汽车金融业务就三类：押证、押车、以租代购

“业务中都存在哪些风险？甚至说说存在的“潜规则”，用潜规则来披露当中的风险或许不准确，因为若是“潜规则”就说明有内鬼存在、内鬼在做梗？

如汽车金融公司的业务员帮客户隐瞒真实信息，降低征信门槛，为客户做高车价等等。但这只是“汽车金融”业中极小或极大的事态，是大是小还是取决于车贷企业自身的管理制度。

所以说不能以“潜规则”来代替业务中的风险。

在这三种汽车金融业务中又存在哪些风险？

这些风险又是如何做到未雨绸缪防控在先的？一旦有漏网之鱼我们又是如何找车找人抓住他的？

直说吧：业务的贷后风险共四种：

1，骗贷；

2，逾期不准时还款；

3，无力还贷而断供；

4，意外重特大事件所致的交通事故，刑事犯罪。

首先是业务当中最大的风险是骗贷，因为骗贷是人为的一种欺骗行为，因此呢，他是精心设计让你防不胜防，在骗贷过程中，往往是隐瞒自己的一些真实的信息，像个人身份信息、居住信息、工作信息和生活习性，甚至有时候给车辆造假，或者是用一些假证等等来掩饰，但这些诈骗行为，对于一个严格审查的车贷公司来说，在管理体制和审单验单的过程中就能够发现一些。

在车贷的风险监控当中呢，实际上每一家的审单和验单的制度是很重要的，像对人的身份信息的真实审核，现在都能通过身份证的验证、网上的人脸识别，通过活体人脸的识别，这些信息都很容易查得到。

车的这个信息呢，也比较容易查到。车子的来路正不正常、车的身份有没有毛病等等这些也能查得到。但是有些人，由于在一些流动人口比较大的地区，他没有固定房产、还没有稳定的工作，地址，如果有骗贷行为，那一定是虚假的信息，或随便写上来的。

那这些GPS能做到什么呢？当他放款成功以后，车从这离开，我们的风控监管员就会在平台上对他的轨迹进行严密的跟踪。什么目的呢？

是要把他借款时填写的个人信息资料拿过来核对，例如他晚上车回到哪里过夜，停放；白天从早晨上班、还是下班到每天的工作环节，工作时间是否都有规律。

所以这是对车辆的信息审核的一个关键，通过GPS的监控手段，放款以后前十天就要对车辆进行详细的跟踪来断定它在借款时跟我们的风控员谈的、信息写的是否一致。因为通过这样手段判断出真假是很容易的，对诈骗行为的控制就起到了未雨绸缪。

如果他信息不对，一定追车回来还清贷款，那这种情况一般很少。

大概也就是连百分之一的量也达不到吧，那么贷款当中史上最大的还有一种风险呢，叫逾期。

在监控平台上看到车辆在正常的使用和监控当中，基本上这样的客户是百分之百都能够准时如期还款的。

如果说他资金确实很困难，还不上款，如果客户会还钱，绝大多数客户是接电话的，只有真正还不上了或者想拖延的，他可能不接电话，公司也会根据客户的具体情况会有一套判断的办法。

然后请借款人来公司当面处理。如果确实是资金困难的情况下就要协商提前结清，款项就不能够再往下续了，就是属逾期的情况发生了很多，但绝大多数都是交一点违约金、滞纳金的，还不会出现严重的风险。所以这种情况，问题还不大。

