本报记者 包慧 杭州报道

　　虽然全世界都对中国支付感兴趣，但要跟海外解释清楚中国支付产业则很难。

　　难在哪里？主要是他们特别难理解中国支付公司的商业模式、产业结构、盈利来源和监管政策。在他们看来每个点都有很大的疑问，比如国内支付公司老总们经常被问的一个问题就是，中国支付手续费费率全世界最低，怎么赚钱？毛利率这么低怎么还能活下来？

　　在历史的长河里，十年不过是沧海一粟。但对于中国的第三方支付行业来说，却是一段漫长而又特殊的旅程。从行业格局来看，支付行业的排序和竞争格局也是非常稳定的。尽管少数公司的位次会调整，但总体而言，梯队结构几乎没有太大变化。

　　“哪个国家哪个公司敢宣称自己的市场份额超过百分之五十，反垄断法在移动支付领域是失效的？中国创造了什么新玩法导致支付收费这么便宜，一个是用贷款等其它金融业务收入补贴支付，备付金没有集中上缴前用巨额备付金收入去补贴商户和用户；另外，数据量大但使用的规矩不多，这方面套利空间也很大。搞得在中国支付不要钱一样，拉低费率让其它公司也只能被迫这么做，没法公平竞争。”一位第三方支付公司创始人对21世纪经济报道记者称。

　　从整个产业的结构来说，支付宝和微信早已不是单纯的支付公司，“支付宝和微信早已变身为世界上最大的‘发卡方’，为什么不干脆承认它最大‘发卡方’的地位？从本质界定来进行实质上的配套监管。” 前述支付公司创始人称。

　　国际化不是跨境化

　　一位中国支付行业的元老级人物对21世纪经济报道记者表示：“现在中国支付行业的创新已经处于世界领先水平，比如说美国还在用我们两代前的技术，国外还是很景仰中国支付产业，这让我们也很自豪。”

　　虽然行业也都在纷纷走出去，他强调首先要明确跨境和国际业务的区别。“跨境业务中有一头在中国，国际化则是美国人在美国当地用你的业务，现在整个行业做得更多的还是跨境，而不是国际化。行业需要跟监管携起手来真正拓展国际化业务，而不是像现在偏重跨境。”

　　杭州云端进出口贸易有限公司总经理杨帆，则对21世纪经济报道记者表示，在海外不带Paypal标志根本无法取得消费者信任，因此虽然Paypal费率最高，风控又非常严，跨境电商还是离不开它。杨帆称，他们也希望国内第三方支付公司能够在国外建立品牌知名度，可以用一种支付方式应对不同国家需求，这是跨境电商卖家的普遍需求。

　　银联的一位内部人士对21世纪经济报道记者介绍，即使是银联在推进国际业务中也面临诸多挑战。有些区域甚至都没有银行卡，先要帮其建立转接网络。有些区域首要的任务是扩大受理，有些地方网络、商户、接受度都有了，则要拓展用户，不仅为中国消费者服务， 还要为当地居民服务。

　　UNPay（优付全球）创始人兼CEO章政华，也是一位曾在支付宝待过7年的支付老兵，曾担任支付创新事业部总经理，是支付宝To C战略的开创者，后来又担任百度钱包、百度理财的创始人兼CEO。

　　章政华此前在接受21世纪经济报道记者采访时表示： “全球视角看，中国支付发展水平也是世界领先的。支付中有offline（线下）能力的还是在中国，比如说二维码聚合支付系统，国内整个生态配套很完善。”

　　章政华表示，东南亚国家整个支付体系相对落后，所以中国的支付技术在当地有很大的机会。欧美则相对缺乏现代化移动支付能力，这两方面来看中国支付可以输出。目前UNPay接入500多个支付公司，覆盖200多个国家，为众多海外支付机构提供技术及运营服务。

　　银行业的挑战与机遇

　　支付和金融的深度融合给银行业也带来了巨大的挑战。

　　2010年以来，银行、支付机构开始在支付业务上同台竞技，中国支付服务市场结构发生巨大变化。

　　“过去国内银行业并不重视IT技术的发展，所以才有了后来支付宝和微信的故事。” 一位股份行电子银行部负责人1月8日对21世纪经济报道记者表示。以前支付是银行的基本职能，现在很多科技公司支付公司和互联网公司都在做支付，支付已经成为超级流量入口和获客手段。

　　对于监管层来说，他们更希望由商业银行在其中起到引领的作用。

　　一位接近央行的人士1月8日对21世纪经济报道记者表示，在监管层看来，商业银行由于缺乏忧患意识和反应速度，对支付的认识高度不够，一度把支付看做存贷款的附属业务，导致后来在零售支付的竞争中不断退缩，“引领作用发挥得不够”。

　　央行统计数据显示，2018年第三季度，银行业金融机构共处理电子支付业务452.36亿笔，金额592.43万亿元。同期非银行支付机构处理网络支付业务1395.43亿笔，金额52.01万亿元。

　　粗略计算，这一时期银行业平均每笔电子支付金额为13096元，而支付机构网络支付业务平均每笔只有约372元。不难看出，银行的支付业务量少，但金额大；支付机构的金额较小，但业务量较大。

　　支付产业如何适应未来的新变化？市场是动态变化的，并没有永恒的输赢。

　　在发卡方，以支付宝、微信为主的C端电子钱包逐渐成为操作资金的入口，开始替代银行的发卡地位。消费者对实体卡片的感知越来越弱。商业银行的传统发卡地位受到挑战。

　　“银行要赢得市场，一是要打造符合本行特点的开放发展生态模式，二是要狠下决心舍得在支付创新上投入。” 前述股份行电子银行部负责人称。