来源：金融时报 记者李文龙

8月22日，国务院常务会议部署进一步推进缓解小微企业融资难、融资贵政策落地见效。而不久前，银保监会办公厅下发的《关于进一步做好信贷工作 提升服务实体经济质效的通知》，要求银行保险业强化小微企业、“三农”、民营企业等领域的金融服务。

　　近些年，金融支持小微企业的力度不断加大。而随着专利保险、科技保险、贷款保证保险等险种的创新发展，保险业已经将业务触角深入到了小微企业的融资、经营等环节，成为小微企业发展重要的金融后盾和保障。尤其是针对新技术、新业态等创新和优化保险服务，成为保险公司支持小微企业发展和实体经济创新的重要内容。

　　今年5月，阳光财险报批的个人房屋抵押经营贷款保证保险(五年期)(2018版)获得银保监会批复。此款产品针对的正是小微企业的生产经营，贷款本金不高于1000万元。

　　诸如此类的信用保证保险产品，在小微企业融资环节中扮演着重要角色。小微企业大多规模小、财务制度不健全、缺少抵押物和外部信用评级，如想获得融资增信，需要引入第三方信用中介，信用保证保险就成为小微企业融资不可忽略的中介桥梁。

　　据悉，在信用保证保险中，银行是被保险人，保险公司向小微企业提供信用保证，从而实现为小微企业增信，从银行获取无抵押贷款。由于这种“保险+信贷”的金融服务模式，能切实解决小微企业融资缺乏担保抵押的痛点，因而近些年得到推广和快速发展。

　　2015年年初，原保监会等五部委联合发布《大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见》，提出发挥信用保证保险的融资增信功能，缓解小微企业融资难、融资贵问题。

　　信用保证保险也受到了小微企业的欢迎，各地业务量迅速增加。以河南为例，今年一季度，全省小微企业保证保险承保数量新增898家，同比增长150%，提供风险保障额度2.48亿元。

　　多家保险公司针对贷款保证保险开发设计了多款产品。比如，人保财险的贷款保证保险系列产品，涉及中小企业贷款、高新技术企业小额贷款等。另外，保险业还涌现出了阳光信保等市场化运营的专业信用保证保险公司。

　　虽然信用保证保险在支持小微企业方面发挥了很大作用，但2016年年底发生的侨兴私募债违约事件，也使部分信保业务风险开始暴露。

　　为了规范信用保证保险业务的发展，去年7月，原保监会印发《信用保证保险业务监管暂行办法》，对出口信用保险以外的信保业务予以全面规范，防范金融交叉风险，同时以负面清单形式，规定信保业务的经营范围和市场行为。今年监管部门又就信用保证保险相关风险进行了排查。

　　近些年，科技型中小企业快速成长，成为国民经济和科技创新的重要力量。如何完善针对这类企业的保险服务，各保险公司纷纷创新试水。

　　今年年初，太平科技保险股份有限公司获批开业，成为国内第一家专业科技保险公司。开业以来，该公司面向科技型中小企业，突出科技保险特色，着重在科技园区、创投、知识产权和网络安全等方面开展业务创新，一批科技保险拳头产品陆续问世。据悉，截至今年6月底，太平科技已开发完成57款针对科技企业和高新技术企业的保险产品，涵盖科技企业类企财险、责任险、保证险、意外险和知识产权类保险产品等。

　　在“大众创业、万众创新”热潮下，各地针对科技型中小企业的各类孵化平台纷纷涌现。多家保险公司以此为契机，专门研发和推广服务于“双创”孵化平台的综合保障保险专属产品。比如，人保财险研究针对“双创”示范区内国家级孵化器统保的模式，目前已推出了多款科技保险专属产品和知识产权保险专属产品。

　　有专家指出，很多小微企业在创业期，不可避免地会遭遇各类市场风险以及无法预料的自然灾害风险。通过保险来保障创业的顺利，就成为很多中小企业的现实选择。不过，由于小微企业个体规模小、类型不一，无法在市场中选择到合适的保险产品。为解决小微企业投保难的难题，风险管家、华泰财险、苏宁保险等机构联合推出了“小微保”平台。该平台运用大数据分析、人工智能等互联网技术，为小微企业上下游产业链提供全方位保险服务。

　　今年以来，外贸出口形势严峻，部分出口型小微企业由于资产实力弱、抗风险能力差等原因，企业经营面临着新的挑战。出口信用保险成为众多小微企业规避外贸风险、提升抗风险能力的利器。以河北为例，2018年上半年，政策性出口信用保险支持2963家小微企业出口逾10亿美元，支付赔款188.29万美元，为小微企业提供融资支持80.80万美元。

　　事实上，近年来，出口信用保险在外贸出口方面的风险补偿作用日益凸显，虽然单个小微企业的出险案件金额较小，但随着覆盖面的不断扩大，让越来越多的出口型小微企业受益。

　　为了方便小微企业申请出口信用保险，“让数据多跑路，让企业少跑腿”，很多地区还构建了面向小微企业的出口信保统一平台。比如，湖南郴州市今年构建了小微企业出口信用保险政府统保平台，目前已有54家小微企业已经通过资质审核。2017年5月，福建国际贸易实现“出口信保”系统在“单一窗口”上线。今年3月，“信保易”产品又在“单一窗口”落地，这实现了小微企业通过“单一窗口”批量投保，使得三明市小微企业出口信用保险服务覆盖面、渗透率近几个月内大幅提升。

　　随着多年来国家持续对小微企业加大支持力度，小微企业的创新能力逐步增强，一批具有自主知识产权的核心技术和产品，成为小微企业发展的成果和成长的竞争力。专利类保险不断创新，成为保险业“呵护”小微企业成长的重要工具，目前已涌现出专利执行保险、侵犯专利权责任保险、知识产权海外侵权责任保险等险种。

　　在专利保险开发方面，人保财险重点围绕助力企业专利维权和支持知识产权质押融资，近些年探索推出对当年新授权的企业发明专利集中投保、保险资金直接支持知识产权质押融资等服务模式。平安产险联合深圳市知识产权局推出“深知保”专利被侵权损失保险，通过“保险＋服务”的模式，助力小微企业专利维权。今年7月，全国首个商标专用权保险项目落地宁波保税区，标志着“商标保险+维权+服务”的创新模式正式落地。

　　各地也纷纷结合地区实际，不断创新试点针对小微企业的保险品种。比如，浙江省慈溪市今年年初印发政策性小微企业财产保险试点方案，按照“政府引导、市场运作、基本保障、创新产品”的原则，力争通过3年政府引导，小微企业自愿投保率提升至50%以上，分散化解小微企业火灾风险、大灾风险。试点的目的在于培育小微企业保险意识，提升小微企业防灾减损能力。这种政府资源和保险相互协同的合作模式，有望提升小微企业的保险覆盖率。

　　此外,有的保险公司还积极探索“政银保”合作模式，充分调动政府资源和金融资源，通过政策和财政资金支持，发挥银行和保险公司的专业优势及服务保障职能，为中小微融资提供保障。由于近两年来私募债违约等影响，部分信保业务风险开始暴露，在此基础上，有专家指出，可通过相互保险的方式，拓宽小微企业内源融资渠道。

　　目前，我国相互保险仍处于起步阶段，可以在这一领域大力发展小微企业需要的信用保证保险，形成政府、财政、银行、保险支持小微企业融资的合力，从内源和外生两个渠道，为小微企业增信，以切实解决小微企业融资难、融资贵问题。