本报记者 毛宇舟 

　　金融科技带给银行业的改变正一点一点的显现。根据监管要求，银行必须于2018年12月31日前在本银行柜面和网上银行、手机银行、直销银行、远程视频柜员机、智能柜员机等电子渠道办理个人Ⅱ、Ⅲ类户开立等业务。这对于国有大行而言，都早已实现，可对于许多农信社和村镇银行而言，或许在年前上线仍需要业务人员加班加点才可能实现。

　　在金融科技大发展的背景下，银行与银行之前除了业务规模的差距在加大，客户体验度以及金融服务的丰富程度也在逐渐拉大距离。

　　小银行依赖外部力量

　　《证券日报》记者在近日调研的过程中发现，小银行在科技方面仍然较为落后，在后台系统搭建等方面，主要还是依赖于合作机构。一名村镇银行行长就对记者坦言，“请不起科技团队，业务体量小，研发成本高，要小银行拿出真金白银不现实；此外，很难从一线城市聘请科技人才回到三、四线城市，就算请来了也留不住”。

　　他告诉记者，银行的后台系统主要还是靠托管。根据记者了解，目前做金融科技输出的主要有兴业银行成立的银银平台，中国平安发起成立的中小银行互联网金融深圳联盟，农信银清算中心等。

　　按照监管要求，今年年底银行必须上线手机银行、直销银行的个人Ⅱ、Ⅲ类户开立，就这一点而言，虽然11月份即将过半，许多小银行仍然没有完成，而这个功能在中大型银行中，早就已经使用多时。

　　中小银行互联网金融（深圳）联盟发布的《中小银行金融科技调查》指出，金融科技的诞生为客户提供了更多的服务选项，从而引发了客户行为的变化，这对中小银行带来巨大挑战。虽然大部分中小银行已经分别在手机银行、直销银行、微信银行、线上生活平台等方面进行了有益尝试，但其在开展金融科技时普遍面临机制僵化、人才匮乏、技术落后、资金不足、运营偏弱等多种困难。

　　与小银行形成鲜明对比的是大中型商业银行在金融科技投入上的慷慨。

　　浦发银行信息科技部副总经理黄炜近日透露，今年在科技创新方面的投入已经达到数千万元，预计明年会更多，希望通过数字化改变整个银行的业务形态，而非以产品投入回报的角度去对待。人员设立以及薪酬机制均相对独立。

　　此外，建设银行、兴业银行、招商银行、光大银行、民生银行等机构纷纷设立金融科技子公司，许多银行都表态，将拿出利润的1%到2%投入到金融科技中。

　　直销银行站在十字路口

　　由金融科技催生的直销银行，同样站在了十字路口。

　　直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、手机等远程渠道获取银行产品和服务。

　　数据显示，我国已经成立了超过110家直销银行，目前仍在运营的数量为96家，部分直销银行因各种原因退出。

　　例如，泊头市农村信用联社旗下的多盈财富直销银行就在9月份宣布良性退出。退出后，在投金额总计不超过2万元的投资人，所有订单本息将于公告日后10个工作日内自动赎回，赎回后的资金将分3个月陆续进行兑付。

　　融360近日发布的《2018中国直销银行发展分析报告》显示，目前全国共有96家直销银行仍以独立渠道正常运营，占银行总数的3.76%。按绝对数量来算，推出直销银行最多的是城商行，达59家，占此类型银行总数的44.03%；其次是农商行，有23家银行，占农商行总数的1.96%。

　　虽然数量众多，但直销银行获得的认知度依然较低。有数据显示，对直销银行非常了解的受访者仅有不到2%，超过半数的受访者从未听说过直销银行，不过愿意去了解或尝试使用直销银行；线上途径则是受访者了解直销银行的主要渠道，实惠方便则是驱动用户转化的主要因素。

　　融360分析师指出，预计未来将有较多银行对直销银行的定位和目标进行调整，一边将是科技感、创新性更加鲜明的轻型直销银行：另一边将是协同性、覆盖度更加完善的综合直销银行。换言之，在通向互联网银行的道路上，当前的直销银行正走向分化与融合的十字路口。