说起金融科技，人们往往联想到大数据、云计算、人工智能和区块链。对于这四者，浙江大学互联网金融研究院院长贲圣林为《上海金融报》记者作了一个形象的比喻:大数据相当于原料，人工智能相当于负责算法的处理器，云计算和区块链更像是基础设施。而相比已被广泛应用的其他三项，区块链的应用似乎尚未普及。不过，目前很多商业银行都已在此领域试水，值得一“探”。

国内外银行聚焦点不一

近段时间以来，多家银行相继试水区块链技术，引起业内外关注。

2月24日，招商银行宣布实现将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图以及跨境资金归集这三大场景。而早在2017年3月，招行已经利用首创的区块链直联跨境支付应用技术，为前海蛇口自贸片区注册企业南海控股有限公司通过永隆银行向其在香港同名账户实现跨境支付。

5月2日，工商银行研发了一项鉴定数字证明和储存数据的可分享区块链项目，可以验证数字证明并将数据存储在可共享的区块链中，并避免用户将统一文档重复提交到多个实体。

5月14日，汇丰宣布与ING银行成功为跨国食品和农业综合企业嘉吉应用区块链技术执行首个具规模、实时贸易融资交易，使贸易融资文件处理时间由5天以上减至24小时。

5月22日，上海银行与建行签署区块链合作协议，并开立中国首单基于区块链技术的国内信用证。当日，上海银行还与江苏润和软件股份有限公司签署区块链战略合作协议，双方共同打造的上银润和“区块链平台”同时揭幕。

交通银行金融研究中心高级研究员赵亚蕊对《上海金融报》记者表示，从技术上看，区块链是在点对点(P2P)网络上构建的分布式数据库系统(利用非对称加密算法进行加密的每个数据存储单元被称为区块，区块与区块按照时间顺序相连形成链条)，主要有四大特点:一是去中心化；二是数据安全，数据库历史记录不可篡改；三是智能合约自执行，即运行在区块链上的一段公开透明的程序代码，使其按照预先定义的逻辑执行，产生预期中的结果；四是吞吐量较小，记录交易的速度较慢。

赵亚蕊指出，区块链解决的核心问题是在信息不对称、不确定的环境下，建立满足经济活动赖以发生、发展的“信任”生态体系。区块链技术的特征决定了其适用于多主体参与、大额低频、缺乏互信且互联网化较低的金融业务。

微众银行区块链首席架构师张开翔告诉《上海金融报》记者，可以把区块链技术看成一个安全可信的保险箱，让互不信任的人在没有权威中间机构的统筹下，进行信息互换与价值互换。“区块链是分布式数据储存、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术在互联网时代的创新应用模式。”张开翔指出，在分布式商业模式下，参与各方具有平等地位，专注各自领域且足够成熟。在此基础上，采用基于对等架构的技术平台实时交换和共享数据，同时接入多家合作方，可有效提升商业上的容错性，避免“大而不能倒”的情况。为实现分布式商业的对等、共享与透明规则，以开源为主要特征的分布式技术得以发挥优势，区块链技术、分布式账本技术等渐渐成为前沿科技的核心代表，因此，以区块链为代表的分布式账本技术的价值逐渐凸显。

张开翔以微众银行为例指出，为解决金融机构间对账成本高的问题，2016年8月，微众银行联合上海华瑞银行推出微粒贷机构间对账平台，这也是国内首个在生产环境中运行的银行业联盟链应用场景。通过区块链技术，优化微粒贷业务中的机构间对账流程，实现准实时对账、提高运营效率、降低运营成本等目标。截至目前，平台稳定运行一年多，保持零故障，记录的真实交易笔数已达千万量级。张开翔认为，传统“批量文件对账”模式计算成本高和耗时较长的问题，正是区块链技术的用武之地。

针对银行的区块链场景应用，赵亚蕊表示，银行主要可以将区块链应用在P2P支付、小额支付、直接交易、货币兑换、数字证书、智能产品等领域。“当前国际银行主要将区块链技术应用在内部跨境转账、跨境汇款、公司支付、银行间跨境转账等场景。国内银行区块链主要聚焦多方参与的信用交易、信息传递领域，如国内信用证、跨境支付、供应链金融、票据交易、直联清算、资产托管、联合放贷等场景。”

金融业区块链应用挑战多

在金融业尤其是银行业内，区块链应用的难点何在？

张开翔表示，银行业联盟链在系统性能、安全、数据隐私保护、治理、跨链互操作等方面的技术，仍面临复杂金融业务的挑战，特别是系统如何满足监管规定的问题。“从应用的实现路径看，存证、清算、结算将是三大类逐渐落地的应用。存证方面，机构间可构建透明对等的联盟链网络，避免数据被篡改和被伪造，还能实现全业务流程可追溯、可审计。清算方面，可基于透明互信的账本，通过智能合约功能实时自动生成对账文件，缩短对账时间，降低运营成本和提升效率。结算方面，未来引进央行法定数字货币后，各类基于联盟链的业务都有望实现结算功能，大大提升结算效率并降低运营成本。”

张开翔进一步指出，区块链在金融业的应用场景通常会在机构之间的商业合作领域，主要挑战体现在安全性、性能表现、系统稳定性、业务功能周全性(友好性)、监管合规等五方面。“安全性不言而喻，各种商业场景里的财产安全、业务和数据安全非常关键，必须在网络通信、数据存储、身份认证、隐私保护等方面进行周全的保护。性能方面，开发者需评估所用技术是否满足所要求的并发交易数、交易时延、数据容量等。金融业要求系统7×24小时运行，提供高质量服务，对系统的稳定性要求很高，在完善系统本身的稳定性的同时，需要配套周全的监控运维系统。业务功能周全性和开发友好程度会直接影响开发效率和业务开展，开发者需要评估智能合约开发方案是否可行，业务端软件开发工具包是否周全，平台提供功能是否丰富，或者是否便于进行二次开发等。此外，开展业务应遵守有关法律法规，尤其在金融业必须符合监管规定，包括对科技方面的要求，如"两地三中心"部署，规避技术风险和操作风险，以及业务合规，重视与监管协作，兼顾创新和金融稳定。”

赵亚蕊认为，作为新兴技术，区块链在金融业的应用仍面临安全、监管、容量、时效性等诸多挑战。“首先，区块链适用于多主体参与的金融业务，而国内银行业相对独立的经营状况尚无法有效满足这一条件。其次，目前商业银行将所有业务实行集中处理和数据集中共享，如果使用区块链技术的"去中心化"模式进行内部重新部署，要付出很大成本。第三，区块链技术对各分布结点的计算资源和存储资源要求很高，因此对网络资源要求非常高，目前的区块链技术还难以支撑银行的交易规模。第四，区块链技术的应用除了解决技术难题，监管也有待进一步完善。”

赵亚蕊建议，银行应组建区块链联盟制定行业标准，携手金融科技公司推进核心技术应用，并在银行内部开展试点推进局部领域布局。同时，随着区块链技术不断发展升级，相应的监管法规和技术标准都应跟上。