作者 | 夏心愉

出品 | 愉见财经

70年代末期或80年代出生的我们，是伴随新时代成长的一代。小时候，跟着爸爸妈妈去银行，手上拿的是纸质存折，存取都是现金往来。

现在，我们习惯了移动支付，一个手机APP就解决了存贷汇，如果来到像浦发这样的银行网点，通过智能柜台i-Counter点点头、“刷个脸”，就能完成取款、打印账单等业务。

改革开放40年，我们充分体验到了银行业改革开放所释放的红利。

改革没有终点、只有进行时。伴随着中国经济进入新常态，面对新一代科技革命和产业变革的重大机遇，中国银行业因势而变、掀起数字革命，大力发展绿色金融，成为新时代金融业高质量发展排头兵。

创世纪：

从“大一统”到专业银行

从专业银行到商业银行

时间回到1978年。彼时，中国人民银行刚刚从财政部独立出来，兼有中央银行职能和商业银行职能。这是银行业曾经的“大一统”体系。

1978年12月，十一届三中全会召开，做出了“把工作重点转移到经济建设上来”的具有划时代意义的战略决策。1979年10月，邓小平同志提出“要把银行作为发展经济、革新技术的杠杆，要把银行办成真正的银行”。

号角吹响，经济体制改革序幕拉开。从1979年到1984年的5年间，四大国有银行破壳而出。至此，专业银行体系得到了初步发展。所谓“专业银行”，是指一开始四大国有银行身上都担负着专业经营的使命：例如，农行的主要任务是发展农村金融事业，中行作为国家指定的外汇专业银行；建行主办固定资产投资贷款；工行承担原来由中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务。

不过，随着市场经济改革进一步深化，在商品经济条件下，银行在性质上应该属于企业，即以盈利为目标，通过合法经营以收入抵补支出，努力实现合理利润。这在客观上要求专业银行进行商业化改革。

于是，中国银行业改革再进一步，开启了从“专业银行”到“商业银行”的二次转型，改革目标主要集中在企业化经营或运营机制的转换方面。四大行的分工经营格局逐步被打破，出现“中行上岸，农行进城，工行下乡，建行进厂”的良性竞争格局。

与此同时，从1986年开始，以交通银行按股份制重组为开端，招商银行、中信实业银行、深圳发展银行、广东发展银行、上海浦东发展银行等一批商业性股份制银行陆续成立。

1993年12月，《国务院关于金融体制改革的决定》中明确提出：实现政策性金融和商业性金融分离，并将国家专业银行办成真正的国有商业银行。至此，中国银行业翻开了历史巨变的第一章。

涅槃记：

借力AMC走出沼泽地

股改上市走进新征程

中国银行业的发展之路并非一帆风顺，有过辉煌也有过低谷。

四大行是彼时中国银行业改革的主战场。但在1999年，他们的处境却很艰难。为了处置1.4万亿不良资产，东方、信达、华融、长城四大资产管理公司（AMC）相继成立，通过清除坏账，使四大行从泥沼中抽身，重生为干净的“好银行”。

很快，“脱困”后的四大行迎来了新的发展时期：财务重组、体制改革、挂牌上市、引进境外战略投资者……截止2018年3季度，我国银行业金融机构本外币资产规模达到264万亿元，是1999年的16倍，是1978年的1389倍。

随着2003年中国银监会正式挂牌成立，对银行业的监管也有了新的体系。至此，正式形成了由人民银行负责货币政策，银监会、证监会和保监会实施分业监管的“一行三会”格局。

2006年10月31日，《中华人民共和国银行业监督管理法》通过，初步完成了监管法规体系构建、监管流程重构、监管信息系统建设。2015年，《存款保险条例》颁布实施，推动巴塞尔协议在中国应用，推动金融机构提高透明度。

乘东风：

改革创新的生力军

服务实体的践行者

事实上，比国有大行们更早上市、也更趋市场化经营的，是股份制商业银行。

1999年11月，浦发银行在上交所挂牌上市，代码600000，这也是在《商业银行法》和《证券法》实施后，首家规范上市的股份制商业银行，标志着中国股份制银行的发展进入快车道。

在本世纪初，上海银行、浦发银行等商业银行，又一次成为改革尖兵，率先引入境外战略投资人。其中，浦发银行成功牵手美国花旗银行。

公众持股、引入战投，这对一家银行的好处不言而喻：资本进一步夯实、股权结构清晰、公司治理优化、引进国际化战略与经验、提升公司的核心竞争力……这些都为中国银行业的改革和发展提供了新的支点，也为一家银行自身的发展壮大注入了巨大动能。