那第三种就是已经是无力偿还，已经接近断供的状态了，像这种风险就提高了，断供就是无力偿还了。

那就说十天八天，公司地点长时间车辆也不在，而且每天去处也比较奇怪，因在这样的卫星监控平台，在大数据的下面会做一些敏感的或者是危险的区域作为预警点。

车辆靠近这些预警点，超过一定时间。

举例就是在我们这做了押证，他现在严重缺钱，他又想把车抵押给另一家公司，那么到那去办理手续也好，或者咨询也好。

在这些敏感地点停放或者一些赌场啊，或者不健康地方的出入，我们会提前预警。

那么真正他已经无力偿还，这个时候就逼着他动脑子想歪点，就是说知道装GPS他就要去拆除GPS。

把车隐藏或者去外地，做一些什么的伪装，伪装就是跟别人换车或者怎样去逃避我们的追踪。

可能他会拆除GPS、破坏GPS，一旦他非法动GPS以后，平台上的拆机警报会马上预警的。

GPS怎样在车上使用监控呢，虽然不能做到百分之百。

因为这个东西有矛就有盾，你会装GPS，那也有懂GPS的可以把它拆卸拆下来啊，找一个没有信号、屏蔽的地下。

像地下车库或者用信号屏蔽器，作为手段来拆除GPS。

那么这样的客户呢，集中反映在平台上出现他失踪了，就是他的轨迹断了，这个有线的GPS已经不在或者禁止了，还有更狡猾的就是把自己车上的GPS拆下来装在另一个与我们还款无关的其他车，看着GPS还在跑，但是轨迹已经发生了变化，还是因为每个人生活习惯等轨迹不同。

是完全可以判得通过这些行动轨迹的。

还一种情况就比较棘手了，有些人自己的车借款，结果做一些犯罪行为，比如说运毒或者是做了一些其他的犯罪行为，结果车被作为一种犯罪工具，被司法查扣了，人也被抓。那么这样子扣了以后，他也可能没有偿还能力了，当然这种风险的比诈骗行为还要少之又少，但是在行业中的是有的。

甚至车辆无法追回或者追回要拖延很长时间，这种损失一般是符合我们渠道的垫付能力和准许坏账的这一部分里面。

同时平台上也会有这样的一个小小的空间。

这事属于正常的坏账范围内，能收回来的残值还是尽可能的去收，对于收不回来的坏帐，只有控制在我们渠道和平台上允许的我们自担的一个责任了。

我们绝不会拖欠投资人的钱，更不会让投资人承担。

当然了，光讲稿内容不一定能够解决朋友们一直以来的疑虑，朋友们在听课中产生新的问题都很正常，所以我们也设置了答疑环节，由大家尽情提问。

我们挑选整理出一个真实案例：

群友：刚才车贷业务也说到押车押证了，大家可能还是听的比较多，那我就想问下，以租代购方面的风险有什么实例可以分享一下吗？

尚总：我在这里讲一个案例，在今年的七月初曾经有一个客户做了一个以租代购的业务。车是台丰田卡罗拉，价值并不高十几万。可是他在以租代购手续办完了以后。车开出去第七天，客户就把有线的GPS给拆除了，那么我们数据平台立马就收到了拆机的报警。我们对车辆的追踪也就终止在他所拆GPS的地方，车辆很快就消失了。

但是他不知道我们的车内还装有两套无线监控的GPS，第二天的时候无线GPS发来定位信息显示车辆已经在湖南长沙了。

我们风控人员火速赶到长沙，等待定位的信息一到就查到车在长沙一家汽车修理厂。以租代购的车到社会上不能再二次抵押，因为以租代购车辆是登记在公名下，所以客户也不能做抵押。我们风控在长沙报警，警方查实了车辆信息及全部手续证件，警方认可车辆我们是可以开走的。

但是修理厂拿出送车人写下借条“车出了交通事故，送来的车主把车押在修理厂借了一万五千块钱。”及还需要支付修车费用6000多元。

那么这种情况，大家都知道，这已经明显的就是诈骗了。

但也要讲究证据。警方也没有更多的证据去判断。那我们只能如实的垫付了两万多块钱给修理厂，然后把车开回来了。

这个风险控制成本暂时不算。后来我们通过其他的技术手段，只在第四十八天，我们就在四川找到了这个借款人。要不就直接报警告借款人诈骗，要不就先把借款还上，罚款费用及各种费用都要算在他头上，不然就是按诈骗直接交警方了。

所以呢，任何一种诈骗手段只要是人所做的。

人在社会，在大数据时代，只要人不死，就不会从地球上消失，你跑到天涯海角也能找到你，只是时间问题，而且我们还有更好的一些技术手段，不怕你跑，所以以租代购实际也是很安全的。