编者按 建设新农村，离不开金融机构强有力的支持和服务。农村支付结算工作是农村金融服务体系的重要组成部分，改进农村支付结算水平，开展形式多样的服务创新，以满足农村多层次的支付结算需求，加快农村地区资金流转速度，提高资金使用效益，促进农村经济金融和谐发展，有利于加快推进社会主义新农村建设。本期特邀嘉宾就如何促进农村结算业务发展提出了对策和建议。

　　特邀嘉宾：

　　人行甘肃张掖中心支行行长 石建平

　　人行湖北鄂州中心支行副行长 易继科

　　农村地区金融机构

　　网点少结算渠道狭窄

　　主持人：近年来，农村地区支付结算工作发展情况怎样，农村支付结算工作还存在哪些问题？

　　石建平：近年来，县域农村支付结算工作无论是在硬件建设上还是在软件推广上都较过去有了很大改观。大、小额支付结算系统正逐步向广大农村延伸，银行卡、网上银行、电话银行等多种现代化电子结算支付工具也开始在县域农村启用。但是，由于受传统支付结算意识的束缚，国有商业银行在农村金融市场的退出，农村金融服务基础薄弱，加之支付结算宣传工作不到位、支付结算工具落后等因素的影响，致使农村地区支付结算服务还不能真正与当地经济金融发展相适应。当前，农村支付结算工作依然存在着诸多的问题，主要表现在以下几个方面。

　　农村地区金融机构网点少，结算渠道狭窄。随着县以下农村金融服务机构的减少，由于农牧民进城务工增多和国家各项支农惠农政策的逐步落实，广大农村对各项金融服务特别是支付结算服务的需求越来越大。相对稀缺的农村金融机构和日益增长的农村支付结算要求之间的矛盾越来越突出。

　　支付结算体系的基础设施建设滞后，阻碍经济发展。支付结算环节多，汇划速度慢。虽然信用联社参加了人民银行大、小额支付系统，但是基层社的异地支付结算业务仍不能直接办理。每天参加人行组织的同城资金清算的仅限于联社营业部，基层信用社的资金清算都要通过联社营业部进行转汇，资金在途时间长，汇款速度慢。农村金融机构从业人员业务素质不高，农村居民对结算工具的应用认识不足。目前，农村地区金融机构业务人员素质不高，支付结算知识宣传能力差，专业技术水平低，办理支付结算业务的差错率高，部分人员支付结算纪律意识淡薄，影响了支付结算业务的效率。

　　小额支付系统定期借记业务和支票影像交换系统业务推广举步艰难。支票影像交换系统业务自2006年2月20日上线运行以来没有发生一笔业务。由于县域金融服务体系不够健全，信用社、邮政储蓄银行均未接入人民银行支票影像交换系统，接入支票影像交换系统的只有农行，因此，使得小额支付系统定期借记业务和支票影像交换系统业务推广举步艰难。

　　　支付结算服务

　　有待进一步加强

　　主持人：制约进一步提升农村地区支付结算服务水平的主要因素是什么？

　　易继科：从调查情况来看，鄂州市农村地区支付结算服务环境仍不同程度存在不利因素。这些不利因素如果不能化解，将成为阻碍推进城乡一体化建设的瓶颈。

　　农村支付结算组织机构建设失衡。近几年来，鄂州市国有商业银行因集约化经营加快了基层网点的撤并，而邮政储蓄银行在县区以下的机构改革尚未开始，加上面临经营场所、人才队伍建设、资金等方面的问题，邮政储蓄网点全面开展支付结算业务还有待时日，远远满足不了农村地区经济和社会快速发展的需求。因此，一段时间内农村地区机构网点偏少的问题仍将困扰鄂州市农村支付结算工作。

　　农村地区支付系统基础建设滞后。目前，鄂州市农村信用社开通了省内统一的综合业务系统，但在全国范围内受到一定的地域限制；邮政储蓄银行基层网点暂时还没有加入现代化支付系统、支票影像交换系统、银行账户管理系统，转账结算业务的实现受到很大限制。加上乡镇金融机构无法直接参加同城票据交换，县域内即便是同一乡镇跨系统转账也会有一定的在途时间，支付结算渠道仍相对较窄。

