眼下，区块链当之无愧成了最火爆的词汇之一。

未来，以人工智能、量子信息、移动通信、物联网、区块链为代表的新一代信息技术也将加速突破应用。

然而，作为新一代信息技术，如何落地应用仍是目前面临的最主要难题。打着区块链旗号的虚拟货币和ICO野蛮生长，乃至成为不法之徒圈钱、“割韭菜”的工具，使得这项新技术蒙上了一层阴影。妇孺皆知的区块链已经有明显被过度消费的趋势。

“区块链未找到大规模商用场景，仍处炒概念阶段。”今年年初，蚂蚁金融服务集团首席执行官井贤栋在公开论坛上指出，如果没有真实的应用场景，当下火热的区块链技术将失去生命力。

第一财经记者摸底银行等金融机构后发现，在浮躁、泡沫的背后，客观审视区块链技术的应用并不多，仍处于初级探索阶段。备受关注的区块链，究竟如何加速突破应用才是当务之急。

银行零星业务率先落地

京东金融研究院近期发布的《区块链金融应用白皮书》指出，区块链技术目前在10大金融领域显示出应用前景，分别是资产证券化、保险、供应链金融、场外市场、资产托管、大宗商品交易、风险信息共享机制、贸易融资、银团贷款、股权交易交割。

第一财经记者采访多家银行、互联网金融机构后发现，区块链技术目前在金融机构真正落地的不多。

有利网风控中心总监王威对第一财经记者指出，目前在网贷领域，基于信贷业务的深度学习和机器算法已经足以支持运营，而区块链“目前还用不到”。“公司没有布局区块链，感觉区块链与网贷业务联系不大。”有利网对第一财经记者表示。

就传统银行而言，第一财经发现，区块链已经在跨境支付、供应链金融、同业业务等领域有相应落地。

浙商银行信息科技部臧铖博士对第一财经记者指出，浙商银行自2016年开始关注区块链技术，经过大量研究与论证，对场景进行分析和筛选。在2016年末投产了区块链技术平台，并实现基于区块链技术的移动数字汇票场景，对区块链进行了技术验证和业务初探。

他表示，未来，浙商银行将逐步将区块链技术应用于供应链金融领域，结合特色的供应链金融与池化融资类业务产品，充分发挥区块链传递价值的特性。浙商银行2017年年报显示，该行推出的基于区块链技术的应收款链平台，专门用于办理企业应收款的签发、承兑、保兑、支付、转让、质押、兑付等业务，通过该平台，可以将企业应收账款转化为电子支付结算和融资工具。

而另一家十分注重金融科技的股份制商业银行——招商银行，也将区块链作为金融科技推动的重要方向之一。 招商银行信息技术部总经理周天虹在银保监会例行发布会上指出，一方面招商银行对区块链有一些基础性的技术方面的研究，另外在应用场景方面，招商银行对区块链在贸易融资方向已经做出一些探索。

他指出，去年1月份这个项目已经落地，招行系统内各家海外分行之间跨境的资金清算，截至去年年底的交易金额超过了50亿港元。此外，区块链在资产管理平台方面也有应用，例如基于区块链跨金融机构之间进行相互协作完成的资产证券化（ABS），同业签约平台上已有超过20家金融机构，保证信息传递的安全、可靠。

技术局限与学术突破

虽然区块链在金融行业已经有零星业务落地的案例，但与万亿资产规模的银行体量相比，这些落地的项目显得有些“微不足道”，完全无法和目前其概念的火爆程度相匹配。

在多位业内人士看来，这主要受限于技术的不成熟等诸多因素。臧铖认为，首先联盟链技术还不成熟，在效率、数据保密性、异常管控能力等方面还存在较多需要改进的地方，金融行业为了自身业务的稳定性考虑，不能贸然大面积应用。其次，目前区块链应用领域未能形成有效的行业联盟，因而不能将区块链“去中心化”的特性发挥出来。

