《号外财经》文/米莱

　　距离去年年底颁布的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(简称“57号文”)中规定的网贷备案期限，还剩一个月不到的时间，由于各地金融办对于网贷行业出具的监管政策并不完全一致，市场普遍猜测网贷备案可能会延期。这个需要不断完善的行业从去年开始的监管收紧，对一些互金平台影响巨大，频频触雷。

　　《号外财经》从网贷天眼研究院公布的数据来看，截止到今年5月31日，我国P2P网贷平台数量累计达6462家，其中问题平台4337家，在运营平台2125家，较4月份提高7.21%。本月，新增网贷平台2家，新增问题平台76家；期间，P2P网贷行业成交额达1785.34亿元，环比上涨2.10%，贷款余额为12291.71亿元，环比上涨0.85%。

　　根据57号文件规定，大额违规标的在今年6月底需要整改清零，但事实不容乐观。某互金平台负责人向《号外财经》透露，“大标问题很难难清零，有的平台甚至几年时间也难以化解这些问题。”

　　所谓的大额标的，根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中的规定，是指同一借款人在同一网贷机构及不同网贷机构的借款余额上限：单一的个体、单一的自然人在一个平台上的借款上限是20万，单一组织、法人在单一平台上借款上限是100万，单一自然人在多个平台的借款上限是100万，单个法人在多个平台的借款上限是500万。互金平台不仅无法发布此类标的，对于已经发布的大额标必须进行整改清零，借款人也被限制进行大额融资。

　　原本按照监管意思是P2P平台上的标的都是一对一的投融资双方，但“壳公司”借款的出现，打破了这种“理想”状态。

　　从借款人角度来说，如果是个人借款，100万的上限足够满足需求。但是相对企业而言，500万的上限可能不足够。为此，企业开始注册大量的“空壳”公司，一家平台借款100万，然后汇集到主公司。从风险角度来说，虽然借款人信息俱全，但真实风险并未披露，投资人无法根据披露信息判断借款人的资质。这也是为什么很多网贷平台频频“踩雷”的原因之一。

　　面对众多“壳公司”的借款，各大平台风控能力屡被考验。有点实力的网贷公司开始转向科技金融。企图通过区块链、大数据分析等技术来进行风控。比如，拍拍贷此前宣布已将人工智能、大数据、云计算以及区块链等技术应用在贷款端和投资端，可以进行精准获客、及反欺诈。乐信2017年年报也披露去年投入2.35亿进行风控研发，并已经在风控环节投入了人工智能技术。然后，别说大平台的研发投入究竟能起到多少作用，更多的互金平台的风控能力更是弱不禁风。

　　从网贷天眼研究院公布的问题平台数据就可见一斑。截止今年5月底，全国新增问题平台76家，其中分布在全国19个地区，较为分散，其中上海、北京和浙江新增问题平台数量较多，均超过10家。新增问题平台仍以失联问题为主，占比77.63%，主要表现为平台网站打不开，客服联系不上等；其次为终止运营和提现困难问题平台，分别为10家和6家，其它还涉及警方介入问题平台1家。

　　有业内人士向《号外财经》透露，相对传统风控，大数据风控技术在某些方面确实领先。但是全替代传统风控还存在疑问。科技推着风控的进步但不能浮于形式，风控更应穿透底层资产。