来源：人大重阳、和讯网

演讲专家张燕玲系中国银行前副行长、中国交易银行50人论坛主席、中国人民大学重阳金融研究院高级研究员、全球治理研究中心学术委员会主任，本文刊于11月18日中国网，原标题为《中国银行原副行长张燕玲：金融科技要对企业进行分类 区别服务内容》。

11月18日，2019北京国际金融安全论坛在北京金融安全产业园会议中心召开。会上，中国银行原副行长，中国交易银行50人论坛主席张燕玲谈到，金融稳定最重要的一点是公共利益的标准。金融科技也需要管理，需要监管，事中监管、事前、事后的监管。

张燕玲认为，要对金融科技企业进行分类。比如说供应链金融，把它分成高端的、战略性的大的供应链，提供供应链金融。还有低端的，其实它就是一个供应链的服务公司，提供报税、仓储、运输还穿插做做小融资。要把这些新的金融科技的概念分成层次，大家一说就说的是一件事，现在有时候一个研讨会上前面说的和后面说的都不是一码事。

中国银行原副行长、中国交易银行50人论坛主席张燕玲

张燕玲指出，金融科技使金融服务发生了根本性的变化，能够利用大数据降低了信贷业务的信息不对称、风控控制风险，同时利用人工智能为个人和企业客户提供了高质量的金融服务。金融科技也催生了新的商业模式，为金融供给提供了新的活力，新的参与者进入市场，短期内得到了非常大的发展。但是金融科技也带来了数据隐私和网络安全的新风险，例如数据使用的道德风险、公平竞争风险。

谈到金融科技带来的积极影响，张燕玲表示，金融科技首先改善了金融服务的途径、质量和便利性，也拓展了金融服务的广度和深度，丰富了金融服务的层次和内涵，第三方支付、移动支付已经遍及到全社会，真正的实现了普惠金融，这一点中国已经走在了世界的前列，改变了人们的生活方式，这也是过去不可想象的。金融科技也实现存贷款客户的各类信息、行为，通过对这些数据的收集、分析和建模，也促使商业银行不断变革，现在商业银行的网银、手机银行这些电子渠道的功能也不断完善，借助大数据的分析，商业银行的线上的中小企业的贷款、个人贷款这些业务也在继续发展。

新事物的发展总是同时带来积极影响和消极作用，张燕玲对此也有所感触。她表示，金融科技带来的挑战也是很大的，金融科技首先为金融稳定和监管带来了挑战，为了支持金融科技的发展，出于对新金融的保护，监管对于互联网金融的创新给予了一定的包容性，也有很多小贷平台走向破产，影子银行的游离于监管之外的情形，还有反洗钱的风险，监管难度日益剧增。网络风险不仅仅是金融机构本身，还需要与相关者合作，这就是因为金融系统的高度互联性。

谈及金融监管如何创新，张燕玲给出了自己的解答。

首先，金融科技的概念必须统一，尤其现在一说金融科技有点鸡同鸭讲的感觉，自说自话，谁都说自己有大数据，都说自己是第一个利用区块链的。所以金融科技首先要对他们进行分类，比方说供应链金融就把它分成高端的、战略性的供应链。还有低端的，其实它就是一个供应链的服务公司，提供报税、仓储、运输、融资等服务。

其次，打击网络犯罪现在成为防范金融风险的一个重点，金融科技的创新和犯罪分子的手段都是在与时俱进，网络风险一定会发生，问题是什么时候发生、怎样发生的？发生以后快速反应的解决方案不同，所以就要签订一些网络协议进行应急演练，要开发和维护危机管理的框架，在发生网络危机时候立刻激活。金融监管的创新要能够阻止金融创新的盲目性或者降低盲目性，切断金融犯罪分子的路径，我们在创新的时候就把犯罪分子他们可能钻的空子一并做到。

以下为部分演讲实录：

我今天演讲的主题是《应对金融科技挑战，构建监管科技创新》。

金融科技使金融服务发生了根本的变化，变化刚才大家都讲到的，通过数字化，金融科技中我们有很大的受益，利用大数据降低了信贷业务的信息不对称、风险控制，同时我们利用人工智能为个人和企业客户提供了高质量的金融服务，金融科技也催生了新的商业模式，金融科技为金融供给提供了新的活力，新的参与者进入市场，短期内得到了非常大的发展，发展特别快，电子钱包、移动支付，但是金融科技也带来了数据隐私和网络安全的新风险。数据的使用道德风险、公平竞争风险，我们搞银行的都知道，在几十年前，那时候只有信用风险、市场风险，后来有了《巴塞尔协议》要求的八大风险，现在由于金融科技的使用又有金融科技带来的这些风险。

金融科技的作用刚才大家都提到了，所以首先它改善了金融服务的途径、质量和便利性，我就不展开了。金融科技也拓展了金融服务的广度和深度，丰富了金融服务的层次和内涵，第三方支付、移动支付已经遍及到全社会，真正的实现了普惠金融，这一点中国已经走在了世界的前列，改变了人们的生活方式，这也是过去不可想象的。金融科技也实现存贷款客户的各类信息，行为，这些数据的收集分析和建模，同时也促使商业银行不断的变革，现在商业银行的网银、手机银行这些电子渠道的功能也不断完善，借助大数据的分析，商业银行线上的中小企业贷款、个人贷款这些业务也在继续发展。

