来源：证券时报 

商业银行如何在利润考核导向与履行服务实体经济的社会责任之间取得平衡，从来不是个简单的命题。

作为一家扎根于重庆的地方银行，重庆银行发挥城商行决策链条短的优势，早在2007年立行之时，“服务小微”就被确立为重庆银行的业务发展重点。

围绕“小微企业融资服务”命题，重庆银行也逐渐走出一条基于“线上+线下”双轮驱动小微服务的路径。最近3年，该行年均投放小微企业贷款超过400亿元，支持超过15000户小微企业发展，也连续9年荣获重庆银监局“小微企业金融服务先进单位”表彰。

在此基础上，该行聚焦“提质增效”的战略目标，将小微服务的利润导向逐步转换至目标导向，通过资源倾斜、业务下沉、人才配置、产品创新等多方面举措，驱动小微企业金融服务。

深耕小微业务11年

事实上，尽管银行业被赋予“服务小微企业发展”的使命和责任，但基于成本投入、风险因素等考虑，小微业务并不会成为多数银行的战略选择和经营侧重。

重庆银行则凭借着与生俱来的本土化、地缘化优势，服务小微企业，在业界打造出“小微融资专家”、“小微信贷工厂”的美誉。截至目前，该行小微贷款余额已突破720亿元，在全行各项贷款余额中占比37.5%，保持多年上升态势。

早在2007年成立时，重庆银行便将服务小微确立为业务发展重点，并在德国国际项目咨询公司（IPC）的微贷技术支持下成立微贷部，借鉴国际先进经验探索小微金融服务之路。

2009年，该行进一步成立了小企业信贷中心，成为全国首批、西部首家获批独立持牌的小企业融资专营机构。此后，该行在中小企业业务发展基础上，成立小微企业银行部，形成小微、公司、个人业务相互独立的条线运营管理模式。

截至目前，重庆银行共有专职小微客户经理400余人，分布在小企业信贷中心以及全行142个分支机构，占全行客户经理总数的42%。小微客户经理没有存款考核，只负责小微业务拓展。

此外，该行对小微客户实施单独信贷额度支持、内部定价倾斜、资金成本优惠、专项费用预算及人力资源支撑的“五单”机制。“全行信贷资源优先向小微企业倾斜，可以说是要多少给多少，不挤占、不挪用。”该行小微企业银行部负责人透露。

大力发展小微的同时，该行小微贷款资产质量继续保持在相对稳定可控的水平。截至9月末，全行小微贷款不良率为1.58%，较各项贷款不良率略高0.21个百分点。

双轮驱动

缓解小微企业“融资难”

在融资难、融资贵的两个问题上，解决“融资难”无疑更为紧迫。而小微企业融资难，难在“贷款银行不好找、贷款产品选择少、贷款到期不好倒”。

对此，重庆银行发挥地方银行决策链条短、业务创新灵活高效的优势，研发批量业务模式，着力缓解小微企业融资难困境。

重庆西亚新型装饰材料是一家铝制品、保温隔热材料制造商，受原材料价格上涨，以及较大垫款压力影响，公司年初急需补充流动资金。

了解到客户需求后，重庆银行江津支行立刻上门核实企业情况，并迅速完成授信流程，向该企业发放了执行基准利率的“知识价值信用贷款”120万元。企业在获得该笔资金后，加快原材料采购及生产进度，完成多笔订单，解决了生产经营的燃眉之急。

数据显示，今年以来，重庆银行已向超过100户科技型小微企业发放“知识价值信用贷款”超过1亿元。

“知识价值信用贷款”的推出，只是重庆银行服务小微企业的一个缩影。该行还针对小微企业“短、频、急、散、广”的资金需求，构建了从企业法人到个人经营、从传统信贷到线上秒贷、从精准扶贫到乡村振兴等较为丰富的产品矩阵。

此外，针对企业“倒贷”难题，重庆银行还研发“年审贷”等中长期产品以及“无还本续贷”等续贷产品，缓解企业到期转贷的资金压力，降低企业贷款周转成本。

目前，该行“年审贷”余额已达45亿元，小微续贷系列余额近40亿元，近3000户小微企业因此获益，不再感受断贷、抽贷、压贷和冲贷的“严寒”。

“我们采取"线上+线下"双轮驱动的模式，在线下小微业务不断下沉的基础上，追随金融科技的不可逆转趋势，依托线上核心产品"好企贷"以及传统信贷产品线上化改造，真做小微、做真小微。”该行小微企业银行部负责人表示。

据前述负责人透露，一方面，该行以年均新增6家网点的速度扩大区县网点布局，延伸服务触角；另一方面，该行实施智能化驱动产品创新策略，整合金融科技资源，首创西部地区金融领域第一款服务小微企业的纯信用线上信贷产品“好企贷”，并不断迭代更新。

目前，“好企贷”系列产品累计投放已突破40亿元，覆盖区域拓展至渝川陕黔。同时，该行不断加大纯线上小微产品的研发力度，并通过传统信贷产品的线上化改造、信贷流程再造，来匹配更多的精准定位客群，提高小微客户贷款的可得性、便利性。

加码小微企业金融服务

今年以来，监管层推出定向降准、增加支小支农再贷款额度、优化小微考核办法、鼓励加大信贷投放等系列组合拳，引导信贷资金向小微企业转移。

重庆银行也在十余年深耕小微业务的基础上，制定了包括小微业务专项激励方案在内的多项纲领性文件，持续加码小微金融服务工作。

首先被强调的是考核导向的转变。事实上，在商业银行的经营中，利润导向占比往往较多，因为利润决定着从业人员收入水平、分支机构等级行评定。

近几年来，重庆银行管理层向机构、管理条线不断传递要逐步将利润考核导向向目标考核导向转换的信息。

“一方面，将继续完成"MPA宏观审慎评估"、"两增两控"等一系列关于小微信贷量、价方面的监管指标；另一方面，我们也在今年设置了小微业务的多项专项激励，落实尽职免责，来不断提高分支机构和客户经理的业务积极性。”该行相关负责人介绍称。

而在人员配置上，在实现分支机构“1+2”小微客户经理基本配置的基础上，该行还按照“8+8”的管理要求，即人均管户规模不超过8000万元且户数不超过80户，完成小微客户经理专业化人员配置。

重庆银行小微企业银行部负责人透露，该行在加大招聘吸纳有小微业务经验的从业人才的同时，应届毕业生也优先充实小微条线客户经理，并为其搭建较有吸引力的职级晋升通道。

“虽然涉农业务并非城商行的强项，但通过支持乡村振兴，能够实现客群、业务的进一步下沉，目前该计划正在推进。”前述小微银行部负责人表示,这一方面是契合国家政策，推进农村基础设施建设，另一方面，重庆银行也借此实现客群的有效拓展。

（马传茂）