近期，商业银行加大对套现行为的打击力度。信用卡套现，一个屡禁不止的灰色产业。新京报记者在调查中了解到，如今普通人可直接购买POS机自行套现，通过手机app操作实现资金从信用卡到储蓄卡的流入。尽管央行明文规定不允许网络售卖POS机，但在百度上搜索POS机仍可以找到大量销售商家的广告，各大论坛、QQ群、微信群里也活跃着POS机推销人员的身影，想找到购买渠道并不难。

微信小程序“POS机办理在线”展示的POS机产品列表截图

POS机套现背后隐藏着庞大产业链，有代理商形成了严密的分级抽佣模式，消费者每刷一笔钱，各个链条都会有收益进账。“新手看费率，老手撸羊毛，骗子求返现，大家都在拼智商。”而代理商背后拥有支付牌照的第三方支付机构，却在一定程度上对这一行为持“默许”态度。

在很多信用卡交流的QQ群中，售卖POS机的代理商十分活跃。他们在群中高频发广告，宣传POS机具有“低费率、全国落地本市商户、有积分”等卖点。

新京报记者以购买POS机的名义向一个网名为“王管家”的代理商咨询，其所代理瑞银信品牌POS机有大小两种规格。大的适合商户使用可以打小票，售价280元一台；小的“瑞和宝”适合个人使用，售价100元一台。“王管家”极力向记者推荐“瑞和宝”，称其使用方便并且激活后可返现。“一个月内刷够5000元算激活，就返你100元钱，相当于（机器）免费。”

购买上述POS机后，将机器与手机app结合即可使用。“王管家”介绍，下载瑞和宝app注册并实名认证后，添加银行储蓄卡作为收款卡，开启POS机并与手机通过蓝牙连接之后，就可以在手机app上操作刷卡收款。在瑞和宝app内输入收款金额，随后选择商户类型（超市、便利店、烟酒商行、百货商店、餐饮类、航空票务、加油站、批发类、酒店宾馆、娱乐类），再选择具体的商户名称。此后在POS机上刷信用卡，app上很快显示资金已经转入绑定的储蓄卡。

在手续费方面，瑞和宝POS机1000元以下交易手续费率为0.38%，1000元以上费率为0.6%，第二个工作日到账。“闪付”功能可实现两小时内到账，每笔需加2元手续费。例如，信用卡刷1250元，扣除手续费9.5元（1250×0.6%+2），储蓄卡实际到账1240.5元。“王管家”表示，一般客户都会选择闪付，即使加2元，用POS机套现的手续费也比去银行取现要低。“去银行取现1万元银行扣200元，每天还有5块钱利息。用我们的POS机，刷1万元只扣62块，还有积分可以养卡。”

目前银行信用卡取现均收取手续费，大行基本按照取现金额的1%收取，部分股份行、城商行达到2%或者2.5%，另外银行还会按照每日万分之五收取利息。并且，大部分银行不允许将信用卡额度全部取出，一般取现比例在30%-50%之间。

被问及如此套现是否会被银行发现时，“王管家”声称，只要注意刷卡金额、时间，选择的商户类型合理，就不会有风险。他表示，不要总是刷整数；每天最多刷3次，每次间隔一段时间；选择商户时金额比较大就选百货类、批发类，金额小的选超市类、餐饮类等。“可以选择你们本地的商户，只要别瞎刷就没事”。

记者咨询多位代理商后发现，目前市面上“流行”的POS机品牌包括瑞银信、嘉联立刷、海科Q刷、星驿付、乐刷等。大部分品牌POS机交易手续费率在0.6%上下，低的有0.55%，高的到0.69%。

在调查中，新京报记者发现，销售POS机的代理商们还在宣传一大卖点，就是其背后站着拥有《支付业务许可证》的持牌第三方支付机构。其中，瑞银信是深圳瑞银信信息技术有限公司的产品，海科Q刷来自北京海科融通支付服务股份有限公司，嘉联立刷来自嘉联支付有限公司，星驿付来自福建国通星驿网络科技有限公司，乐刷来自于乐刷科技有限公司。

新京报记者了解到，针对个人的POS机售价一般在几十元到一百元之间，大部分代理商采取激活返现的推销策略，宣称“购机免费”。实际上，代理商的主要利润并非来自售卖机器，而是交易手续费。

正常的信用卡交易中，消费者刷了一定金额，商户实际收到的是扣除手续费之后所剩金额，手续费被收单机构（第三方支付公司或收单行）、信用卡发卡行、银行卡清算机构三者分享。在套现模式中，由于是模拟消费不存在真实商户，因此手续费由套现者自己承担。代理商其实是支付机构向外布放POS机的中介，从支付机构向客户收取的手续费中分一杯羹，业内将其称作“分润”。分润的来源是从消费者收取的费率和向支付机构结算的费率之间的差额，一般业内将前者称为签约费率，将后者称为结算点，即为代理商的成本费率。

