滕琳惠：开放环境下的全面融入与价值创造——后生态时代交易银行业务的变革与发展

2020-01-06 15:53137372

中银香港交易银行部总经理、中国交易银行50人论坛（CTB50）成员滕琳惠编辑|橙子同学来源|贸易金融（trade_finance）、中国贸易金融网、环球交易银行网2

中银香港交易银行部总经理、中国交易银行50人论坛（CTB50）成员滕琳惠

编辑 | 橙子同学

来源 | 贸易金融（trade_finance）、中国贸易金融网、环球交易银行网

2019年12月13日，中银香港交易银行部总经理、中国交易银行50人论坛（CTB50）成员滕琳惠在第四届中国交易银行年会上以“开放环境下的全面融入与价值创造——后生态时代交易银行业务的变革与发展”为主题，发表了演讲。

以下为致辞速记整理：

第四届中国交易银行年会的主题是——变革、合规、创新，应该说非常贴合实际又面向未来，近些年银行业务伴随着技术发展，一直在不断的变革和创新，从最初的简单的产品组合，逐步到平台金融、场景金融，再到金融生态圈与产业生态圈。

目前，金融生态圈与产业生态圈的服务已成为市场主流。在这个过程当中合作是开放式的发展，也已经成为市场的共识，也将成为对于未来发展方向的普遍预期。

一

在后生态时代，将面临怎样的市场环境？交易银行的未来发展又有哪些的特点和机会？后生态时代的市场态势，我认为主要可以概括为以下三个方面：

第一，新要求呼唤新服务。数字化、智能化、场景化服务的时代来临，客户对于定制化方案、服务效率、端对端的服务体验有更高的期待，因此，银行必须在固有的服务能力基础上，一方面要采取敏捷的方式快速的响应客户需求，另一方面尽量提供完备的一站式的服务，从而使自己对客户更具有吸引力。

第二，促增长需要新模式。全球将逐步进入低息时代，预计未来一段时间银行将面临资产收益率降低、息差收窄、不良抬头、盈利能力下降的压力。所以银行必须加快业务转型，以应对收入增长的压力，为客户提供高附加值的收入，在全场景全链条中挖掘收入的增长点。

第三，新业态带来新课题。全球的科技金融新业态不断的涌现。那么以香港为例，8家虚拟银行将在2020年初期陆续投入营运，预计将在支付、跨境服务、零售以及小企存贷款等领域率先与传统银行展开竞争。伴随着5G时代的来临，金融服务的形态也会发生进一步的变化，而交易银行业务也必将迎来新的竞争者。

二

在后生态时代，全面开放的环境机遇下，中国的交易银行又有哪些新的机会？我认为可能有以下四个方面：

全面开放的宏观政策环境。近几年来，国家明确提出推动全面开放新格局的重大战略部署，也出台了一系列深化改革创新以及对外开放的一些方针和举措，比如：大湾区、深圳先行示范区、海南自贸港等等。这些规划的首要的创新方式就是进一步扩大开放的范围、升级开放的水平，推动各类要素流动的自由化。因此，这将为银行加快创新变革、突破瓶颈、实现高质量发展形成强大的推动力。

全面开放的产业市场环境。比如：人工智能、生物医药、航空航天、高端装备、新能源、新材料、海洋经济等这些高新产业，以及航运、物流、旅游、金融、医疗、教育等民生产业和新的服务业，上述这些产业在形成聚集效应的同时，也将加速与国际接轨，融入全球产业链和价值链，获得新的市场和发展的空间。如果可以摸索出对于这些行业的一些特色服务方案，交易银行也会迎来更广阔的发展空间。

全面开放的前沿技术环境。前沿技术正在飞速改变着人类生存环境和生活方式。分布式的云技术打破了信息处理和传输瓶颈；大数据人工智能的广泛应用，改变了数千年来人类赖以判断和决策的方式；随着人工智能的深度运用、机器学习效益的大幅度提升，人类生活将发生重大的变化，必将改变银行的经营和发展模式，为银行业带来更快与前沿科技深度融合的机会。

全面开放的信息资讯环境。近几年来，区块链和5G技术可谓是科技界与金融界最热门的话题之一，区块链直接有效的解决了信息在交互过程中因信用缺失而带来的真实性问题，更重要的一个价值是在于它提供和实现了一个信息保存、识别和共享的机制；5G技术则是通过显著提升信息传输和共享的效率，大大的拓宽了各个行业的服务边境。

归根结底，无论是区块链还是5G，代表的是信息、数据和资讯的全面开放的大趋势，而这种趋势也为银行交易银行在内的各行业带来了无限想象力。

如果说以上四个方面的分析是立足当下、展望未来，作为从业者，要不断的加快交易银行转型，在展望未来的同时，也要脚踏实地的推动交易银行业务发展。

这里说到的转型，是加深以客户为中心的一个经营转型，交易银行的概念自从提出以来，它的内涵就一直随着市场和业务发展而扩充和丰富，但是围绕着以客户为中心的核心理念是始终不变的。