　　农村地区支付结算工具品种偏少。目前，受农村地区经济发展相对滞后的影响，农村地区提高结算服务的主力军——农村信用社，支付结算工具仍然只是现金支票、转账支票和电报汇款等传统结算工具。具有融资功能的银行汇票、银行承兑汇票等业务品种现在还难以推广和运用，自助银行、网上银行等新兴支付工具在农村地区更是凤毛麟角。

　　农村地区支付结算认知度低。近年来，人民银行和基层各金融机构虽然在农村地区采取了多种措施加强了结算等金融知识的宣传，但由于流动人口多，宣传普及范围还不大，很难针对广大农村和农民重点开展业务宣传，致使不少农民尤其是外出劳务人员仍然缺乏基本的支付结算知识，制约了支付结算业务的开展和现代支付工具的推广和运用。

　　　推广应用多元化

　　支付结算工具

　　主持人：如何改变目前现金结算的传统支付结算方式，增强农村居民的支付结算意识，促进农村与城市支付结算平衡发展？

　　石建平：提高认识，加强支付结算知识在农村的普及和宣传。结合农村实际情况,在宣传结算工具中重点加大对银行卡服务宣传，大力推销银行卡、网上银行、电话银行等电子支付结算工具，广泛使用新型电子支付结算工具。各地农村金融机构，特别是农信社要充分利用一切优势，广泛开展支付系统宣传，通过采取免费试用等措施，鼓励农村企业和农牧民使用现代支付系统，从而从根本上改变目前农牧民使用现金结算的传统支付结算方式，增强农村企业和农牧民支付结算意识。

　　建立适应电子和网络支付的农村支付结算系统。要帮助乡镇农村信用社普及和应用现代支付系统,充分利用大额和小额支付系统。人民银行已经推广运行的大额和小额支付系统，为农村信用社畅通汇路提供了难得的机遇，解决了乡镇农村信用社支付清算长期以来需经上级行转汇问题。因此，农村信用社主管部门要加大基层信用社支付结算建设力度，尽快使所有基层农村信用社接入人民银行大、小额支付系统，实现自由通汇。加强网络建设，积极开办网上银行、电话银行等新的电子支付结算方式。

　　大力推广和应用多元化的支付结算工具。多元化支付结算工具是支撑农村新型支付结算模式顺利运行的重要基础。一是要大力发展适应农村企业需要的贷记支付工具和借记支付工具，包括汇兑、委托收款、托收承付等，彻底改变“三农”资金的结算主要以现金、汇兑为主的传统结算模式；二是要大力推广和应用适应农牧民偏好的银行卡支付结算工具，利用银行卡在农村支付结算中的便捷性和实用性，积极为农牧民外出打工汇款和各种财政补贴提供便捷的交易渠道，方便农牧民日常支付结算。

　　加大非现金支付

　　结算工具推广力度

　　主持人：如何加快推进农村地区支付结算服务创新？

　　易继科：实现城乡一体化，离不开金融机构强有力的支持和服务。为有效改善农村地区支付结算服务环境，实现城乡一体化的支付结算网络，需要在支付结算工具推广、支付结算组织发展、支付结算知识宣传、支付结算网络系统建设、国家政策扶持等多方面有所突破和改进。

　　从现实出发，以推广符合农村实际的支付工具和支付手段为突破口，加大非现金支付结算工具在农村的推广力度。

　　人民银行要加强协调，整合现有涉农金融机构支付结算资源，变竞争对手为合作伙伴。根据现实农村地区金融机构偏少，在一段时期内农村地区支付结算组织不可能有较大增加的情况，人民银行要协调农业发展银行、农业银行、农村信用社和邮政储蓄银行等农村金融机构，充分发挥自身的业务优势，在鼓励拓展支付结算业务的同时，机构之间要加强合作，做好结算业务的相互代理，避免对有限的资源投入过多的财力和物力，形成结算资源的过多过滥，以利于降低结算成本。

　　开发富有特色的农村信用卡产品。结合农村经济特点，为农村地区提供优质、适合“三农”特点的金融产品，培养农民形成新的支付习惯。

　　拓展票据业务范围。支持农村金融机构开发适应农村实际、农民喜欢的结算服务品种，试办银行本票，开办商业汇票，推广个人支票等业务，以丰富票据品种，活跃农村市场，最大限度地满足农村需要。