网名为“金讯科技”的代理商对记者表示，业内较常见的分润率是万八上下。每笔交易针对客户收取的签约费率为交易金额的0.6%，向支付机构的结算点为0.52%。因此，代理商每笔交易所能获得的分润率就是0.08%。除此之外，即时到账功能所收取的附加费用，部分品牌的代理商可以从中分成。例如客户每笔付出3元，代理商可以分得1元。如果代理商拿货量大，结算点可以降低，由此代理商所获得的分润率更高。

在采访中，记者注意到，有代理商发展出了多级分销模式。瑞银信代理商有一个联盟组织名为“瑞联盟”。据该联盟成员代理商向记者出示的收益图解显示，瑞联盟按照总交易金额将代理商分为12个级别，每个级别对应不同的分润率，交易金额越高，级别越高，分润率越高。从6级开始，除了满足交易金额门槛外，还需要发展出下级团队。例如最高的12级需要团队至少有20个5级成员，交易金额要达到30亿以上，分润率为万12。

瑞联盟每一级的代理商除了能从自己直销的客户交易中获取分润之外，还能从其下级团队的交易分润中抽取差额收益。以一个4000万交易量的6级代理为例，其总交易量由四部分组成：自己直营实现交易金额200万，三个下级团队A、B、C分别实现交易金额2000万、1000万、800万。其中，他自己分润率为万8.5，直营的分润为1700元（200万×0.085%）；A的分润率为万8，他能从A的利润中抽成1000元[(0.085%-0.08%)×2000万]；B的分润率为万7.5，他能从B的利润中抽成1000元[(0.085%-0.075%)×1000万]；C的分润率为万7，他能从C的利润中抽成1200元[(0.085%-0.07%)×800万]，所以该6级代理总计可获得利润4900元。

与瑞联盟类似，海科Q刷的代理商也按照交易金额进行分级，最低的1级交易金额小于200万，分润率为万6；最高的9级交易金额需达到7亿以上，分润率为万14。另一品牌嘉联立刷的代理商按照提货量分级，最低提货10台，分润率为万8；提货量超过1200台，就可达到最高的万15分润率。

通过层层抽佣的模式，客户每刷一笔钱，各个等级的代理商都会有相应收益进账。除此之外，每个品牌还有不同的激励方式，例如达到一定交易量进行现金奖励，或者在采购机器时进行补贴。这也使得每个代理商在推销POS机的同时，积极发展下级代理商。很多原来购买POS机的客户变身为下级代理商。

一名嘉联立刷的代理商向记者表示，POS机这门生意的好处在于“交易不停，分润不止”，“只要他们刷卡你就有钱”。

事实上，网络售卖POS机早在2016年就已被央行明令叫停。2016年9月30日，央行下发《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（下称《通知》），任何单位和个人不得在网上买卖POS机（包括MPOS）、刷卡器等受理终端。

但是，新京报记者调查发现，“顶风作案”的不在少数，如今在网上找到POS机的购买渠道非常容易。在搜索引擎中输入POS机，会出现很多代理商的广告页面，在QQ、微博等社交网络平台，也很容易搜索到POS机代理商。此外，电商平台还有各种穿着“马甲”的POS机销售商。有商家打着打印纸的名义售卖POS机，而评价区可以看到部分买家晒出的POS机商品图片，还有很多买家在评论中提及“秒提”、“到账”等字眼。

一位支付机构人士对记者表示，POS机的泛滥根源在于，支付机构对商户的审核不严。支付机构允许商户使用POS机，并不是出售POS机，而是把POS机的使用权交给商户，二者是长期协议关系。在这一过程中，第三方支付机构需要尽到审核义务，但有些企业为扩大规模并不会严格遵守规则。

根据央行2013年7月发布的《银行卡收单业务管理办法》，收单机构拓展特约商户，应当确保所拓展特约商户是依法设立、从事合法经营活动的商户，并承担特约商户收单业务管理责任。收单机构应当对特约商户实行实名制管理，严格审核特约商户的营业执照等证明文件，以及法定代表人或负责人有效身份证件等申请材料。POS机是资金结算服务中的一部分，只有商户符合条件、双方签订协议之后，收单机构才能为商户安装POS机。

而在实际运行中，很多第三方支付机构将收单业务交给外包商或代理商，由外包商或代理商负责拓展客户。在此过程中，外包商或代理商往往疏于对商户进行资质审核，层层发展的下级代理商更是不受约束。2015年，央行曾发文加强银行卡收单业务外包管理，规定收单机构不得将特约商户资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、资金结算等交由外包服务机构办理。然而，乱象并未就此停止，从记者咨询到的十几位代理商情况来看，没有一人要求出具营业执照等材料，只需付钱即可买到。