我这儿有一个案例，案例是从中国银行刘董事长的讲话中拿出来的，中国银行用金融科技搞了中银信贷工厂、中银在线融资平台、中银网络通宝这些都是通过大数据分析，为中小企业客户提供融资，比传统银行贷款的不良率大大降低，为什么引用刘董事长的这段话呢，我是中行的老人，都不知道中国银行的乡镇网点覆盖率超过了96%，而且特别是中国银行和淡马锡合作的富登村镇银行，现在它已经是全国最大的乡镇银行了，因为中国银行过去是海外业务比较多，现在由于利用了金融科技，使得普惠金融方面也得到了很大的发展。

金融科技带来的挑战也是很大的，金融科技首先为金融稳定和监管带来了挑战，像刚才大家谈的那些都是非常好的，但是越那样监管的挑战就越大，近年出现了，为了支持金融科技的发展，从监管上也能看到，监管出于对新金融的保护，对于互联网金融的创新给出了一定的包容性，也出现了很多小贷平台的破产、影子银行的游离于监管之外、反洗钱的风险，难度日益剧增。因为犯罪分子他也同样将这个技术用于自己的邪恶目的，网络风险不仅仅是金融机构本身通过了测试，还需要相关者的一切合作。刚刚上面的领导也讲了，用了那么多的技术，可是不仅仅是一个银行，你通过了测试，还需要有很多相关者一起合作才行。这就是因为金融系统的高度互联性。

也讲一个案例，全世界都在举这个案例，是2016年孟加拉国家银行在纽约的FED8100万美元被犯罪分子不费力气的，点了几下鼠标就转走了，而且还无法破案，当时的过程是犯罪分子通过swift发了35笔转账指令，指令就是将在纽约FED账户转出10亿美元到斯里兰卡的泛亚银行和菲律宾的中华银行，因为这35笔有5笔成功了，有一笔转到了斯里兰卡的账户，由于拼错了foundation被退回来了，其余的八千万被转到了菲律宾的四个账户，付款留言包括建桥梁、发电厂及达卡地铁项目等，后来都下落不明了，这个例子进行了分析，就是这几家银行FED还有swift各有各的说辞，但是由于这么好的科技系统使得转账成功了，不然损失还要大，因为35笔转出了5笔，有1笔还被拦截了，4笔转了8100万美元，所以我们看到新科技的应用，它的风险还有很多。所以网络风险需要新的监管措施，咱们现在监管措施机械式的筛查已经不能适应发展需要了，网络风险的控制要建立一个生态系统及相关利益者的共同体。监管也应该有一个标准的制定机构，制定这些参与者的资格、业务范围、管理模式、义务。像刚才提到的方方面面都应该有一个统一的定义。

再和大家说一个案例，上面领导也讲了P2P这个事，现在几个省都宣布取缔了P2P的业务，我的PPT上给了一个公号，某地互联网金融风险专项治理工作领导小组办公室发的公告说“截至目前××没有一家机构完全合规并通过验收，所有的P2P业务也未经金融监管部门审批或备案”，大家想想没有一家合格的、没有一家备案的，也没有一家经过审批的，同时它还公布了“××家已经报告要结清P2P网贷业务主动退出的机构名单，宣布对其他机构开展P2P网贷业务的一并取缔，任何未经许可的不得开展P2P业务。”从这个案例我们就能够看到监管还有很多提升的空间。P2P怎么来的，是否注册、怎么建的账户、怎么买/租的办公场所、交没交税？因为这些投资者是很冤枉的，因为他们以为这种高大上企业、做高科技金融产品的肯定有谁为它背书，检查下来什么都没有，这样的机构在社会上能活几年套取一定的资金使很多人受骗，特别多数是老年人，他们想搞一点小小的投资贪一点高利息，把本金全都没有了。这里还牵扯到消费者的保护、金融稳定，因为金融稳定最重要的一点是公共利益的标准。

下面讲的两个是金融监管怎么创新，一是金融科技给传统业务带来的挑战，金融科技的概念必须统一，现在一说金融科技有点鸡同鸭讲的感觉，自说自的，谁都说自己有大数据，这个大数据怎么分享、科学不科学？区块链更不要说了，动不动就说我是利用区块链第一个收税的、利用区块链做电子发票的，都说自己是第一个。还有供应链金融这就更不用说了，谁都说它是做供应链金融的，但是实际上内容还差的很远。

所以金融科技首先要对他们进行分类，比方说供应链金融就想把它分成高端的、战略性的大的供应链，为它提供供应链金融。还有低端的，其实它就是一个供应链的服务公司，提供报税、仓储、运输还穿插做做小融资，这一块还有一个违规的问题。这样对中国这样一个大国也是需要的，因为中国有那么多中小企业，他们不可能一边生产产品同时又把做贸易这些事情都能做到，所以它也需要一个供应链服务公司。要把这些新的金融科技的概念分成层次，大家一说就说的是一件事，现在有时候一个研讨会上前面说的和后面说的都不是一码事。

金融科技也需要管理，需要监管，事中监管、事前、事后的监管。我们也用区块链，首先我们要发《指引》，监管部门要对一个业务有指引，然后有规则，最后定了标准大家就一块做，不然这种创新很容易搞乱。

打击网络犯罪现在成为防范金融风险的一个重点，金融科技的创新和犯罪分子的手段都是在与时俱进，网络风险一定会发生，只是什么时候发生、怎样发生的，发生以后快速反应的解决方案不同，所以就要签订一些网络协议进行应急演练，要开发和维护危机管理的框架，在发生网络危机时候立刻把它激活。

金融监管的创新要能够阻止金融创新的盲目性或者降低盲目性，切断金融犯罪分子的路径，我们在创新的时候就把犯罪分子他们可能钻的空子一并做到，这可能是对金融创新监管的我的一点思路，谢谢大家！