随着上市银行2018年中期业绩披露完毕，银行金融科技转型半年考成绩“出炉”。“一些银行仍在讲空话和套话，把大数据、云计算、人工智能、区块链等科技词汇挨个说一遍，但也有一些银行已经可以‘秀’数据，例如，APP的活跃用户数、服务场景的拓展、IT投入的金额、专利的数量、金融科技项目的落地等。”苏宁金融研究院互金中心主任薛洪言表示。

　　《金融时报》记者通过梳理四大商业银行中报并对比发现，“互联网金融”的提法只出现在了工商银行中报里，而其他3家银行的提法是“金融科技”。此外，今年上半年，银行金融科技转型体现出如下几个特点：“移动优先”策略大行其道；金融科技转型主战场在零售业务；拓展场景提升客户体验更加倚重金融科技。

　　“移动优先”策略大行其道

　　通过梳理中报数据，《金融时报》记者发现，“移动优先”策略成为多家银行金融科技转型的主要抓手，在中报里被着墨颇多。

　　招商银行在中报中明确提出“经营模式从卡片经营向APP经营转变”，即通过加强APP运营，围绕客户体验，聚焦核心场景，从而提升客户活跃度。报告期内，招商银行APP和掌上生活APP月活跃用户达到5381.99万户（已去除重复用户），招商银行APP理财投资销售笔数和金额分别占全行的75.48%和55.29%，通过掌上生活APP渠道成功办理的消费金融交易占总消费金融交易的比例达48.81%。

　　建设银行则将手机银行由传统的交易渠道向“在手机上经营银行”转型。数据显示，截至6月末，建行个人手机银行用户达2.87亿户，较上年末增长7.90%；微信银行关注用户达8141万户，较上年末增长 12.89%，其中绑定账户的用户数5690万户，较上年末增长14.79%。

　　据介绍，农业银行今年上半年坚定实施“移动优先”战略，以“金融科技+”为驱动，以掌上银行为核心，建立了开放、集成和个性化的线上综合零售金融服务平台。数据显示，截至2018年6月末，该行个人掌上银行客户数达2.26亿户，产品覆盖率已达92%，掌上银行交易金额达22.62万亿元。

　　具体来说，农行新一代掌上银行，以智能为核心，打造“智转账”“智投资”“智交互”“智助理”“智出行”“智安全”六大亮点主题，推出智能投顾、月度账单、资产视图、语音导航、人脸识别、免签账户等功能。

　　值得一提的是，交通银行在报告期内的手机银行注册数、交易笔数和交易金额增长显著，数据显示，该行手机银行注册客户数较上年末增长10.62%，手机银行交易笔数同比增长19.33%，交易金额同比增长35.49%。

　　此外，中国银行上半年手机银行交易金额同比增长72.7%，并进一步完善了手机银行功能，推出签证通、外币现钞预约、校园消费贷款、国家助学贷款、智能投资顾问、数字信用卡等服务，新版手机银行已涵盖约200项金融服务。

　　零售业务更加倚重金融科技

　　银行业的金融科技转型，零售业务是主战场。从贷款结构上看，截至2018年6月末，银行业个人贷款余额44.12万亿元，占比34.29%，保持了持续提升的态势。就个体银行而言，零售业务开始取代对公业务，贡献主要的利润来源。例如，今年上半年，招商银行零售业务税前利润占全部业务税前利润的57.25%，同比上升0.26个百分点；平安银行零售金融业务营收占比51.2%，同比提升10.9个百分点。

　　零售业务对利润贡献提升的背后，金融科技功不可没。例如，农业银行明确以“金融科技+”为引擎，加强新技术、新理念、新模式与零售业务的深度融合，全面启动新时代零售业务转型。截至2018年6月末，农业银行个人客户账户规模居同业首位。

　　而交通银行则运用金融科技，为财富管理赋予新能量和新内涵。该行首创量化财商评估体系和智能化产品推荐体系，打造手机银行“沃德理财顾问”，为客户提供一站式的“资产诊断、配置建议、产品推荐和一键购买”服务以及普惠、专业化、个性化的财富管理整体解决方案。值得一提的是，交通银行个人信用卡业务优势在今年上半年进一步凸显，截至报告期末，该行境内行信用卡在册卡量（含准贷记卡）达6883万张，较上年末净增640万张；上半年信用卡累计消费额达人民币14659.54亿元，同比增长43.79%。

　　当然，上半年，银行业整体盈利水平的好转也离不开对成本的压降。数据显示，上半年商业银行成本收入比为27.42%，较2017年下降4.16个百分点。不过，值得关注的是，在严控成本的背景下，上市银行却并不吝惜在金融科技方面的投入。

　　拓展场景提升客户体验

　　在服务渠道转型上，“移动优先”与“场景拓展”几乎成为所有银行的转型目标。一方面，推动手机银行建设，实现线上线下渠道的融合发展；另一方面，推动金融场景生态建设，深化支付结算、信贷融资、财富管理等金融业务与生活缴费、内容服务等场景的融合，提高用户粘性和产品转化率。

　　实际上，银行致力于拓展金融服务场景的落脚点还是在于提升客户体验。招商银行在中报中提出，“以打造最佳客户体验为目标，以客户为中心，以‘客户旅程’为抓手，利用金融科技，通过端到端，打造以客户为中心的服务体系。”

　　特别值得一提的是，上半年，浦发银行不断加快数字化创新布局的步伐，在业内率先推出API Bank无界开放银行，实现以客户为中心、场景为切入，无界延伸银行服务触点，构建场景金融新生态。此外，该行推出的国内首款I-Counter智能柜台，围绕用户对网点服务“功能、效率、体验、内核、品质”的五大核心需求，发布智能柜台5C标准，引领银行网点转型进入数字化新时代。

　　据介绍，工商银行上半年通过场景实现线上获客700多万户。截至6月末，该行互联网金融客户达到3亿户。上半年网络金融交易额约340万亿元，交易量已占到全行业务笔数的98%。该行相关负责人表示，这主要得益于智慧银行应用场景建设不断取得新突破，目前，工行全行已创建各类场景900余个，涵盖生活、消费、出行、理财投资、公共服务等百姓生活的主要领域。

　　兴业银行则通过开放银行服务API，开展微创新，成为“银行端”和“场景端”的连接器，上半年为银行端引入场景端客户16.75万户，各类创新产品实现交易5569.61万笔。