文 / 本刊记者 王凤君 陈美琪 张艺妍

来源 / 《贸易金融》杂志 2019年7月刊

民企金融服务一直是中国民生银行的第一品牌、第一战略。

作为国内首家以民营企业银行为发展战略的股份制金融机构，民生银行不仅注重科技创新，更注重模式创新和制度创新。

2017年8月民生银行推出“中小企业民生工程”计划，帮助越来越多的中小企业成长壮大。

就民生银行中小金融的发展，本刊记者专门走访了民生银行中小企业金融部总经理李文华。

李文华从金融“黄埔军校”——五道口研究生部毕业后，最早在国家外汇管理局政研室工作，当年20多岁的李文华工作非常刻苦，每天都要写东西，一写写了八年。八年后，他被派到国外银行考察学习， 在国外银行的所见所闻对李文华触动很大，尤其是国内外银行的管理效率的差距之大。

李文华说，当时我们国内的商业银行刚刚有个型，而国外已经搞了好几百年了。这么大的差距摆在面前，中国银行业发展必须提速。

民生银行从来都不是一个保守的银行。从筹建到现在，民生银行始终在寻找一条顺应时局而又适合自己发展的路。

而为民营企业服务，为中小企业服务正是民生银行一以贯之的基因。

为了更好地为民营企业服务，民生银行最近几年，把客户进行了梳理细分，形成四个层次：既微型企业、小型企业、中小型企业、战略客户。

与之相应的，民生银行还成立了各个独立的部门，如小微金融部、中小金融部、供应链金融部等。李文华说到，对中小企业发展的每个阶段，民生银行都很重视，都有专门的部门和职能团队去做服务。民生银行有一套完整的服务体系，是一个综合性的银行。

李文华所在的中小金融部于2016年开始重新组建。李文华从事中小企业服务20多年，之前曾在民生银行做过支行长、分行长，历经零售、公司、国际业务等条线，对于中小企业金融服务并不陌生。

2017年开始，李文华带着团队在江苏调研，跑了将近两年时间，目的就是了解企业。他说，如果不了解企业，银行就没办法改变。

调研的结果，让李文华明白，银行制度的创新和搭建新型银企业合作关系对银行业未来的发展至关重要。

以前银行谈到企业就认为那是贷款户，而现在银行和企业则是一种战略性的、长期性的合作伙伴关系。银行可以切入到企业的各个层次去开展服务。

功夫不负有心人，自2017年8月4日推出民生银行中小企业民营战略、中小企业民生工程后，现在已增长超过13万客户量。

李文华说，实际上商业银行制度上的创新，才是自身最大的成果。

跟同业所不同的是，民生银行给中小企业的服务做了一个架构，分为四个层次。

第一层是账户计划。目的是解决中小企业基本的财务问题。主要是解决企业的结算问题，账户的服务问题。 李文华说，其实结算问题是比融资问题更加严重问题，例如，开户难、结算难，收不到钱等。

第二层是融资计划。李文华说，融资倾向于的几个链条，比如，供应链、产业链、伴生链、冷链等，实际上企业的资金需求，不是孤立的，而是一环扣一环。资金是流动的，融资难肯定是在某个地方堵住了，所以要系统地去解决这个问题，在链条上将它打通。

民生银行把供应链提出来，做了一个事业部，其他的链条，实际上是通过总行联合分行以及市场团队，再加上同业非银行的合作平台，将它捏在一起。

总行立项的客群就有200多个。客群是很多企业在线上、线下的汇集体，物理状态上就是园区、企业聚集平台。

第三层是线上化计划。互联网时代，线下客户在线上无形聚集，形成新的企业聚集形态，民生银行抓住这一特征，线上批量开发项目立项50多个，一个项目里边的客群就十几万户。

因为客群的变化，民生银行也把服务方式进行了转型与调整。

例如，有一个线上客群，有2万个工厂，7000个贸易商，办理报关退税，单证的处理。一个项目，27000人，如果用原来的生产方式配客户经理，一个人最多负责30个企业。而现在27000用户，只用两个人，轻松把这些服务都搞好了，是得益于线上的服务方式。而27000户只是一个小型项目。