并且，很多外包商以支付机构的名义在外推销，但其本身营业资质存疑。“瑞联盟”招商负责人声称瑞联盟是瑞银信的子公司，但在瑞银信公司官网没有任何与该联盟有关的信息。瑞联盟的官网显示其公司名称为“深圳瑞联盟信息技术有限公司”，据此名称在国家企业信用信息公示系统中无法搜索到任何信息。而据官网显示其公司地址在安徽合肥，以“瑞联盟”为关键词搜索国家企业信用信息公示系统，注册地在安徽合肥的企业只有一家，安徽瑞联盟软件开发有限公司，业务范围包括计算机技术相关的业务，没有任何金融类业务。根据天眼查信息显示，深圳瑞银信信息技术有限公司和安徽瑞联盟软件开发有限公司没有任何参、控股关系。记者就此事向瑞银信公司咨询，客服表示，瑞联盟不是其旗下组织或子公司，只是“一个比较大的代理商，自己成立的”。

一位支付业内人士称，第三方支付机构应该清楚代理商的POS机销售流向，但由于它们也能从每笔交易中获取手续费，所以POS机卖出去越多交易量越大，第三方支付机构就能从中赚取更多收益。因此，第三方支付机构在一定程度上“默许”了代理商的行为。

第三方支付机构的这一态度还与银行卡刷卡手续费定价机制改变有关。自2016年9月6日实施的《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》对银行卡刷卡手续费进行调整，史称“九六费改”。在此之前，刷卡手续费按照商户行业分类定价，一般类商户的手续费率为0.78%，发卡行、收单机构、银联按照7:2:1的比例分成。“九六费改”之后，发卡行向收单机构收取的服务费费率水平，贷记卡交易不超过0.45%；银行卡清算机构收取的网络服务费，费率水平为不超过交易金额的0.065%，由发卡行、收单机构各承担50%；收单机构向商户收取的收单服务费，费率实行市场调节价。

“九六费改”目的之一在于治理套现等乱象，然而由于收单机构的利润空间被压缩，它们面临较为严重的盈利挑战。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言告诉记者，在整个银行卡产业链中，收单环节技术含量低、可替代性强，属于典型的完全竞争行业，利润微薄。“九六费改”之后，收单环节从政府指导定价变为市场定价，竞争更趋激烈。

以目前常见的0.6%信用卡刷卡手续费率计算，发卡行最终可获0.4175%，银联可获0.065%，收单机构拿到的为0.1175%。如果再降低手续费率水平，收单机构利润将被进一步压缩。因此，收单机构倾向于进一步拓展盈利渠道。前述业内人士表示，很多支付机构的小POS机产品，名义上针对小微商户，其实大部分都卖给个人用来套现。“其实这就是规则和操作的差异，有些企业为了赚钱会不择手段。”

买POS机进行套现的人，常见目的有两种，第一种是以卡还卡，套取一张信用卡的资金来偿还另一张信用卡的账单。第二种是在同一张信用卡内实现信用循环，简单来说就是利用账单日和还款日之间的时间差，将下月额度套取出来还这月账单，以实现账单延期。

一名长期使用POS机套现的网友表示，“我每个月得刷5万，钱不够用，每个月房贷就8000多”。但他清楚这只是债务的腾挪，本月5万账单还清了，下个月消费账单还有5万。名为“万博”的网友则表示，“欠了很多网贷的钱，但是又不想信用卡逾期的人只能这么搞，可以拖延一下时间而已”。

在调查中新京报记者发现，也有利用POS机代理销售模式来投机获利的人。一位代理多家POS机品牌的销售商将行业现状总结为“新手看费率，老手撸羊毛，骗子求返现，大家都在拼智商。”他对记者说，新手买机器，认为费率最低的就是最好的。老手则看中机器所能带来的利益，比如套现的利差，各大银行的信用卡优惠活动。“骗子”指的是卖出机器后跑路的代理，不给客户发放返现将其据为己有。

北京大成律师事务所合伙人肖飒对记者表示，个人使用POS机进行套现涉嫌违法，只是当数额较少时，不容易引起关注。当套现数量巨大、影响金融监管秩序时，会涉嫌刑事犯罪。最高人民法院、最高人民检察院曾联合发布《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，其中规定违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

肖飒表示，在POS机买卖行为中，若出售方明知买受人为套现所用，仍为其提供作案工具，应当承担相应的法律责任。而对于出售方背后的第三方支付公司，如果第三方支付机构对特约商户不进行任何审核、不掌握经营信息，还向不特定对象（自然人）推销POS机，并且涉嫌教唆用于不正当用途，这种行为已经违规，最终将受到监管部门的处罚，情节严重的将会被吊销支付牌照。

套现行为还会对个人带来金融风险。某银行信用卡业务人员表示，银行对信用卡刷卡数据有一套监控系统，一旦发现异常情况，就可能去对持卡人的消费行为进行核实。如果确认是套现行为，就会采取一定措施，例如降额度或停卡，并且还会纳入个人征信记录，对以后的贷款和其他金融消费产生影响。