来源：三折人生（ID：Ezhers）授权发布

整理自图解金融

联合授信就相当于……

这个比喻还不错哦。

同一家企业获得的债务融资可能来源于多家银行业金融机构，

就像你家鱼缸里的鱼，

你爷爷喂过鱼，你奶奶不知道，

你奶奶喂过鱼，而你爸爸不知道，

你爸爸喂过鱼，而你妈妈不知道，

你的爷爷奶奶爸爸妈妈们就相当于银行业金融机构，

鱼相当于企业，

喂鱼相当于对企业进行授信放款。

就是商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。

这种太吓人的鱼大家就不要喂啦。

大家喂同一条鱼就相当于联合授信，

联合授信的银行，可以共同收集汇总、交叉验证企业经营和财务信息。

对在3家以上银行业金融机构有融资余额的企业，

（1）若融资余额合计在50亿元以上的，银行业金融机构应建立联合授信机制。

（2）若融资余额合计在20-50亿元之间的企业，银行业金融机构可自愿建立联合授信机制。

若银行业金融机构发现企业符合建立联合授信机制条件时，应通知银行业协会。

银行业协会协调企业的债权银行在1个月内建立联合授信机制。

联合授信机制主要通过三个方面来规范：

企业债权银行间应签署联合授信成员银行协议，并组建联合授信委员会，进行联合风险防控，风险预警。

联合授信委员会应根据企业经营和财务情况，测算其可承受的最高债务水平，设置企业融资风险预警线。

联合授信委员会可根据企业的风险状况提出风险防控要求，但不得统一规定对企业的利率、期限、抵押要求等融资条件，

成员银行可进行自主定价。

联合授信委员会全体成员银行需要和企业签署联合授信框架协议。

成员银行与企业协商一致后共同确认企业联合授信额度。

企业实际融资总额不得超过双方确认的联合授信额度，

但联合授信委员会需与企业定期复评额度。

企业则允许在成员银行范围内共享企业提供的各类信息。

成员银行可以对该企业进行联合惩戒，

对于情况严重的，银行业协会可将企业列入失信企业名单，

并推送至全国信用信息共享平台，

进行跨领域联合惩戒。

联合授信委员会应建立联席会议制度，负责审议决定重大事项，原则上会议每季度召开一次。联席会议是联合授信委员会的决策机构。

了解了基本概念，

我们以隔壁老王为例，

来看下联合授信模式下的融资步骤

/1/

银行向企业提供融资前，应查询该企业联合授信机制的建立情况 。

已建立联合授信机制的企业，银行应在成为联合授信委员会成员银行后，方可在联合授信额度内向该企业提供融资。

但有个例外情形，

若该银行业金融机构对该企业提供的融资额度不大，

当其满足以下条件时，

可不加入联合授信委员会，即可向企业提供融资。

但即使加入的这一小颗鱼食，也必须在联合授信的总量的范围内。

/2/  

企业在联合授信额度内，可自主选择成员银行作为融资业务合作对象，

双方自行协商确定融资条件。

/3/  

成员银行在与企业约定的联合授信额度内向企业提供融资。

嗯，所以当企业发生以下情况之一时，

进入企业融资风险预警状态：

（1）企业实际融资达到联合授信额度90%或联合授信委员会设置的融资风险预警线。

（2）银行对企业融资中出现数额较大的不良资产，企业发行的债券违约或出现其他重大风险事件。

（3）企业所处外部环境、公司治理、经营管理、对外投资和担保等出现重大变化，有可能引发偿付困难的。

进入预警状态后，对于企业的新增融资，银行要采取更加严格的信审标准和风控措施等。

当预警情形已消除，则可解除风险预警状态。

但当企业可能发生偿债风险时，联合授信委员会应与企业其他债权人联合组建债权人委员会，集体研究债务重组等措施。

债权人委员会与联合授信机制互为协同、互为补充，构成覆盖事前、事中、事后全流程的风险防控体系。

嗯，而且会造成经济产能过剩，容易导致企业陷入债务危机。

好了，

今天就说到这吧

毕竟，联合授信机制，

有助于维持企业债务率在合理水平，

降低信用风险，提高资源配置效率。