更多想到北银消费。

金融科技能力：决定未来消金服务水平

公开资料显示，北银消费作为国内首家持牌消费金融公司，已成功转型为线上服务为主的展业模式，目前从贷款申请、审批到签约放款、还款等贷款全流程均可以通过线上完成。

另外，相关系统架构也进行了配套调整，由微服务技术作为切入点，逐步完成由集中式体系架构向分布式体系架构的转变。在机器学习领域，联合了高校进行机器学习算法在风控系统中的应用研究；同时，在决策过程中引入多种算法，在风控审批等环节取得了一定效果。

在疫情期间，消费金融尤其是线下细分场景的消费需求短期内有所减弱，但客户对线上服务渠道的需求也随之增加。

对于消费金融行业而言，贷后管理和客服坐席是消费金融业务重要组成部分，同时也是劳动密集型业务，由于当下员工实行“无接触式”远程办公，也令众多用户产生一大疑惑，就是如何保证业务和数据安全，这也在一定程度上对金融科技的发展起到短期催化作用。

面对此问题，北银消费告诉记者，信息安全一直是金融机构信息化建设中的工作重点，作为数据驱动的消费金融公司，北银消费已经形成了一整套包括管理制度、操作流程、技术防控等多层面较为完备的信息安全防护体系。

北银消费充分利用“互联网+”的优势，在采取包括但不限于加大IVR自助语音引导，重要信息脱敏，专线接入，系统审计可追溯等多种方式，通过现场与远程相结合办公的方式，在确保数据安全的前提下，保障客户服务不中断，业务效率不降低。

除此之外，为确保北银消费持续稳健的运行，其依托新技术不断健全风险防控体系，优化贷后管理、催收策略，加强业务全流程风险闭环管理，保持风险水平的稳定。

“当下，不管是疫情防控形势下的贷款服务、客服、催收等日常工作，还是满足企业员工居家办公需求，都离不开科技能力的加持。毫不夸张的说，科技能力决定了北银消费服务客户的能力。”北银消费表示。

可以看出，消费金融以智能科技驱动的特征已经愈发明显，业务全面线上化是本次疫情带来的最直接的机会。

小结

由于消费金融行业普遍推进科技赋能业务转型，大数据、人工智能等技术应用将会越来越普遍，促使全行业进一步加强科技建设，这些都将为消费金融行业发展注入“新的活力”。

因此，金融机构应该借此机会修炼内功，进一步完善线上金融服务功能，实现线上消费场景快速对接消费金融需求，提升用户使用体验，用创新金融为客户提供一站式金融服务，提升服务便捷性和可得性。

凡事“危中有机”，对于消费金融机构而言，此次疫情也检验了机构的应急响应能力，持续服务能力和风险控制能力。

未来，北银消费将进一步加大科技投入力度，使北银消费的金融服务更加“智慧”；同时将持续发展线上消费金融业务，积极发展线上场景的消费贷款，主动开辟新市场、新场景、形成多元化业务发展布局。

没有一个冬天不可逾越，没有一个春天不会来临。这场疫情终将过去，消费金融行业作为消费复苏的重要支撑，必将迎来更大的发展前景。