《贸易金融》记者张铭研

建设银行披露2019年上半年财报，归母净利润同比增长4.9%，营收在去年同期高基数基础上仍维持了同比 6.7%的增速，增速保持稳定。其中资金业务同比涨幅最高达到23.4%，个人银行业务同比增长6.4%，公司业务降幅最大，同比下降10.72%。

美中不足的是，逾期率、逾期占比不良较年初有小幅的上升，逾期占比不良较年初上升 12 个百分点至 100%，逾期仍是百分百纳入不良。

上半年，建设银行个人贷款业务发展稳健，采取多种措施大力发展消费金融业务。

消费金融市场竞争加剧

众所周知，2019年上半年政府出台了一系列刺激消费的鼓励性政策，中国消费金融产业快速发展与行业整顿并存。

据记者了解，今年以来消费金融公司仅上半年就有11家公司增加注册资本，占比持牌消费金融公司一半左右。这说明消费金融公司业务规模在快速扩张中，对未来发展预期乐观，同时补充资本满足监管指标要求。另外据了解，为了进一步降低融资成本、拓宽融资渠道,资产证券化受到消费金融的公司青睐。

其实，从2009年原银监会颁布《消费金融公司试点管理办法》至今，消费金融已经发展了十年。在经历“跑马圈地”式的快速发展后，市场增量空间的逐渐减小，现有市场主体既面临增长的压力和新增同业的挑战，当然同时又有个性化、精细化的转型机遇。

消费金融业务持续创新

在这样的行业发展背景下，银行布局消费金融业绩分化明显，传统场景模式基本趋于饱和，部分银行消费金融业务的增长动力略有不足。那么，建设银行上半年的消费金融业务发展情况如何呢？

数据来源：公司公告

建设银行2019年上半年，个人贷款业务保持稳健发展。个人住房贷款业务落实国家房地产宏观调控政策和房地产长效机制政策要求，严格执行差别化住房信贷政策，支持居民家庭合理住房消费需求。

个人贷款业务稳居行业第一的宝座。上半年，建设银行境内个人贷款余额 61328.51 亿元，较上年末新增 2930.48 亿元，增幅 5.02%。其中，个人住房贷款余额 50554.29 亿元，较上年末新增 3018.34 亿元。“快贷”余额 1518.70 亿元，累计服务客户超过千万；个人助业贷款余额 401.12 亿元，个人支农贷款余额 34.98 亿元。

在信用卡业务方面，建设银行加大信用卡客户细分与重点客群拓展经营力度，打造种类丰富、权益特色明显、 全客群覆盖的信用卡产品体系，创新推出 QQ 音乐卡、变形金刚卡大黄蜂版、飞驰畅行龙 卡等产品。

截至 6 月末，信用卡累计发卡量 1.28 亿张，累计客户 9460 万户；上半年实现消费交易额 1.50 万亿元；贷款余额达 6721.48 亿元，不良率 1.21%。客户总量、贷款余额、资产质量等核心指标继续领先同业。 

大力发展消费信贷业务，推进精准营销和创新支付，提升“龙卡星期六”与“玩 转世界，热购全球”促销品牌影响力。着力打造“慧兜圈”综合化经营与服务平台。巩固汽车金融领先优势，平台化推进安居金融，数据化场景化推进分期通。个人消费贷款业务保持创新领先性，支持消费升级，以电子渠道个人自助贷款“建行快贷”带动业务发展。上半年，个人消费贷款金额是168270亿元，较上年末有所下降。

据记者了解，建行与其他银行相比较，消贷特点是额度较高，并且支持多种消费用途，而申请贷款的利率也比较低，其代表产品快e贷，利率在7.6%左右，算是市场上比较低的。

 资料来源：记者根据官网公开资料整理

金融科技是消费金融的重要抓手

2019年8月，央行万字金融科技规划（《金融科技（FinTech）发展规划（2019- 2021 年）》（简称《规划》）正式面世，明确提出将金融科技打造成为金融高质量发展的“新引擎 ”。《规划》是央行出台的首个单独针对金融科技的顶层设计文件，对未来三年行业的发展有很强的指引意义。

金融科技是消费金融业务的重要抓手，金融科技战略也是建设银行三大战略之一。

建设银行持续加大金融科技创新投入的力度。2019年上半年，建设银行重点支持智慧金融技术能力应用研发，夯实灾备和云基础设施环境建设，确保系统安全稳定运行。

建行搭建金融科技创新服务云平台，通过人工智能建模、金融数据挖掘等功能为创新提供全方位保障。构建全景客户画像，优化数据资产管理，提升数据价值创造力。建行还搭建了一体化协同研发平台，实现灵活、高效、数字化、自动化的协同研发管理。

需求承接能力显著提升，上半年共受理需求 3257项，同比增长 164%；需求投产速度加快，审批时间缩短53%，投产版本3116 个，同比增长48%。

建行推出区块链服务平台，目前已上线 5 个应用场景、9 大领域及 61 个应用，云生态效果初现；积极探索 5G 前沿技术应用，为网点构建“互联网+生产网”的双 5G 服务网络，开展物联网技术布局。

对内打造协同进化型智慧金融。建设银行实现供应链服务的集中管控，形成集团层面统一的供应链关系视图以及供应链金融业务视图，推进“交易性业务与新兴业务无缝融合”的新对公。推进全集团智能运营体系建设，构造“多触点、一体化”智慧渠道。打通对公条线和对私条线之间的信息壁垒，建立“全面智能、精准及时、主动前瞻”的风控体系。

对外拓展开放共享型智慧生态。建设银行推进住建部公积金数据集中平台建设和农村土地经营权流转平台建设，继续深耕安居领域。初步搭建起同业金融科技产品体系，输出范围从银行业拓展至非银行业服务能力。值得注意的是，建设银行与银行业协会建设联合授信等项目，助力银行业融资信息共享。在市政方面，智慧城市政务服务项目在陕西安康落地、推动数字天津项目。