近两年，随着互联网金融潜在风险的大规模积聚，行业泡沫不时“破裂”，网贷、现金贷等细分领域的玩家开始更多的换上“金融科技”外衣，与此同时也有不少平台宣称转型“金融科技”公司，一时间“金融科技”成为企业竞相追逐的新标签。

在目前看来，“金融科技”一词并没有一个标准化的定位，使用门槛极低，这也就意味行业内会存在着某些“挂羊头卖狗肉”的企业滥竽充数。

金融科技不是网贷的“避风港”

自2014年京东金融提出“金融科技”开始，包括阿里、腾讯、百度等巨头越来越喜欢将金融科技挂在嘴边，金融科技蔚然成风。

对于大平台来说定位“金融科技”或许能进一步提高他们的“逼格”，而对于小平台来说可能性感的概念大于实质的应用，宣传册页上的“硬科技”也仅仅只停留在宣传层面，应用少之又少。

从网贷行业来看，2016年随着网贷行业的不断“爆雷”，不少网贷平台加入到了“金融科技”的大军，平台们相信如果自己的风控技术能让投资者信服那么企业的品牌、用户粘性、获客等方面都会有较大的提升。

例如，微贷网、积木盒子、PPmoney、洋钱罐等网贷行业相对较为头部的平台纷纷推出科技赋能金融机构与同业中小平台。

其中，微贷网推出“智能决策森林”风控体系，基于该体系微贷网发布了一款名为“伯乐分”的数据产品。据介绍“伯乐分”是覆盖贷前审批、贷中预警、贷后管理等环节的信贷业务全流程智能化解决方案。

洋钱罐方面则表示，一直致力于产品的开发和技术的创新，是市场上为数不多真正有能力利用大数据并切实用之大幅提升风控决策水平的平台。据介绍，洋钱罐在征信、风控等方面进行了布局，并研发构建了一套严格的风控体系。

在目前看来，不少宣称深耕“金融科技”的企业有“自说自话”的嫌疑，其实际应用水平和“赋能”金融机构的能力鲜为人知。

亿欧曾就平台如何运用“大数据风控体系”控制金融风险的问题采访了某头部平台分公司负责人，该负责人称，“从来不用大数据风控，贷前更多的仍然是依赖人的经验判断放款，贷后环节平台这边主要靠人来催收”。

他举例称，“类似公务员这种身份的借款人算是优质借款人，他们几乎在催收之前就能把钱还上，而且这些人比较好面子，即便到了催收的环节我们打个电话说不还钱就去单位闹一下，他们也会尽快还钱。”

事实上，“金融科技”并不是网贷行业的避风港，只要平台没有停止业务，那么他的风险就不会消失，更不可能存在多家平台披露的“0逾期”现象。

从2018年6月开始的新一阶段的网贷“爆雷潮”可以看到，包括唐小僧、投之家、投融家等都是以“金融科技”自居，但这也没有改变其命运的走向。

金融科技也不是现金贷规避监管的手段

2017年年初开始，随着各路玩家入场，现金贷的诟病凸显，过度借贷、多头借贷、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出。

2017年12月1日，互金专项整治办、网贷风险专项整治办下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。

随着政策的不断收紧，现金贷平台不得不进行转型，“金融科技”也顺理成章的成为了现金贷平台们转型的抓手。赋能金融机构，帮助金融机构做获客、做风控等被越来越多的现金贷平台所提及。目前，以掌众金服、飞贷等为代表的企业已经成为现金贷转型“金融科技”第一批吃螃蟹的公司。

公开资料显示，掌众金服与中关村银行达成合作，致力于为双方用户提供更加优质、高效创新的金融服务。

飞贷方面则宣称，某国有大行依托飞贷的科技技术，实现单月最高获取新增客户接近10万人次，新增余额近20亿元。

在目前看来，金融科技企业赋能金融机构的路径有两条：

一个是在保证金融机构不良率不变的情况下，提高审批通过率，从而服务更多金融机构难以覆盖的人群；

二是在保证金融机构审批通过率不变的情况下，降低不良率，提高风控水平。

事实上，除了一些真正能做到“赋能”金融机构的金融科技公司之外，行业内还存在着不少平台打着赋能金融机构旗号，实际上做的却是在金融机构处获取授信额度，平台自身做贷款业务。

虽然二者都是对用户进行授信使银行业金融机构能够服务到此前服务不到的人群，但从业务层面上讲却存在着天壤之别。帮助金融机构做风控、获客的平台从本质上确实是输出“科技能力”给金融机构，而从金融机构处获得授信的平台却是自担风险、自负盈亏。

除了网贷和现金贷转型的“金融科技”公司以外，市场上还出现了不少第三方“金融科技”企业。他们主要提供，导流助贷、精准获客、贷前审核、贷中审查、贷后催收、反欺诈、智能营销等服务。

有业内人士直言，第三方“金融科技”企业提供的信贷全流程服务并不实用。

他表示，“作为提供第三方服务的平台难以积累信贷用户的借贷闭环数据，而在没有大量借贷闭环数据支撑的情况下风控、反欺诈等模型很难建立，即便建立了其精准程度也难说。”

因此，第三方“金融科技”服务类公司穷尽所能获取数据成为“硬实力”体现。这个过程中也出现了网络爬虫、暗网数据交易、地下数据交易盗取等违规违法行为。

据不完全统计，目前市场上金融科技企业已经超过15000家，他们主要以互联网巨头、网贷、现金贷以及第三方平台为主。

其中中国平安、蚂蚁金服、京东金融等互联网金融巨头已经规模性的实现了赋能银行业金融机构，而网贷、现金贷转型的玩家所宣传的“赋能”金融机构则过于缥缈，落地项目较少。同时，第三方平台由于数据支撑受限，其真实水平难以支撑业务发展。

金融科技从2014年提出至今得到了长足的发展，我们不能否认它给行业带来“提质增效降成本”的变化，但金融是一个应该被高度敬畏的行业，平台一定要强调资金端的合规、风险端的可控、优质资产的稀缺及数据技术的重要性，而不是常将“金融科技”挂在嘴边。

在目前看来，“金融科技”入场玩家良莠不齐始终是潜在的风险，在现金贷、P2P网贷先后洗牌后，未来“金融科技”也注定面临大规模“变阵”。核心风控是“坚盾”而非“挡箭牌”，我们依然坚信金融科技是金融产业未来的主流方向。

泡沫终会破裂，明天依然可期。