作者:湖北公安农商银行行长肖国斌

来源：《中国农村金融》2018年第18期

农商银行应坚持内外兼修，通过持续的价值创造，解决发展生产力、资本硬实力和品牌软实力等方面的短板问题 

在服务经济高质量发展过程中实现自身的高质量发展，既是农商银行跟进新时代战略布局的关键要求，也是其降低经营风险、解决现实问题的内在需求。在发展路径上，农商银行应坚持内外兼修，通过持续的价值创造，解决发展生产力、资本硬实力和品牌软实力等方面的短板问题。

以良好的公司治理解决生产力问题 

企业管理水平决定企业绩效水平，公司治理水平决定企业管理水平，而股权结构又决定着公司治理水平，由此形成一个生产力创造和效率提升的价值传递链条。农商银行应切实抓住银保监会“强化公司治理年”活动机遇，顺势而为，为高质量发展奠定基础。

以省联社改革为契机，从战略上解决生产力问题。当前，省联社改革已进入试点阶段，随着公司治理架构的进一步明晰及体制机制改革的进一步深化，农商银行将迎来新一轮高质量发展战略机遇期。在引导农商银行落实高质量发展战略上，省联社是不可或缺的“掌舵人”。特别是在党建、纪检、合规及人事管理等领域，省联社的行业管理具有很强的渗透力和穿透性。省联社应推动完善辖内农商银行的公司治理结构，建立有效的激励机制，加快培养专业人才，助力创新金融服务产品，为实现农商银行高质量发展构筑强有力的“指挥平台”。

以战略投资者为纽带，从实力上解决生产力问题。对农商银行的公司治理，监管部门给出“三个关键要素”，即坚持党的领导、简洁有效、适合农商银行中小法人特色。这意味着农商银行的公司治理既不能削足适履，也不能“穿别人的鞋走自己的路”，从投资导向转为战略导向是农商银行转型发展的必然选择。2017年，全国11家优质农商银行率先走向资本市场。同时，部分优秀的农商银行开始控股或者参股更小的农商银行，向外输出本行的经营管理经验。例如，广州农商银行控股湖南株洲农商银行，无锡农商银行投资参股江苏淮安农商银行和东海农商银行等。可以预见，在未来的发展格局中，经营不善的小型农商银行或被实力强大的农商银行兼并重组，强者恒强的趋势会逐渐显现。

以结构化授权为核心，从效率上解决生产力问题。一是完善内部治理结构，创新外部治理结构，合理处理效率和制衡之间的关系，以更有效的授权管理推动更高效的公司治理。二是维护好利益相关者的权益及小股东的权利。客户和存款人是银行资金的主要来源，在银行战略决策和经营管理过程中，应充分考虑存款人的利益，强化对独立董事的质效考核，尊重独立董事作为第三方作出的客观、公正、独立的判断与决策，并在获得信息的广度和参与公司治理的深度上，尽可能使股权董事与独立董事保持一致，实现银行对全体股东包括小股东利益的平等保护。三是健全薪酬激励和市场约束机制。加快培育职业经理人，逐步实现银行高管由行政标配向市场选配转变，并通过经理人市场对高管进行激励约束并督导其尽职履责。

以优质的资本支撑解决硬实力问题 

当前，农商银行既处于风险的集中爆发期，又处于风险的集中消化期。风险的消化侵蚀资本，影响盈利能力，但也为农商银行更好地回归本源、完善风险管理体系、提升风险治理能力创造了条件。

加快本源回归速度。在战略定位上，重点做好“三个聚焦”：一是聚焦国家战略，突出区位优势，在“精准扶贫”“扶持小微”“服务县域”“服务长江经济带发展”“乡村振兴”等重大战略中积极作为，在信贷投向和额度上与区域经济发展规划相契合，实现行业价值与社会价值的同步提升；二是聚焦提升新产业、新业态、新经济的内生动力，加大信贷扶持力度，加速信贷结构转型，在金融链、产业链、创新链的融合发展中抓住新的发展机遇，寻找新的盈利增长点；三是聚焦普惠金融发展，按照精简、精准、精品的思路，重构小微产品体系，优化业务布局，强化发展支撑和保障。在服务创新上，大力推广“三个模式”：一是推广银政合作模式，打造战略合作平台、信息交流平台、联合营销平台和风险缓释平台，为更好服务新型农业经营主体争取更多政策倾斜；二是大力推广农业产业链支持模式，积极创新推广产业链、供应链、物流链等信贷产品，探索以核心企业为中心、客户全面管理、贷款全程监控、资金封闭运行的全产业链支持模式，拓展更多新型农业经营主体客户；三是大力推广中小微企业联盟支持模式，全面对接辖内农业供销市场、农产品生产园区和农业生产加工基地，联合地方政府、商会、市场管理部门等平台，推动专业大户、家庭农场、龙头企业等组建信用共同体，打造P2M（生产—市场）平台，组织农超（超市）对接、农社（社区）对接、农电（电商平台）对接等活动，帮助新型农业经营主体打造特色农产品品牌，提高市场占有率和盈利能力。

