当前，实施乡村振兴战略对农村金融服务提出更高要求，农业进一步呈现出规模化、机械化、信息化融合发展趋势，金融科技作为以技术驱动的金融创新，为农村金融带来巨大发展机遇，也给农村金融机构带来严峻挑战。据调研，传统农村金融产品服务与金融科技的融合度低，农村金融依然呈现高成本、高风险的特点，难以适应多样化金融需求。因地制宜将金融科技链接到农村金融供给实践中，既是科技驱动转型发展的必由之路，也是提升农村金融资源配置效率、助力乡村振兴的有效途径。

　　农村金融科技发展的制约因素

　　金融科技在农村地区的渗透发展存在局限性。农村地区人口年龄结构相对老龄化，大多数农户习惯于通过银行柜台办理业务，对手机银行、网上银行等新型金融产品存在顾虑，信任度低。农村金融机构对金融科技促进机构转型发展的重要作用认识不到位，缺乏金融科技创新发展的科学规划。

　　缺乏高效的数据来源渠道。农村用户数据类型复杂多样，消费行为相对分散。农村金融机构虽然拥有客户数据，但大多数局限于业务系统的结构化数据，难以掌握社交媒体、网络日志等非结构化数据，而非结构化数据对银行机构互联网业务具有难以估量的价值。同时，征信数据不完整，客户信息不对称，征信体系主要依赖于银行的信贷数据，征信数据没有覆盖到与银行没有借贷关系的涉农小微企业和农户，对借款人的信用审核难，获客成本高，潜在风险大，阻碍农村普惠金融发展。

　　金融产品科技含量低。农村金融产品与金融科技的融合点主要集中于支付结算类，融资类金融产品仍然沿袭传统的抵押担保信用思路，与金融科技的融合度很低。同质化竞争严重，缺乏鲜明特色，对涉农经营主体的抵质押物缺乏创新。一些地方农村商业银行、村镇银行尚未与农村电商平台、微信、支付宝等建立合作关系，未建立网络借贷平台，虽然推出个人网银和手机银行，但其功能单一，仅包括存取款、转账等功能，而理财类产品、融资类产品尚未开发上线。

　　此外，受限于科技投入不足，农村金融机构硬件设备更新缓慢、性能不足，缺乏专业的科技运维、开发和管理人才，软件自主开发、新产品研发能力弱，网络推广、风险防控能力有限。

　　树立金融科技思维 强化大数据应用

　　在金融科技打破金融服务时空限制、弱化农村金融机构网点覆盖广优势的形势下，农村金融机构首先要树立“科技兴行”的发展理念，以科技思维对市场、客户及产品进行科学定位。把创新效率放在首位，简化开发流程，加快产品创新节奏，缩短产品更新周期，充分发挥金融科技的金融资源获得性强、交易信息对称、降本增效等优势，抢占市场商机。不断优化网点布局，对实体网点进行科技改造，将其转变为银行的客户流量入口。借助金融科技覆盖面广、推广传播快的优势普及农村金融科技知识，有效延伸金融服务的地域和受众范围，加强农村居民金融意识、信用观念培养，提高对金融科技的认知度。

　　大数据应用能力是农村金融机构能否在金融科技浪潮中赢得竞争的关键因素。持续获得足够多且有用的数据是农村金融机构实现精准营销、提高风险识别能力的关键因素。可通过手机、微信等社交网络，注重对用户非结构化数据的收集和积累。还应加强与各类型电商平台的合作，将金融产品和服务全面嵌入农村地区衣、食、住、行、医疗、娱乐等各个消费场景中，构建起由众多商家和消费者构成的网络商业生态圈，丰富应用场景，提升农村用户体验，积累交易数据。

　　农村金融机构可依托电商平台和用户的交易数据，运用大数据技术深入分析农户、农村小微企业等经济主体的消费习惯、投融资偏好及风险承受能力，实现贷款批量化、标准化发放，有效降低农村地区贷款成本，提高服务效率。同时，通过挖掘农村经营主体的信用信息数据和历史交易记录，建立科学的大数据风控模型，将交易信息、物流数据等零散信息转变为信用等级信息，改善信息不对称和贷款难问题，提高资源配置效率和风险防控能力。

　　发挥科技与人才的合力作用

　　首先要加大金融科技投入。以信息科技发展为契机，积极打造智慧银行发展新模式，配备前沿科技设备，除实现传统的存取款、转账功能外，还能自助开户、自助申请银行卡等，使客户尽享科技带来的快捷便利。运用移动互联、云计算等信息技术，打通物理网点、自助设备、网上银行、手机银行等服务渠道，打造网贷平台，推动线上线下的无缝对接，营造优质的用户体验，带动流量快速增加。

　　同时，构建多元化跨界合作渠道。与金融科技公司、电商平台、第三方支付平台等外部机构开展战略合作，实现联合创新和客户资源共享，围绕客户精准画像、精准营销、客户信用评价、人工智能等业务场景开展合作创新，借助外部力量提升金融科技创新效率，搭乘金融科技发展顺风车。

　　此外，应健全人才培养机制。有针对性地分层次、分重点制定人才培养计划，对专业的产品经理、IT开发、市场拓展及互联网平台运营人才培训以提高基本业务素养、培养合规意识为重点，对于高管以开拓视野、提升战略布局能力为重点。完善绩效考核管理体系和薪酬管理体系，提高金融科技业务在考核指标体系的权重，满足科技人才对薪酬及福利待遇的诉求，激发科技人才的创新能动性。

　　推进金融产品与科技深入融合

　　打造一个全面的科技信息服务平台十分必要，包括网络借贷平台、农村电商平台发展以及金融支持农业信息综合服务平台和金融支持农产品(000061,股吧)物联信息追溯平台等，在此基础上，推进农村金融产品与科技的深入融合。

　　将科技嵌入基础性金融服务。以移动支付、网络结算为切入点，打破传统金融受制于物理网点的局限，降低客户的准入门槛，拓展生活场景的综合性金融服务，为农村地区提供自助便民柜员机、手机、电脑等便捷高效的智能终端设备，提高农村普惠金融的覆盖面。以科技推动数据化信贷模式，将大数据和云计算等技术应用到信贷服务中，基于大数据信息确定客户信用评分，依据信用评分确定授信额度，实现农户贷款批量化、标准化发放，促进农村金融降本增效。

　　同时，创新推广“互联网+供应链金融”模式。根据结算、采购、资金流、物流等信息确定授信额度，通过应收账款质押、核心企业提供担保等增信方式，为产业链的上下游小微企业提供线上融资，既有利于营销上下游客户，又解决产业链上的融资需求。此外，还应优化信贷产品要素设计，包括贷款产品期限设计、业务流程和还款方式的创新等。