不管是国有大行还是股份制银行，上市及引入战投后，均呈现出资产规模快速扩张、负债结构优化、利润高速增长、资产质量提高、盈利能力趋稳等特点。以浦发银行为例。2017年，该行实现净利润542.58亿元，资产总额为6.14万亿元；上市之初的1999年，该行实现净利润9.27亿元，资产总额1032亿元。18年间，资产规模和净利润均翻了59倍。

开放是双向的，“走出去”的同时，中国银行业也在“引进来”。截至去年底，外资银行在华营业性机构总数达到1013个，分布在70个城市。同期，外资银行在国内资产总额3.24万亿元，比2001年增加10多倍，占中国银行业资产规模1.3%，外资银行的资本充足率达到17.83%。

而今，银行业对外开放的步伐继续加快。2018年8月23日，银保监会发布《关于废止和修改部分规章的决定（征求意见稿）》，取消中资银行和金融资产管理公司外资持股比例限制，实施内外资一致的股权投资比例规则，持续推进外资投资便利化。

超车道：

经受金融海啸考验

国际地位大幅提升

时间再拨回到2008年。和1999年一样，国际金融危机再次袭来。但是和1999年不一样的是，这一次，中国银行业在危机冲击下，虽未独善其身，但却独树一帜。

2008年，中国银行业利润总额、利润增速，全行业资本回报率三大指标，均名列世界前茅。

中国的表现，让危机笼罩下的全球金融业，看到了一线生机。亚洲金融合作协会秘书长、原中国银行业协会专职副会长杨再平说，美国金融行业遭受重创的时候，中国的银行业恰恰在全球范围内表现良好，可谓“一枝独秀”，这完全得益于中国改革开放。

2013年9月，中国上海自贸区正式挂牌成立。5年来，上海自贸区大胆试、大胆闯、自主改，以制度创新为核心，聚焦投资、贸易、金融和事中事后监管4大领域的改革，为全国深化改革和扩大开放提供了可借鉴的制度和改革经验。

在这场改革创新之中，中国银行业的推动力量不容小觑。

以浦发银行的自贸区金融业务为例，“自贸区金融服务方案”，已经升级至7.0版。7.0版的方案重点加强了与要素市场、科创企业等与上海国际金融中心建设和科创中心建设联动的相关内容。

这20年的改革道路波澜壮阔，银行业综合实力大幅提升，抗风险能力不断增强。在今年美国《财富》杂志公布的最新世界500强排行榜中，工农中建四大行仍然稳居前50名，交行、招行、浦发、兴业、民生等银行亦均在前300名之内。

股份制银行中，以翘楚之一浦发银行为例，根据2018年2月英国《银行家》杂志发布的“全球银行品牌500强”排名，该行位列第13位，居上榜中资银行第6位，品牌价值高达147.72亿美元。

升维度：

数字时代勇立潮头

绿色金融推进发展

进入新时期，银行业的改革开放也有了新命题。

当前，全球产业格局正面临数字化转型。当人工智能、大数据、区块链等技术逐渐深入各行各业，客户的个人信息和消费行为将不再是孤岛，而是无限链接。智能金融时代，人们与银行的联系发生了彻底的改变。

浪潮之下，中国银行业再一次勇立潮头。秉持开放、共享、高效、直达的理念，浦发银行在业内率先推出API Bank无界开放银行，构建场景金融新生态，为用户提供“无处不在、无微不至”的服务。

新时期改革开放新命题还包括，在当前中国经济进入新常态的大背景下，银行业如何支持供给侧经济改革。其中，发展绿色金融是被公认的发力点。绿色金融是我国金融改革的重要方向，对于实现我国“协调、创新、绿色、开放、共享”五大发展战略都意义非凡。

对于绿色金融，银保监会等机构督促和鼓励银行业金融机构“从战略高度推进绿色信贷，加大对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持，防范环境和社会风险，提升自身的环境和社会表现，并以此优化信贷结构，提高服务水平，促进发展方式转变”。

深耕绿色金融，浦发银行是业内引领者。自2006年起，浦发银行就致力于探索绿色金融，并提出低碳银行概念，把低碳可持续发展贯彻到银行整体战略与业务中。

路漫漫其修远兮。历史一再证明，只有改革开放，才能让中国银行业更强大。银行业要取得未来的成就，依然需要奋斗，需要深化改革和开放。