提高风险管控精度。近年来，一些农商银行的资产质量落后于同业并呈现恶化趋势。如何提升风险管控水平仍然是目前农商银行所面临的最大考验。一是要去存量。目前，大额贷款风险持续暴露，已经超过了一些农商银行的风险承受能力，农商银行要抓住“三大攻坚战”的契机，大力培育优质信贷载体，加速化解不良风险资产，持续增强资本补充能力，解决好区域贷款集中度过高的问题，守住不发生系统性风险的底线。二是要控增量。农商银行发放贷款，一定要符合自身的市场定位，在贷款对象上要与商业银行进行错位竞争，在贷款额度权限设置上要与员工队伍素质、风险识别和管控能力相匹配，按照准确、全面、整合、易用的原则，做好客户关系管理，做到客户能画像、营销能准确、风险能识别、考核能有效、信息能共享，发挥大数据技术在风险管控中的作用。三是提质量。开展农村信用共建，加强与法院、工商、税务等部门的合作力度，借助村“两委”、驻村干部、村级联络员等力量和第三方数据平台，完善乡村客户信用信息档案，填补农村信用空白，着力解决信息不对称等问题。按照“表内+表外”“存量+流量”“即期+远期”“产品+押品”“传统+创新”的风控总体思路，全视角、全口径、全覆盖落实风控管理目标任务，管好风险敞口。

增强品质管理力度。一是坚持差异化发展，持续保持与本地中小企业和农村客户的良好关系，确保经营活水源远流长。二是坚持资本约束。转变传统粗放的经营管理方式，建立全面成本管理体系，围绕运营成本、风险成本和资金成本，建立机关、网点及营销人员“三维一体”的考核体系，优化内部运作机制，提升农商银行营运活力和盈利水平。三是坚持持续经营。综合运用网点优势、人员优势、地理优势、功能优势和服务优势，强化安全生产，优化资源配置，管好各类风险，确保目标利润。

以过硬的企业品牌解决软实力问题 

与同业相比，农商银行人员年龄结构不优、金融产品和服务较为单一、金融创新不够等现实问题明显，还需在打造行业品牌上下工夫，弥补软实力不足的缺陷。

坚守底色。作为区域性金融机构，农商银行在本地市场表现出了较强的竞争力，但同时，农商银行在业务经营过程中存在着严重的路径依赖和“大户依赖”，贪大求快、规模情结、安于现状等不利因素制约着其创新能力的提高。一旦市场环境发生变化，农商银行的弱势短板将十分明显。为此，农商银行应始终坚守本色，与时俱进，持续深耕本土市场，牢牢坚守主阵地，切实做到服务、产品与网络全覆盖，以更加完美的口碑和形象，深入、持久地维系好与本土居民的深厚关系。

增强亮色。面对复杂的经济金融环境，提高科技信息引领和数字化创新能力是农商银行增强竞争力、降低风险的关键。农商银行应围绕高质量发展，以大数据为依托，实现跨行业互联互通，增强金融服务的精度和深度；以“农商银行+”为契机，与农业投资公司、农业担保公司、绿色环保企业、科技服务公司、新型产业协会、保险机构加强合作，加强金融服务产品创新，形成“产业政策+市场信息+专业咨询+金融服务+风险救助”的立体服务体系，全方位、多渠道融入实体经济服务链；以“普惠+智慧”为载体，打造“小而美”的精品银行，加大社区银行、零售银行、智慧银行等综合性强、覆盖面广、体验度高、实用性好的多功能服务网点的普及和推广，跟进经济社会发展趋势，紧跟客户需求，强化科技服务，提升服务效能，提升市场竞争力；强化“共融共建共享”新理念，积极跟进农村电商工程，提升线上服务的综合利用率，将有条件的助农取款点建成集电商交易、互联网金融、民生代理等多功能于一体的综合服务站，实现物流和资金流的有机融合，吸引更多乡村网店加入到乡村电商行业，打通“工业品下乡、农产品进城”渠道。

保持本色。当前，优秀人才缺乏、人才结构不合理是农商银行面临的共同难题，特别是在偏远的乡镇，员工年龄老化、新的技术产品难以推广、支农服务质效不高，“不懂农、不知农、难支农”现象普遍存在，这需要农商银行进一步凝聚朴实、淳厚的农商文化，秉承服务“三农”宗旨，重拾“挎包银行”精神，勇挑乡村振兴重担，打造名副其实的“三农”特色银行。同时，优化人才激励机制，增强行业吸引力。注重专业人才的孵化和培养，引导专业岗位人员自我学习、自我成长，鼓励员工参加注册会计师、金融分析师、理财师、审计师等含金量高的专业资格考试，做到人尽其才、才尽其用，增加农商银行核心竞争力。（作者:湖北公安农商银行行长肖国斌,来源：《中国农村金融》2018年第18期）