《贸易金融》记者陈美琪

2019年3月，银保监会发布《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》，通知显示，优化“两增两控”总体目标,推动小微企业贷款继续增量扩面，进一步提升银行业信贷占小微企业融资总量的比重，带动小微企业融资成本整体下降。

不难看出，银行业金融机构是小微企业信贷主要的资金提供方。

民生银行中小企业金融部总经理李文华

在2019年小微金融年会上，民生银行中小企业金融部总经理李文华透露，民生银行在成立之初就以服务民营企业为己任，探索中小企业金融服务专业化之路，深耕20余年。

2015年，为推动民营企业战略，民生银行在内部第一批“凤凰计划”项目中启动中小企业服务战略研究和设计工作，经过论证和试点，在2017年的8月4日正式启动中小业务模式，整个模式叫做“中小企业民生工程”。

李文华表示，根据中小企业目前“迁区入园”、“线上化”两种主要存在状态和发展场景，进行作业模式和获客模式的调整，“中小企业民生工程”通过线下和线上批量获客两条路径进行开发和服务介入。

经过两条线的作业方式和获客方式，对客户进行划分，形成了四个客户库群。从两条线批量获客，经过初选库挑选目标客户，进行分类，经过数据分析之后，匹配相应的产品和金融服务后进入储备库，然后开始做客户的提升，随后进入到存量库，其后继续做提升，最终进入到我们中小的精英库。

2017年8月到现在，存量库增长了14万户，有效户增长了三万多户，精英户增长了一万八千多户，中小业务金融资产超过了一万五千亿元。

服务企业家、建立民生企业家园

李文华介绍到，民生银行中小金融服务和产品融合到企业的生命周期和经营场景中，整合为四大计划。

一是携手计划，是“中小企业民生工程”的基础服务，涉及到账户、结算、现金管理等上百种产品服务；

二是授信类，把整个产品进行打包，特别是精准授信，称为生根计划；

三是共赢计划，是供应链金融业务，覆盖产业链，有四百多个供应链项目，涉及到政采平台、核心企业、供应商等；

四是萤火计划，是我们的科技金融模式，针对科技企业进行股权配套和综合服务。在高科技企业库群中挑选了九大行业，八个是科技行业的，一个是现代服务行业，挑选的这些优质企业进入民生银行股权服务的序列。

在这四个计划的基础上，有两个服务方向，一个是服务企业。回顾银行服务的历程，银行眼里看的都是法人、企业，却丢掉了“企业家”。所以，我们第二个方向是“服务企业家”。实际上是要更多地关注成长起来的新一代企业家，一定要把企业家纳入到服务的核心视野中来，因此，民生银行专门设计了“民生企业家园”，为企业和企业家提供商务交流的平台。

在服务企业及企业家的过程中，通过数据分析和梳理，不光要找出产业链和供应链，还要找出伴生链，找出不同客群的关联关系，为企业和企业家提供金融和非金融服务，让企业在民生企业家园平台上增加和创造企业价值。

从创新角度谈小微企业

关注小微企业创新有两个视角，一个是科技型的，科技型小微企业有无限的想象力和想象空间，这里面容纳了最新的科技成果，可能是下一个独角兽或者巨型企业。因此，新兴行业的巨型企业从科技型小微企业的客群中成长出来的概率是最大的。

李文华说到，对科技型的小微企业，要提高孵化的成功率，除了有技术还要有艺术的含量，否则无法成型。一个好的产品都是科技和艺术的完美结合。要看企业里面有没有艺术的力量，如果有的话，完全可以认定它的成长性更好。

传统的眼光看科技企业都是技术评估、看有没有专利，看看企业家、合伙人、主要成员背景、经历等。目前在产业提升的大潮中，特别要看一看企业里面有没有艺术的力量，如果有的话，把科技、企业家、艺术这三个要素结合起来评价，会对科技型的小微企业形成更好的判断。这里所说的艺术是当代艺术。

另外，对传统行业中的小微企业要观察小微企业所依托的产业平台，产业链上的每一个环节实际上都是小微客群的平台。是否有健康的成长性和安全性，第一就是要看这个产业的设计能力处在一个什么样的位置，这一点至关重要。以服装产业为例，从棉纺、印染、织布到成衣，每一个产业链环节都有成千上万的小微企业，而这一产业链条中设计是制高点。那么，这个产业的设计能力决定了这个产业在区域的产业地位，自然影响的是小微客群的稳定性。

注，本文内容根据大会现场录音整理，未经嘉宾审阅，仅供学习参考。