他指出，未来随着技术的不断完善、行业联盟逐步建立，区块链技术将会改变金融行业业态。一方面作为基础技术架构，区块链将改变现有的金融行业信息系统的服务模式，另一方面也将从信任传递、价值传递的角度，给传统金融行业的组织形式、业务模式、资金流转模式、客户服务模式带来深入的变化。

第一财经记者发现，在各大高校，针对区块链的学术研究已经紧锣密鼓展开，各大高校的区块链研究室更是像雨后春笋般纷纷成立。

以北京为例，4月26日，清华大学经济管理学院区块链金融研究中心正式启动。5月27日，清华大学又成立了区块链教育与产业联盟“青藤链盟”，并发布中国首个区块链创新实验平台“青藤链”。

北京大学也不示弱，4月7日，北大光华区块链实验室正式成立。北大光华区块链实验室相关负责人指出，实验室旨在为区块链行业提供理论指引和实践指导，做好区块链行业的深入研究，推动区块链行业的发展、区块链技术在金融领域的应用、区块链技术与监管科技的结合等。

互金协会多次警示风险

虽然前景广阔，但事实上落地项目不多，学术研究机构也处于刚刚成立阶段。不过，试图炒作区块链概念而谋取利益的机构却越来越多，从打着ICO旗号行非法集资之实的民间机构，到蹭区块链热点以提振股价的上市公司，不一而足。

区块链概念股近期一度表现抢眼。迅雷、人人、暴风等互联网公司纷纷宣布引入区块链技术。例如，1月2日，人人公司（NYSE：RENN）发布RRCoin白皮书宣布将涉猎区块链，在1月2日和1月3日，其股价连续两天累计上涨76.3%；去年10月，迅雷（NASDAQ：XNET）宣布开挖“玩客币”后股价一路飙涨，最高达27.00美元/股。

不过市场也对玩客币产生了一些质疑的声音，称玩客币与监管打擦边球。1月12日，中国互联网金融协会就发布防范变相ICO活动的风险提示，并点名迅雷“链克”（原名为“玩客币”）模式存在风险隐患，将“链克”定性为变相ICO。

互金专委会表示，虚拟数字货币作为新技术与新经济模式的融合产物，因其本身的发展以及各界对其认识尚不充分，交易价格易受各国政策、技术更新、人为炒作等因素的影响产生剧烈波动，请投资者注意防范风险。

“我们看到最近区块链技术蓬勃地发展，但是我在这里借着这个机会也希望所有发展区块链的企业一定要关注好风险、控制好风险，一定不能造概念、造模式来欺骗金融消费者。”1月25日，北京市金融工作局局长霍学文在2017北京国际金融博览会上指出。

今年以来，互金协会、北京市互联网金融行业协会已经多次提示广大金融消费者，认清虚拟货币、ICO、虚拟数字资产交易以及相关业务本质，增强金融风险防范意识。

在中国国内监管日益完备的环境下，部分平台将业务活动转移到中国境外，有部分社交平台、非银行支付机构为这些业务提供服务便利，公开诱导不具备识别能力的公众继续开展高金融风险业务，甚至出现演变为跨境非法集资、跨境洗钱、跨境金融诈骗、跨境传销、非法交易、侵犯个人隐私、操纵市场、非法发行证券以及非法发售代币票券等犯罪行为的倾向。随着各国政府监管力度加强，部分境外机构存在被所在国政府强制取缔的风险，部分境外机构因存在明显的技术风险、合规风险已被限制访问。在这种背景情况下，境内金融消费者转向境外机构参与的业务将面临确定的风险。

北京市互联网金融行业协会提示广大金融消费者，依法合理规避金融风险，保护自身合法权益，充分了解相关国家法律、法规、政策，理性评估投资风险，不得参与跨境非法集资、跨境洗钱、跨境金融诈骗、跨境传销、非法交易、侵犯个人隐私、操纵市场、非法发行证券以及非法发售代币票券等犯罪行为。

来源：宋易康 杜川  第一财经网