来源：金融时报-中国金融新闻网  记者 肖扬

　　近年来，随着监管政策逐步落地和行业自律日趋完善，互联网金融在科技的助推下步入“智慧金融”新时代。通过大数据、人工智能、云计算、区块链等科技手段，智慧金融为用户创造出更优质的金融产品和服务，是传统金融服务的进一步演化。众安保险金融技术部总监王愚在近日举办的金融峰会上表示：“在智慧金融的发展过程中，各机构的社会化协同运营是大方向，以点带面，破立并举，金融科技生态圈的多维发展才能发挥出更大的社会效能。”

　　社会化协同做大智慧金融蛋糕

　　在谈及我国智慧金融发展时，王愚将其分成了四个阶段：第一阶段是金融机构的电子化、信息化阶段，如银行自动取款机的应用；第二阶段是互联网金融的发展阶段，传统金融机构开始通过互联网渠道销售金融产品；第三阶段是科技赋能金融业务的阶段，即用科技的手段深度嵌入金融业务的每个流程和环节，改进产品，降低成本，提升用户体验，控制风险，最终降低金融服务的门槛，实现普惠金融的目标；第四阶段是技术与金融融合发展，形成生态的阶段。“这是我们智慧金融未来发展的目标，这一阶段金融机构从以产品为中心转向以用户需求为中心，通过科技手段深入洞察用户，快速定制金融产品。”王愚认为，在这个阶段中，新技术的运用将有极大可能催生出新的商业模式。

　　在王愚看来,当前我国智慧金融整体发展还处于从渠道发展到科技赋能金融业务的演进过程，“这一过程需要金融价值链中各环节的协作配合，才能实现有效进阶的联动。”

　　任何一家金融科技企业，都很难靠单打独斗提供金融全链条环节的生产解决方案。为此，众安保险独创了一个金融科技开放平台，采取社会化协同生产方式，支撑众安金融C2F的业务模式。所谓C2F，就是众安通过科技的手段深入洞察客户(Customer)的需求与风险，帮助用户从合规金融机构 (Financial Institution)获取优质的金融服务。在这个平台上，各参与方例如持牌金融机构、第三方技术公司、各消费场景方等，各司其职，各自发挥优势。

　　“这种社会化协同运作的方式，是智慧金融全面融入金融业务全链条生产的重要手段，也是催生新的商业模式、做大金融市场蛋糕的重要途径。”王愚如是说。

　　科技将贯穿完整金融价值链

　　那么，金融科技如何通过社会化协同的方式推进智慧金融呢？王愚指出，众安保险的社会化协同科技开放平台通过三大核心科技能力，将智慧金融运用在金融完整的价值链中。这三大核心能力分别是：智能风控、智能营销系统和智能资产匹配，三者环环相扣，齐头并进，共同推动智慧金融的高效落地。

　　首先，在智能风控方面，众安保险基于智能决策引擎，构建了包括3D客户画像、策略迭代、自动化审批、网络反欺诈等多方面能力。其中，3D客户画像在实践中实现了与近百家生态场景的合作，衍生出了万级的特征衍生变量，构建出一个全面而立体的用户画像。而策略迭代则得益于全配置化的系统能力，把传统的需要近一个月的迭代周期缩短到1至2天甚至更短，反欺诈策略迭代甚至可以一小时内完成。在自动化审批方面，平台99%以上的用户都能实现自动化审批，无须人工干预，极大提升了用户体验。

　　而在智能营销方面，众安保险在数据和技术的基础之上，构建出了营销的活动系统、用户标签系统以及营销的反欺诈系统。尤其针对包括金融机构和电商行业普遍面临的互联网“薅羊毛党”挑战，众安保险通过IP地址、设备号、网络关系图谱等综合技术手段进行毫秒级的监控，让欺诈情况得以有效改善。

　　第三，智能资产匹配系统通过大数据构建出智能匹配、数据服务、自动化运营和智能监控能力。王愚指出，“通过这些能力的构建，我们能够对资产进行画像，并且通过规则引擎、机器学习来实现资金和资产的最优化匹配，也才能够构建出智能监控体系，通过流式计算、机器学习，来对异常交易进行精准识别与预警。”

　　“活数据”只需懂你无需认识你

　　值得注意的是，要实现智慧金融的金融全价值链融入覆盖，流动的“活数据”是必备要素。众所周知，只有数据流动起来才能创造价值，在这一过程中，如何在发挥数据价值的同时又很好地保护用户隐私，成为当前所有金融机构在发展智慧金融过程中需要面临的挑战。

　　近日，原保监会副主席周延礼在2018北京金融安全论坛上也提出，保险科技面临着保护用户的交易信息和信息安全的挑战。对此，王愚认为，“我们需要合法合规地取得用户授权，同时还应该升级技术，用更好的技术手段去杜绝用户数据泄露、滥用的问题。”

　　据了解，众安保险的全资子公司众安科技此前便开发了多方且安全的计算平台产品，基于区块链技术以及同态加密技术的可追溯、防篡改等特性，实现各参与方在无需对外提供原始数据的前提下实现对其数据价值的计算。“这样既能保护数据的隐私性、计算安全性，又能最大程度发挥数据的价值，从而做到‘让数据懂你但不认识你’”。王愚如是说。

　　除了从技术上防止过度采集、滥用数据外，在王愚看来，无论是保险科技还是金融科技，都要“最终落地在服务实体经济上。正如周延礼所言，“要立足长远，做好风险的规划、防范工作，最重要的是要坚持服务实体经济，把保险的功能充分发挥出来，真正是经济发展的助推器和社会稳定的减震器。”王愚还表示，未来众安保险还会继续用保险科技连接新生代消费人群和持牌金融机构，为更多有梦想的年轻人提供优质的金融产品和服务。