5月23日，百行征信有限公司在深圳举行揭牌仪式。作为首家获得个人征信牌照的公司，百行征信的成立有望填补互联网金融、传统金融领域的征信空白情况，对于遏制市场上的借贷乱象具有一定积极作用。但值得注意的是，百行征信在运作模式和数据方案共享工作方面还存在诸多不确定性，这很可能影响百行征信的正常运作，甚至无法发挥其应有作用，因此相关工作方案还应尽快明确。

　　百行征信正式上路

　　百行征信有限公司是由中国互联网金融协会牵头，八家市场机构——芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信等共同出资成立的面向市场的个人征信机构，其中，互联网金融协会持股36%，其余八家机构分别持股8%。今年1月，央行受理了百行征信有限公司的个人征信业务申请，该公司于2月份获得央行的许可资质。

　　个人征信业务已成为困扰互联网金融发展的一大难题，多年来，这块市场一直处于空白状况，还未有机构能够承担起这项艰巨的工作，这侧面上也给市场上的借贷乱象带来“钻空子”的机会，影响互联网金融发展秩序。业内人士指出，百行征信的成立，将最大限度补全央行征信中心缺少的个人信用信息，能有效遏制多头借贷乱象。与此同时，百行征信也能够将八家机构的力量整合在一起，形成更为庞大的金融数据库，获得更为全面的征信资料，希望能够解决目前互联网市场上金融信息割裂的情况。

　　百行征信有何优势

　　百行征信并不是国内首家开展个人征信业务的企业，芝麻信用、腾讯征信等八家机构早已于2015年1月就获得央行许可，开展个人征信业务，这些机构已经开展了一段时间的运作，形成了较为完备的市场工作机制和征信体系，那么为何这些公司都无法获得央行的正式牌照，而需要通过成立百行征信的方式，开展个人征信工作。中国人民银行征信管理局局长万存知此前曾表示，当下的征信业务如何开展、社会公众个人信息保护意识如何增强、对于征信机构要求提高的程度多少，以及上述8家征信机构实际开业准备的情况等，距离目前市场的需求和监管层面的要求都存在一定的差距，“在达不到市场需求和监管要求情况下不能把牌照发出去”。

　　最终，央行方面选择通过成立百行征信的方式，作为个人征信业务方面交出的答卷。首先，百行征信因具有央行背景，因此更有公信力，这是其他民营征信机构所不能比拟的；其次，正如前文所言，百行征信能够集合八家机构的力量，打破信息孤岛局面，形成更为完备的力量，以应对日益复杂的金融业的征信工作；第三，百行征信对传统金融机构同样开放，可以通过传统金融机构查询信贷数据，用户一旦形成信用污点，不论是在传统金融机构还是互联网平台，都无法再进行借贷。

　　行业发展仍存挑战

　　虽然前景美好，但是百行征信的行业发展还是面临诸多挑战。首先是百行征信到底能够实现怎样的效果。百行征信目前才刚刚成立，相应的运作方式和工作效率还未得到显现，因而对于该机构究竟能够覆盖到多少信贷数据、金融人群、金融机构，以及实际工作中具体能够产生什么样的市场效果都还尤未可知。

　　其次，八家征信机构能给百行征信提供多少助力？根据股权显示，芝麻信用、腾讯征信等八家机构各占8%的股份，但很显然这八家机构的数据贡献量是大不相同的，这其中就产生了不匹配的情况。与此同时，百行征信对这些机构并没有管辖权，能否顺利调动这些机构的力量还是个未知数。尤其是在数据共享方面，目前还未有明确的数据共享方案，来保证这些机构的数据提供，如果不能很好地实现数据共享，对于百行征信未来而言，发展的困难将会更加大。

　　不仅如此，目前的八家征信机构其实也陷入了较为尴尬的局面，未来是否还能继续开展征信工作也是市场非常关心的问题。

　　对于百行征信面临的挑战，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言则表示，既便得不到大数据公司的支持，凭借政策优势，百行也可以一家一家接入互联网放贷机构，从头开始。更何况，强监管下，与唯一的持牌机构合作，将成为拿不到个人征信牌照的数据提供方或大数据公司，继续间接参与个人征信市场的唯一出路。