民生银行开发了专门的中小企业线上服务平台，通过线上批量化服务，颠覆了过往银行业的服务方式。

第四萤火计划，是帮助中小企业解决资本扩充的问题。

李文华说，融资问题归根结底还是资本的问题。

民生银行通过萤火计划帮助企业直接对接股权融资的渠道。萤火计划启动于2019年初，民生银行通过与企业签认股权协议，指定第三方投资机构认购企业的股权。借助民生银行雄厚的资本实力，帮助企业选择最好的投资机构。同时，被投资企业在资本市场中的地位也会得到提高。

李文华说到，民生银行希望通过萤火计划把资本引入到高科技企业，特别是有潜力、做原创的企业。萤火计划主要是为企业解决资本的问题，特别有利于科创企业上市，而民生银行等于给企业未来赋能。

“萤火计划”立足于民生银行对企业的助力作用，助力中小企业被资本发现，通过萤火计划，让中小企业在资本市场上明亮起来。而萤火计划，实际上是商业银行从原有的模式中跳出来，提炼出一个新的服务模式。

谈到20多年做中小服务的经历，李文华说他最大的一个感受，是民生银行不仅仅在新技术方面敢于革新，在制度创新与企业关系方面的改变更重要。

他认为，银行的核心资产是制度，有“硬性”的制度，也有“软”的制度形成，譬如文化，它会有更大的威力，因为文化可以影响人的行为习惯。

其次是数据经营，数据必须有管理方法。

而民生银行作为一个服务型机构，既要服务企业，也要服务企业家。

民生银行为服务企业家创立了民生企业家园，把企业家聚集在一起，相当于一个俱乐部，现在大概有 18000多户，要每年不定期做商务交流。

李文华表示，了解企业家是非常重要的事情。为什么把企业家整合在一起？就是为了更深入的了解企业及企业家，只有了解好了才能去服务好。

他说，新一代的企业家，已经具有了新时代赋予的新特征，银行应对他们了解得要深入一些，而不能光想着贷款。

李文华服务中小企业20多年，从做支行长开始就跟企业打交道，他说，中小企业真正的难点不仅仅是融资难融资贵。比如，企业的老板，通常至关重要的是要解决以下五方面的问题：

第一，选择赛道。带着企业要往哪个方向去，要干什么，是大是大非问题，不能有闪失。很多企业老板，睡不着觉、神经衰弱，很焦虑，因为一旦选择失误的话，会倾家荡产的。

第二，人的问题。李文华接触的企业，很多老板很发愁的是如何给员工子女解决入学的问题。核心员工如果这些问题解决不了，就会回原籍，流失人才。

李文华遇到的一个企业老板，急得生病。原因是要给员工盖宿舍楼，但园区里面都是工业用地，要盖个住宅，并不是件容易的事，这个问题解决不了，职工就走了，所有机床、厂房就会突然一夜没人。

第三，技术问题。研究所、大学里面有很多研发技术，但是技术到不了企业头上。 而中小企业需要技术，特别需要人才带着技术到企业来。

第四，工艺问题。如果产品精度不够，配比达不到工艺要求，是要违约的。材料有了，技术有了，但是设计不出来也不行。例如手机，铝板、芯片、屏幕，材料都有，但是工艺达不到，就是做不出苹果手机的样子，设计上的差距。

第五，原创问题。没有原创，企业也活不长。专利都是人家的，赚不了钱。原创是当代企业家梦寐以求的东西。 如果有了原创，资本就追着你走，国际上的钱都会追着过来，会踏破你的门槛。

李文华说，民生银行搭建的中小企业服务体系，就是基于银行对中小企业深层的理解。