“你缺钱吗？下载APP，资金秒到账……”看起来非常诱人的广告，很可能只是一个“鱼饵”，如果你不小心上钩了，就有可能踏上一条“以贷还贷”的“不归路”。省会的王先生就是这样一条因一时心动咬了钩的鱼，从去年11月末首次申请1500元网贷开始，不断借新还旧，至今3个月时间，他的手机上装了250个借款APP“以贷还贷”，欠款的“坑”也越填越大，至今已达55万元。

如今，他的生活因为200多家网贷公司的集中催款而陷入一片混乱。

“如果时间可以倒流回2018年11月末，我一定不会去装贷款APP，不去碰那第一笔1500元的借款。”谈起APP贷款，如今的王先生后悔莫及，恨不得坐上时光穿梭机回到三个月前。

三个月前，做生意的王先生正资金紧张，周转吃力，在他想方设法地筹措资金时，手机上收到了一条短信：“你缺钱吗？下载APP，资金秒到账……”这让王先生心中一动，抱着试试看的心态，他点击了短信上的链接，按操作指引一步步下载、安装了一个名为“××钱包”的APP，填写了自己的个人资料进行注册，包括身份证拍照上传，对着镜头点头、眨眼进行人脸验证，绑定手机号和银行卡，还填写家庭地址、家人和朋友的电话等，注册完成后，系统显示他可以借1500元钱，他当即点击“借款”，几分钟后就有1050元到账（系统自动扣除450元手续费），借款期为七天。七天后，王先生在APP上还了1500元。还款后，APP显示他的借款额度提高到了2000元，王先生又借款2000元，到账1400元（扣600元手续费），又是七天的账期。七天后，他还了2000元。

王先生说，APP借款确实方便快捷，轻轻一点，资金马上就到，只要按期还上，额度还会提高。虽然借款利息很高，但他觉得短期周转下还能还得上。APP的借款期限一般是七天，有时候一时还不上，他就再下载一个新的APP借新还旧，新的也还不上了，就再下载一个继续借，不断地拆东墙补西墙，王先生的资金缺口也就越来越大。等到2019年2月份，他手机上用于借款的APP已达200多个，因为每天要还的钱太多，他制作了表格用于提醒自己每天还款。即使这样，借的钱仍然像滚雪球一样越来越多，到2月22日当天，王先生账面上该还的钱已达到55万元之多，远远超出了他的想象。这55万元欠款让他陷入了巨大的恐慌之中，他知道这条路不能再走下去了，必须收手。

谈到这三个月疯狂下载APP滚动还贷的历程，王先生说，他的感觉就是“刹不住车”，自己刚开始确实是昏了头，图个方便快捷使用资金，到后来还不上，就不得不“拆东补西”，而且这些贷款APP的个人信息好像是互通的，知道自己有需求，就不断地推送新APP，到最后一发而不可收。

自从王先生决定不再安装新的APP以贷还贷，他就陷入了被催债的噩梦。

“催债的电话、短信狂轰滥炸，短信一会儿就100多条，电话一个接一个。”王先生说，他的态度还是挺诚恳的，会跟对方解释说自己现在实在没钱，会尽量筹钱还债，需要多些时间。但是即便如此，催债电话还是骚扰到了他的家人、亲戚、朋友。父亲、妻子知道此事后，筹措了几万元帮他还债，但这几万元一天不到就用完了。

几天时间内，王先生接到了无数个恐吓、辱骂的短信、电话，受骚扰的人群已经从他填写的联系人扩大到了他的整个通讯录，所有亲戚、朋友、同事、前同事都接到了催收电话。有的催收人员把他的照片制作成追悼会上的遗像，告诉他再不还钱，就群发给他的好友。还扬言要将他儿子的照片也做成遗像，群发好友。

王先生说，如今他的手机基本瘫痪，只有深夜才敢开机看看信息；所有的亲戚朋友也不敢再联系。而APP上的借款利息、滞纳金是按天计算的，欠款的雪球每滚一天就“胖”一层。他已经不知道怎么办了。

据记者调查，网络上各种贷款公司、贷款APP多如牛毛，王先生手机上安装的250个APP仅仅是冰山一角。所有APP的主打优势都是“审批容易、放款快”，以此来吸引用户。对于用户来说，资金秒到账，可以迅速缓解缺钱的困局，但是，你付出的成本很可能是越来越还不起的高息。

以王先生的借贷为例，2000元借7天被扣手续费600元，7天的利息是30%，如果折算成全年，年息超过1500%。据业内人士介绍，这些贷款平台的生财之道就是高息，15倍的高息足够抵消很多欠款不还的缺口。借贷平台直接对接催收公司，一旦客户逾期，资料进入催收公司，催收人员就会使用各种方法来催款，靠催收成功的额度来拿提成。

记者联系到了一家催收公司的专业催收员小张。小张去年大学毕业后应聘到一家小公司做了催收员，工作4个月，刚刚提出辞职。小张说，催收公司的主要业务就是代银行、贷款公司向欠债不还者催债，比如信用卡逾期不还、网贷不还等。催收公司有大有小，大公司从银行和贷款公司承接业务，再分包给小公司。他所在的就是一家小公司，有十来个催收员，每天的工作就是打电话、发短信，想各种办法催欠债者还债。

催债的短信狂轰滥炸。(王先生供图)

小张说，催收公司和催收人员良莠不齐，他所在的公司还比较正规，规定不许骂人，但每个人每天必须打够200个电话。为方便催收，公司会提供欠款人非常齐全的资料，甚至包括欠款人全部的手机通讯录以及通话记录，跟谁通话频繁、通话时长等，找准“软肋”下手，方便催款。在催款过程中，难免会有一些素质不高的催收人员使用非法手段来恐吓、辱骂对方，他觉得这个行业缺少监管，风气不好，所以不想干了。

对于王先生陷入的困境，北京赵鹏律师事务所的赵鹏律师认为，王先生可以与APP平台协商只偿还本金，免除利息。

赵鹏律师说，当前我国的金融行业实施的是许可准入制，王先生借贷的APP平台并没有取得准入资质，高昂的利息也违反了相关法律规定。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。因此王先生可以此为由与平台协商免除利息。但是，鉴于借款事实的存在，王先生仍然需要偿还借款的本金。如果拒不还款，对方起诉到法院，那么王先生就有可能被列入“失信者黑名单”，一系列行为将受到限制。

此外，催收公司的催收行为应在合法范围内，不得使用非法手段获取客户信息，也不得对客户进行恐吓、侮辱、漫骂等人身攻击。王先生如果遇到催款威胁，可报警求助。

另据记者了解，公安部日前专门召开新闻发布会通报打击“套路贷”情况，并首次将“套路贷”定性为新型的黑恶势力犯罪活动，表示将采取一系统措施严打“套路贷”违法犯罪。

文/燕赵晚报融媒体记者 刘文静