交易银行建设的关键不仅仅是产品线的组合排列，也不仅仅是将线下的服务搬到线上，甚至也不是将单一的产品销售向整体服务方案销售的转型，而是实现银行公司金融产品服务的一体化的供给和客户化的服务，彻底从解决客户痛点出发，弥合断点、做深做透，融入客户的生产周期和业务链条。从商业银行服务延伸至多元化的服务区间，链接企业以及上下游机构、企业、个人主体，从而更加完整地实现与客户的深入融合。

三

我认为，交易银行应该在几个方面做到有效提升：

提升智能化和在线化的科技能力。要加强科技应用的开放互融，既包括银行引进外部成熟的技术和平台，也包括通过技术输出，为小微企业、零售商户，提供一揽子综合的服务方案。同时交易银行也要提升智能化、平台化的服务能力，线上一体化平台要囊括所有的产品服务贯穿各个电子渠道，要能够灵活友好的实现用户交互并支持以定制化解决方案，满足客户的特定需求，能够实现各类数据的聚合、积累、分析，实现精准的营销和交叉销售。

提供提升场景构建的能力。交易银行的业务天然与场景深度融合，在新的市场环境当中，交易银行的场景构建能力直接决定了银行的获客、活客能力，决定了银行是否能够争夺账户以及流量入口，以及年度存款沉淀的能力。

因此银行必须从观念上突破部门条线的壁垒，提升敏捷识别需求的能力以及敏捷获取需求的能力。在内部能够建立协同、共同到共赢互利的生态的闭环。在市场保持敏锐的嗅觉，加大资源投入，在迭代更新中通过项目制定模式，实现我们经营场景敏捷的完成客户服务方案的设计、实施以及系统功能的实现等等。

提升跨境服务的能力。众所周知，开放力度的加大和互联互通程度的加深，对银行的国际化的经营和跨境服务的能力提出更高的要求。因此，交易银行要发挥政策前沿优势，承担智库的职能，努力为金融开放改革提供更多的、实际可行的建议。发挥专业优势，结合政策创新，加强银行跨境金融产品服务体系的创新完善，强化全球一体化网络的布局，加强平台统一联动，以及一站式、一致化的跨境服务体验。另外，还要加强国际化经营的能力，成为国际业务专家，并争取更多的国际话语权。

提升经营风险管理的能力。坚守风险底线和合规底线，是银行创新与发展的前提。在开放的进程当中，国际化经营、核心科技的应用，衍生的新型风险将成为交易银行业务面对的一个新的挑战。

一方面，要提升基于大数据应用、区块链技术等，实现风险防控和预警能力，运用技术不断丰富完善自动化风险的管控工具模式；另一方面，要提升防范国际经营风险以及跨境业务风险的能力，完善跨境产品服务的内控管理，加强系统控制。

另外，还要围绕场景化、在线化服务，探索新的风控模型，更加全面了解业务信息，识别潜在的风险，根据线上化的业务的一个新的表征，来重新、重检相关风险判断和监控的标准，拟定相应的反馈机制，切实的能够做到防范风险。

四

最后，来谈一谈全面开放下交易银行未来发展的一些思考。

未来交易银行的业务将全面融入和价值创造的方向发展，交易银行业务也将无处不在。

交易银行将更加全面的、更加深入的融入企业的生态，从而为产业生态圈提供金融服务，直到提供完整的产业生态服务，这个过程的转化不会太长。

因此，要扩大企业在生态中融入的全面性和深入性，对于生态圈中的主要行业，并且对一些行业当中的要素，要有充分和全面的需求满足的能力。

在这个基础上再嵌入金融服务，实现从行业源头一站式的服务提供，那么可能未来的银行不再是一个定制的网银或银行APP，而是一个深入的嵌入了金融服务的一个ERP，一个交易平台或者是一个信息网络金融服务，反而是将一种部署的形式成为客户经营和系统中使用的日常。润物细无声，在需要的时候才会自然的出现，在不知不觉中为客户提供服务。

交易银行将由科技驱动的业务转型变革，逐步向组织体系的经营变革去转变。显而易见，对于提供完整生态圈的服务目标，凭借现阶段商业银行中交易银行业务的构架和模式，其实是很难达到的。

那么，金融科技的实质不仅仅是科技，更是组织、人员、文化的全面变革。未来交易银行的组织体系必将进行深层次的重构，从组织架构、工作方式、企业文化、人员构成等各个方面，完成现有模式的拆解和重构，在银行和金融科技公司两种不同的组织形式中找到合适的平衡点。

交易银行将从着眼于服务提供，逐步向着眼于全部的价值和全面的价值创造来转变。交易银行业务是以客户为本，以服务为王的，后生态时代交易银行的服务将在智能分析、专业咨询、信息撮合等各方面为客户创造额外的价值。

真正与客户的业务不断深度融合，全面的涵盖客户信息、经营、决策等各个环节，与客户形成利益共同体，互相促进，共同成长。同时价值创造的多元化还将带来盈利模式的多元化，为银行带来金融服务之外源源不断的价值增长点。

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