软件系统商、大数据公司、小技术公司、现金贷平台，甚至一些皮包公司都加入到系统销售的市场中来。但尴尬的是，真正做系统开发的系统商并不多，市面上流通的系统大多数都是经过改装再销售的。

　　去年年底，现金贷监管来临，整个行业哀鸿遍野，但与此同时，现实存在的借贷需求并未减少。在此背景下，现金贷平台用了一年的时间寻找迎合市场的路径。终于，不少现金贷平台发现，“往地下延伸”是一个不错的办法。

　　于是，地下现金贷来了。

　　这些平台不再高调地宣传产品，也不再精心地包装网站。他们化身成为小平台，与中介合作，在各个借贷群和论坛里发布“高炮口子”。民间放贷人买军对新金融记者表示，保守估算，地下现金贷平台已有几千家的规模。这就给地下现金贷系统提供商提供了巨大的商机。买军直言：在地下放贷这个链条中，最赚钱的不是现金贷平台，而是这些系统供应商。

　　价格虚高

　　从今年下半年以来，市场上出现了专门接“地下资金”的现金贷系统服务商，这些系统服务商还会在QQ借贷群等平台叫卖产品。

　　记者咨询了几家现金贷系统服务商，发现他们的报价差距很大，从几万到几十万不等。而在一个QQ借贷群里，一个系统卖家的报价只要2万元。现金贷老板们也发现了这一点，为此，他们不惜飞往各城市去对比价格，只为寻得一个更合适的系统产品。

　　软件系统商、大数据公司、小技术公司、现金贷平台，甚至一些皮包公司都加入到系统销售的市场中来。但尴尬的是，真正做系统开发的系统商并不多，市面上流通的系统大多数都是经过改装再销售的。

　　目前市面上存在各种各样已经建好的借贷系统，有的只要花几万元就可以搭建一套地下现金贷系统，包括网站、iOS、客户端、后台管理培训等统一解决方案。浙江一个小系统商告诉记者，他的公司只有10个人，却已经输出了近百套地下现金贷系统。“十几万买一套源代码，稍微包装一下，三四十万卖出去。这一行业产品的利润区间弹性很大。报价是一回事，成交价又是另一回事。报价40万，15万成交的事情也发生过。” 该系统商说。

　　成本差异造成了产品价格的悬殊。这个行业最大的成本就是人力，系统服务商里的那些风控和技术人才大都是从金融科技公司出来的，非常抢手，人力成本自然就水涨船高，他们设计出来的系统价格都不低。“我认识一个杭州的系统商，公司只有4个人，他们凑在一起东拼西凑也能捣鼓出几个系统拿去卖，几万块钱一个。”一家浙江系统商客户经理告诉记者，其实，这种系统的构建并不复杂，读取通讯录、定位、黑名单都是常规功能，各种“数据”在市面上都能买得到。

　　在这个圈子，销售人员的成本也不是小数目。QQ借贷群里一位经常发布地下现金贷系统产品广告的卖家告诉记者，他们公司对销售人员的提成是成交价的8%。据他介绍，有的公司提成给到10个点以上。“努力一点，月入十万不是梦。”该销售人员说。

　　日进斗金

　　记者致电一家销售现金贷管理系统的公司客服询问价格，该客服表示：客户只需提供APP名称、域名、APP开发者账号、第三方支付对接等基本资料就可以。借款金额、期限、期数、费率、利率等产品属性都可以根据客户的需求自定义设置。这样的一套定制开发系统的价格一般十几万起，开发周期在3—6个月左右。

　　民间放贷人买军表示：“地下现金贷本就不是能摆在明面上的生意，所以他们的系统提供商也不会大张旗鼓地进行销售。一般都是靠熟人拉客和口碑传播。比起现金贷的关注度，系统商好像没什么人注意，但这行确实是暴利，利润一年翻一倍是常态，有的能实现一年翻几倍。”

　　深圳一家系统厂家负责人告诉记者，他们除了出售整套系统之外，还提供包括流量、支付、催收等环节的“一站式”服务。“我们算是小系统商，一个月净利润两三百万。一些大的系统提供商，年盈利近亿元。”

　　事实上，从业时间久了的系统商除了出售系统的主业外，有的还做起了贩卖数据的生意。记者在一个QQ借贷群里发现，有一个网友既叫卖地下现金贷系统，同时也搭售用户的数据。

　　该网友告诉记者，在这个圈子里，倒卖数据很常见。“只要你肯出价，几乎什么样的数据都能找到。有现金贷平台过来买的，也有一些网贷平台和消费金融公司过来买的。数据没有统一价，双方都认可就行。”该网友随后向记者展示了他手里的用户数据，并表示：“你看到的这些起码能卖5万元。”

　　不难看出，随着地下现金贷系统商收集的数据越来越多，他们可以操作的“灰色领域”就越来越大。“目前，整个地下现金贷系统市场处于无序竞争的状态，市场主体鱼龙混杂，公司过度承诺、系统倒买倒卖成风。一些小的系统商试图在红利期快速捞金，并未有长期打算。如此以来，整个行业的风险可以预见。”买军说。

（文章来源：新金融观察报）