作者：张艳芬 来源：上海证券报 

“你有多久没去过银行营业厅了？”这是近年来压在银行业心头的“危机之问”。

其“危”在于，金融科技浪潮席卷而下，银行的地位被挑战，银行不得不卷入与互联网金融机构争夺客户资源的“近身肉搏”。其“机”在于，银行主动迎接金融科技机遇，加大金融科技投入比重，力争转型升级以重获增长曲线。

管窥2018年报，银行“门店数字化”之势愈加明显。在电子渠道交易替代率越来越高的当下，银行网点在缩减数量的同时，也在逐年进行智能化升级。而伴随柜面业务迁移和人力释放，网点员工也面临调整转型。

智能设备“武装”网点

营业网点是银行金融科技应用的“窗口”，也是人们直观感受银行运营效率的“试验场”。一边是网点“关闭潮”的浪急风高，一边是金融科技的日新月异、时不我待，如何努力提升网点智能化改造成为银行的发力点。

以工商银行为例，该行2018年末的营业网点16004个，较2017年末减少88个。与缩减网点相对应的是，该行升级了网点智能服务。截至2018年末，工商银行完成智能化改造网点15410个，智能设备75756台。而这些智能设备涵盖个人、对公等服务领域达255项业务。

与工商行银行相同，在上市银行年报金融科技“秀”中，智能化网点高频“出场”。例如，建设银行的“门店数字化”、中国银行的“智能柜台迭代升级”、招商银行的“支持数字化网点软硬件设施改造”、浦发银行的“减柜增智”。

柜面替代率超九成

电子渠道的分流和网点柜面业务智能化改造，共同为柜台人员的缩减埋下伏笔。较为明显的是，农业银行在2018年报中直接提出了“三减”：减网点面积、减柜员、减成本。

首先，从多家银行年报披露的数据看，银行“秀”金融科技的成果多数体现在各种“替代率”上。

中国银行年报披露，2018年该行电子渠道对网点业务的替代率达到93.99%；浦发银行网点零售业务分流率近90%；交通银行一项自助机具“智易通”的网点交易分流率超过50%；

招商银行甚至提出“从银行卡转向App”，截至2018年末该行零售电子渠道综合柜面替代率98.24%、可视化设备柜面业务分流率88.10%、批发电子渠道交易结算替代率92.96%。

如今，智能无人网点、超级柜台机、自助购汇机、虚拟柜员机、理财柜员机层出不穷，诸多智能终端逐渐成为银行网点的标配，在大幅提升服务效率的同时也解放了网点的人力。