来源：腾讯大楚网

“你不理财，财不理你。”面对瞬息万变的理财市场，读懂政策顺势而为，才能为家庭资产添收益。今年5月，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（简称“资管新规”）正式发布，人们普遍关心：未来的理财产品市场将会有何变化？刚性兑付打破、保本保收益成为历史，居民该如何理财？

日前，渤海银行武汉分行举办第四届理财大讲堂第二讲，专家们就人们所困惑的理财话题进行解答，并给出了有价值的投资理财意见。

家庭投资保本类存款配置成标配

“资管新规”中，首先值得关注是银行不得发售保本类理财产品。渤海银行武汉分行财富产品经理杨铮说，“资管新规”意在打破刚性兑付，银行将不再发行保本类理财产品，银行将提供保本类的存款产品和非保本类的理财产品供客户选择。“打破刚性兑付，意味着客户必须对产品特别是风险要有足够认识，进行保本保收益类存款以及保本类结构性存款的配置，将成为一种标准化操作。”近期，渤海银行推出的大额存单各档次利率较基准利率上浮52%左右！

理财产品向净值型理财转型

理财产品发行期限不得低于90天，意在减少“期限错配”，明确资金投向，让投资人能更清晰地了解到产品的投资方向以及可能面临的风险。同时减少期限错配，也是金融“降杠杆”的内在要求。

此外，除了代销产品如基金、保险等，所有银行今后发行的理财将向真正的投资型产品转型，以净值型产品为主。

货币基金当日赎回限额1万元

“货币基金新规”规定（证监会2018年10号文），所有货币基金快速赎回（T+0）的日限额调整为1万元，常规赎回不受此影响。

杨铮分析，在货币基金规模接近2万亿之际，“货币基金新规”出台，意在减少货币基金大额T+0赎回对金融市场的潜在不良影响。对流动性需求较高的家庭，建议可配置渤海银行T+0类理财产品。

构建家庭理财的金字塔

金字塔底部宽大，越往上越窄，因而极其牢固，家庭理财如何构建金字塔？

杨铮介绍，普通的家庭资产配置比例可参考4321定律，即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。

此外，“双十定律”也很重要，即家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10倍。保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。如果年收入20万元的家庭，保险额度在200万元合适，年度保费支出则为2万元为最佳。