《贸易金融》记者张艺妍

6月24日，央行官网发布消息，中国人民银行会同中国银保监会等部门编写了《中国小微企业金融服务报告（2018）》（以下简称《报告》），拟于近期出版发行。

值得注意的是，这是我国政府相关部门首次公开发布的小微企业金融服务白皮书。

小微企业是经济新动能培育的重要源泉，在推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力等方面发挥着重要作用。

2018年以来，全球经济不确定因素增多，中国经济长期积累的风险隐患有所暴露，小微企业“经营难、融资难”问题有所加剧。

不断深化小微企业金融服务，是我国推动金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力的重要任务，是全面建成小康社会的必然要求。

小微企业金融服务的能力和水平显著提升

数据显示，小微企业金融服务的能力和水平显著提升。信贷投放持续增加，利率水平稳步下降，覆盖面不断拓宽。

截至2018年末，全国普惠口径小微企业贷款余额8万亿元，同比增长18%，增速比上年末高8.2个百分点。

银行业金融机构组织和产品体系不断健全。大型银行充分发挥“头雁效应”，加大投入，降低成本；地方法人金融机构扎根当地，回归本源，多层次、广覆盖的小微金融服务组织机构体系逐步健全。

银行业金融机构优化内部资源配置，疏通内部传导机制，改进信贷管理模式，运用金融科技手段，创新信贷产品和服务方式，服务小微企业的效率不断提升。

小微企业金融服务政策体系更加健全。实施定向降准、中期借贷便利等操作，加大再贷款再贴现支持力度，创设定向中期借贷便利（TMLF），充分发挥宏观审慎评估（MPA）引导作用。

完善小微企业贷款“量”与“价”的差别化监测考核制度，提高不良贷款容忍度。对金融机构小微企业贷款利息收入免征增值税。

融资成本明显下降，主要体现在一下4个方面：贷款利率稳中有降、减费让利力度加大、“过桥”费用有所减少、社会整体融资成本稳定。

在融资渠道方面，票据市场支持力度有所加大，持续推进小微企业票据产品工具创新。加快推进多层次股权融资市场建设，天使投资、创业投资快速发展。

小额贷款公司、典当公司、融资租赁公司、互联网金融平台也为小微企业融资发挥了补充作用。

金融科技助力小微企业破解融资难题

近年来，越来越多的银行业金融机构紧跟互联网信息技术发展趋势，通过运用现代信息科技手段，促进金融科技与小微信贷结合。

如工商银行围绕e-ICBC战略，建设“融e购”“融e联”和“融e行”三大平台，目前总行已成立七大创新实验室，在区块链、生物识别、量子通信、大数据、人工智能、云计算、物联网、流数据等领域开展创新。

招商银行明确以“网络化、数据化、智能化”为目标的金融科技战略，设立金融科技创新项目基金，每年提供上一年税前利润总额的1%，专门用于支持金融科技创新项目。

中信银行推进金融科技创新，全速推进“凌云项目”“凤凰项目”“中信大脑”“瀚海项目”等八大金融科技创新项目，加快对接各类大数据平台，加大内部数据挖掘力度。

微众银行通过构建“A+B+C+D”的金融科技创新战略，即人工智能、区块链、云计算、大数据，帮助合作金融机构提高金融科技水平，降低成本，更好地提供无差别金融服务。

此外，江苏、山东、浙江等地人民银行分支机构加强与地方政府沟通协作，推动地方政府依托大数据、云计算等信息技术手段，整合政府部门信息资源，构建金融服务信息共享平台，为金融机构获取客户提供便利。

同时，在金融科技应用上，各银行业金融机构基于优势互补、各取所长的原则，积极与金融科技领域知名企业开展合作，通过快速整合多方优势资源，实现引领性创新，提升小微企业融资便利度和可得性。

风险分担与信用增进机制逐步建立

小微企业往往存在财务制度不健全、信用信息较少、生产经营不稳定、信贷风险相对较高等缺陷，一定程度上影响了金融机构的贷款意愿。

采取风险分担与信用增进措施，能够有效降低银行信贷的风险和损失，提高小微企业融资的可得性。良好的风险分担与信用增进机制也是世界各国和地区促进小微企业融资的重要手段。

保险业金融机构充分发挥保险风险管理功能，创新服务产品，为小微企业提供更加灵活的贷款保证保险产品和增信支持，与银行业金融机构建立风险共担机制。

针对科创型小微企业，中国人民保险集团试点开展科技保险业务，在北京、天津、武汉、重庆、深圳等城市建立专业科技保险支公司或团队。

针对涉农小微企业面临的自然风险高、收益不稳定、农产品价格波动大等问题，保险业金融机构推动保险产品保产量、保价格、保收益，实现保障水平从保自然风险向保市场风险扩展，降低企业损失程度。

针对互联网经济下小微电商日益发展的金融保险需求，保险业金融机构推出了“消费者保障服务协议履约保证保险”和“网络交易平台卖家履约保证保险”等代表性互联网保险产品，作为传统保险的有益补充。

中国出口信用保险公司针对小微企业外贸经验不足、资金短缺、风险管控能力弱的问题，不断完善“小微企业信保易”专属产品，该产品可为小微企业提供16种不同等级的风险保障，费率同比下降20%，使出口信用保险惠及更多小微企业。

发挥融资担保机构风险分担作用。近年来，中央和地方政府先后出台了一系列支持融资担保公司发展的政策措施，融资性担保机构数量、平均资本、资产总额、在保余额以及担保倍数等均呈增长趋势，在服务小微企业和地方经济发展方面发挥了积极作用。