本周二，美国财政部公布了一份历时18个月且被各界认为影响深远的报告。该报告调研了美国金融科技创新中存在的障碍，提出了旨在减少监管束缚、推动创新的全面建议。这份报告是美国总统特朗普在2017年2月就任后不久通过行政命令委托撰写的，目的是为美国金融体系提供一系列建议，使其更灵活、更具竞争力，并有能力拥抱和孵化新技术。

　　在这份长达222页的报告中，支持创新成为核心内容。报告表示，政府对创新者和企业家的支持是全面的；报告还建议，监管机构应采取一些能更好地支持金融科技公司的改革措施。这些改革措施包括：建议设立监管“沙盒”，为初创企业提供监管方面的财政援助；鼓励联邦消费者监管机构撤销其发薪日贷款规定；推动重新审视银行对金融科技投资的监管规定；支持放松借贷俱乐部公司等非银行贷款机构贷款转售要求等。

　　支持创新成为核心内容

　　报告指出，在整个监管体系中，支持创新是至关重要的——无论是在联邦层面还是在州层面。财政部支持鼓励企业推出新的商业模式——寻求创新技术用以降低成本、改善客户体验，疏通消费者获得信贷和其他服务的渠道。

　　报告提出了一系列有关金融数据的政策建议,包括消费者应当能够撤销账户访问和交易数据；所谓的数据聚合器应当满足消费者访问的数据请求；国会应该制定管理数据和防止数据泄露的国家标准。报告还说，监管机构应该让大银行和金融科技公司更容易合作。美联储应该重新评估其对银行投资科技公司的规定，“为公司提供一个更简单、更透明的标准，以促进与创新相关的投资。”报告说。

　　美国财政部高级官员说，在与行业组织、监管机构、倡导团体和其他专家会面后，他们得出的结论是，美国需要为金融初创企业制定一个更简单的规则。美国财政部长努钦在一份声明中说:“我们必须跟上行业变化的步伐，鼓励金融创新，以培育美国充满活力的金融服务和科技行业。”

　　金融监管需适时改革

　　报告指出，区块链、分布式账簿技术和数字资产正被金融稳定监督委员会以跨部门方式分别审查。金融稳定监督委员会是在2008年金融危机后成立的，旨在召集联邦金融监管机构讨论具有系统性、重要性的问题。

　　报告还认为，考虑到技术的不断变化，许多现行的金融监管结构已经过时，这种过时可能会不利于创新:“金融监管框架并不总是最适合金融服务中不断演变的新业务模式和产品……金融监管应该现代化，以更好地应对当今和未来金融服务的演变特征。”报告还强调:“重要的是，国家监管机构应努力实现更大程度的协调，包括考虑起草一份示范法律，为目前受到各州不同许可要求困扰的金融科技公司排忧解难。”它还特别建议，各州应当努力协调对金融科技公司许可证和监督检查的要求。

　　将实施金融科技监管沙盒

　　虽然该报告只提到了加密货币和区块链技术，但它所强调的许多问题以及它所提出的建议，都与加密和非银行金融实体行业密切相关。报告指出，金融科技公司应该有一个“单一程序”，在不违反美国规定的情况下获得试验许可——一个所谓的监管沙盒。这个试验过程应该是“协调和加速监管放松”。这将需要联邦和州的监管机构，可能还包括国会等共同努力才能实现这一目标。

　　从国际监管现状来看，对金融科技公司实施监管沙盒已经不再是个特立独行的做法。监管者通过监管沙盒制度，为企业提供一个安全的空间，让它们试验新产品，并让监管机构和企业家相互学习。据悉，英国、新加坡和中国香港等已经设置了金融科技监管沙盒制度。

　　“类似的努力实质上会形成一个监管沙盒，可以加强和促进创新。”报告表示，此类型的监管试验对于推动美国金融技术领域快速发展至关重要。虽然创新推动美国资本市场成为世界上最大、最深、最具活力的市场，且在支持美国经济方面发挥了至关重要的作用；但美国不能将其在创新方面的领先地位视为理所当然。当世界其他国家采取措施，提高其在金融领域创造、开发新产品和服务的能力时，美国可能因未能提供适当的监管明确性和充足的监管保障以及未能消除创新障碍而遭受损失。