来源：证券日报编辑：王佳

每到季末、年中、年末时点，银行总会使出浑身解数进行揽储。

记者近日走访调查发现，部分银行“存款送礼”现象再现，“提高结构性存款利率”成为个别银行吸引存款的利器。同时，受一系列政策的影响，今年银行代销保险的热度明显升温，长期限且锁定收益的保险产品更受银行理财经理青睐。多位理财经理建议储户在资产配置中考虑保险产品，锁定现在的收益率。

上周，记者走访了北京地区多家银行网点发现，为了吸收存款，部分银行推出了各种类型的“存款送礼”活动。

在某股份制银行网点，工作人员告诉本报记者，“正值年中时点加上季末考核，我行有额外奖励的优惠活动，6月30日相较于6月19日只要在我行新增资金5万元以上，可以享受年化收益率7%的等值现金的积分奖励，只奖励一次。”该行理财经理为记者举例：5万元的新增资金按一天计算可奖励9.5元等值现金的积分，50万元的新增资金按一天计算可奖励95元等值现金的积分，以此类推，该积分可兑换话费、加油卡、购物卡、贵宾权益，该活动截止到6月30日。”

“此外，我行有一款定制的结构性存款，不仅收益率高还可享受送礼活动。该款产品要求资金达到50万元，期限为3个月，除了享受上述年化收益率7%的等值现金的积分奖励，还可以在产品原有的收益率上再加万分之二的补贴奖励，还有200元的购物卡和300元的商城券”，上述银行的理财经理表示，“由于现在是年中又是季度末所以才推出这款定制结构性存款，过了这个时间点收益率肯定会降下来，利率还会往下调。”

据了解，上述银行的优惠折扣活动有的是由总行、分行推出，有的是该支行网点推出，而不同支行网点推出的优惠力度也不一样。

另一家股份制行的理财经理告诉记者，“新开卡的客户以及资产提升的客户都可以加入我行的白名单，白名单的客户不仅有礼品赠送，产品的利率比普通客户要高一些。根据资金不同，相应的礼品也不同，例如有话费或者京东卡。另外，购买大额存单可以在手机银行参与抽奖活动。活动截止到9月底。”

某国有大行位于上地的一家储蓄所理财经理告诉记者，“一般情况，根据资金量多少给予相应的礼品，存款越多送的礼品越好，赠送的礼品也是多种多样，包括炒锅、套装碗、保险盒、花生油等。另外，您也可以自己选择礼品，我们会根据您的需求向领导申请，一般都能满足。”

在记者走访过程中，部分银行的理财经理告诉记者，“结构性存款收益率最近上涨了一些，目前半年期的3.93%，1年期的3.94%。”

据融360大数据研究院不完全统计，上周（2019年6月14日至2019年6月20日）结构性存款量价回升，发行数量127只，较前一周增加64只。结构性存款的平均预期收益率为4.13%，较前一周上升15BP。

以往，短期理财产品往往能够获得最多推荐。不过，一系列政策措施让其有所改变，在记者走访中发现，今年银行代销保险的热度明显升温，部分银行网点的理财经理开始主动推荐保险产品，不仅收益率高，而且还推出了一些奖励活动。

“我行刚推出保险产品的奖励活动，截止到本月底。主要是针对两种产品，一种是保障类的产品，另一种是年金类的产品。”某股份支行的理财经理告诉记者，具体来看，如果是保障类的产品，投保一份首年的保费可以享受八折的优惠，投保两份可以免去其中一份最后一年的保费。对于年金类的保险产品而言，5万元起步实行高返快返，期限分为3年交和5年交，从第5年返还利息到万能账户继续复利计息。其中，根据每年缴纳保费金额的多少给予的优惠力度也不同，礼品种类众多，小到积分、按摩仪、棉毯，大到海外旅游或者私人定制产品。

上述理财经理还表示，“其实明面上说是积分，实际上是购物卡或者加油卡。”

在某国有大行网点，理财经理建议记者，“您可以考虑保险产品，目前有一款3年期年化预期收益率为5.15%。”

另一家股份制行的理财经理表示，每个渠道优惠不一样，目前在银行购买重疾险或者年金险，会送一些小礼品，例如米、面。

某城商行的理财经理称，“资管新规逐步实行，明年非保本、保本理财全部变成净值型，建议资产配置考虑保险产品，可锁定现在的收益率。”

值得一提的是，存款送礼虽然能在一定程度上吸收存款，但是这种揽储行为涉嫌违规。监管部门也是多次发布相关的政策。

最近的一次是去年6月8日，银保监会下发《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，明确要求银行不得采取七种手段违规吸收和虚假增加存款，其中第一项要求“银行不得违规返利吸存，通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款”。