《贸易金融》见习记者：仲奇木 陈美琪

最近，消费金融战场火热，产业巨头纷纷入主消费金融市场。

根据相关方报道，美的集团正与台湾永丰银行等机构洽谈合作，拟成立消费金融公司，美的可能是大股东。

2019年5月16日，度小满入股哈银消费金融,成为BATJ中唯一布局消费金融公司牌照的金融科技巨头。本次度小满出资4.5亿元，持有哈银消金30%的股权。哈银消费金融注册资本将由10.5亿元增加至15亿元。

此次为哈银消金第三次增资，根据哈银消金的控股情况可知，度小满入股持股比例为30%，哈尔滨银行持股比例为53%，其他第三方股东的持股比例合计为17%，度小满成为仅次于的哈尔滨银行哈银消金的第二大股东。

度小满CEO朱光，曾在2018百度世界大会·度小满智能金融论坛召开说到：“2019年，消费金融将迎来黄金期，而百度生态内缠上大量的金融需求，度小满目前的满足需求不足1%。”

2019年政府工作报告指出，要持续释放内需潜力，充分发挥消费的基础作用，并提出要发展消费新业态新模式。消费金融作为一种新业态新模式，能够促进消费升级，拉动内需，促进经济从生产驱动型向消费驱动型转型。

据清华大学中国经济思想与实践研究院中国与世界经济研究中心（CCWE）发布的《2018中国消费信贷市场研究》，仅消费金融部分，规模已由2010年1月的6798亿元攀升至2018年10月的8.45万亿元，占境内贷款比重由1.7%上升至6.3%。

清华大学中国经济思想与实践研究院教授李稻葵就曾在公开场合表示，

“随着中国消费对经济的贡献度增加、消费贷款在贷款总规模盘子中比重增加、消费贷款中房贷、车贷等中长期贷款比重降低，持牌消金公司可以凭借其自身优势大力拓展与商业银行错位发展的无抵押、无担保消费贷款，使无抵押、无担保消费贷款在整体消费贷款中比例大幅上升，未来持牌消金公司将迎来万亿蓝海市场。”

据了解，在BATJ（泛指百度、阿里、腾讯、京东等头部科技公司的生态）的金融牌照比拼中，百度一直不是领先者。而随着此次度小满（重庆）科技有限公司入股哈银消费金融，也让其成为BATJ中首家获得消费金融公司牌照的巨头。除了BATJ之外，苏宁金融曾通过发起设立的方式获得消费金融公司牌照。

消费金融领域里，BATJ的动作一直是业内关注的焦点。蚂蚁金服的“花呗”和“借呗”、腾讯的“微粒贷”、京东数字科技的“白条”以及度小满的“有钱花”，是消费金融领域的明星产品，在其背后，各家也都储备了小贷公司牌照。

获取牌照的各家互联网公司，更注重场景的深挖和建设。

度小满金融的个人消费信贷服务分为“满易贷”、“尊享贷”、“小期贷”、“教育分期”、“医美分期”5大产品，囊括大额、小额信用贷及教育、医美等领域。其中教育分期也一度成为度小满金融在消费金融领域崛起的“黑马”业务。而基于母公司强大的搜索业务，也成为了其他公司不可比拟的优势。

稳居第一梯队的招联消费金融旗下拥有“好期贷”、“信用付”和“零零花”三大产品体系，已全面覆盖购物、旅游、教育、装修等消费场景。而海尔消费金融继续深耕家电领域。

面对消费金融场景越来越垂直、细分的趋势。各机构继续挖掘自己擅长领域的同时，也不断地去占山头，开拓新场景。场景做的有多好决定了这块蛋糕能分多少。

面对如此庞大的市场，诸多互联网公司挤破头皮也想拿到执政牌照。但拿到牌照并非易事，在如此复杂激烈的竞争中，也许像度小满一样投资入股或许能成为捷径。

在消费金融产业中, 消费金融服务机构主要分为银行、持牌消费金融公司、电商、P2P及分期平台等，这些机构虽然竞争激烈，但要想更好的发展，合作必不可少。

这些合作包括场景布局与打造、大数据、AI等新技术驱动风控创新升级等。拿银行来说，虽然银行是市场的主要参与主体, 占据主要的市场份额，但是银行缺乏场景,且在风控上并不占优势,受限于个人征信体系不完善及银行严格的风控要求,大量长尾客户难以覆盖,传统风控系统和审批流程也难以满足消费金融产品对时效性、多元化场景、与多渠道合作方对接的要求。

银行开展消费金融业务的主流经营模式

“主角”度小满金融的对外输出金融科技的能力极强，输出的服务有身份识别、大数据风控、智能投顾、智能客服、金融云、智能获客及区块链等。合作银行有温州银行、云南信托、马上消费金融、招联消费金融、维信金科、宜信等500家机构。

在5月16日哈尔滨银行与度小满金融战略合作签约仪式暨度小满金融战略投资哈银消费金融公司发布会上，哈尔滨银行董事长郭志文表示哈尔滨银行致力于打造“国内数字化普惠金融的引领者，服务优良、特色鲜明的国际一流小额信贷银行”，紧紧依靠金融科技赋能，推动小额信贷战略落地。

度小满金融拥有全球领先的人工智能技术以及卓越的金融科技研发团队，能够为金融机构的智慧化发展，提供可靠有力的科技支撑。

在度小满金融与哈银消费金融公司签署全面合作协议中显示，金融科技成为双方合作的重点方向，双方宣布启动“金融科技联合实验室”，未来在应用场景、风险管理、客户服务等方面，共同推进金融科技领域基础数据应用和服务创新，并建立长期、稳定的金融科技合作生态。

度小满后来居上，无疑将成为行业内一匹黑马。

因此，如何补齐在场景端和风控端上的短板, 全面构筑在获客、风控、数据、催收运营、融资等各环节的消费金融全链条内生力, 从而在激烈的市场竞争中胜出，就需要相互合作来完成。