作者/王朗 来源：21财闻汇

中国平安孵化科技平台进入了收获期，四家独角兽已经有一家上市，还有多家“准独角兽”处于处孵化期。

走到今天这一步并不容易，因为在最开始，马明哲决心投资科技领域的时候，就有很多人问：“平安的金融做得好好的，怎么搞科技了？”当时BAT如日中天，小米、京东还处于追赶者的角色，传统金融机构被视为“大象”，而大象跳舞被认为只有IBM才能做得成，保险、银行被视为即将被替代的角色。

在平安做科技是幸福的。平安每年都拿出1%的收入做科技研发，这一“1%”直到去年才成为中国金融机构效仿的风潮。而过去10年，平安已累计投入500多亿元用于创新科技的研发与应用，未来十年预计还将要拿出超过1000亿投入科技。

而今，这一投入收获满满。仅数年时间，平安集团母体已孵化出四家独角兽，估值总计已超400亿美元。5月4日，平安好医生在香港敲响上市的锣声，正式开始上市交易。这是平安集团旗下首家成功登陆港股的“独角兽”，IPO时市值75亿美元。此前，金融壹账通、平安医保科技在今年年初完成融资，加上平安好医生，3家独角兽的估值水平总计达216亿美元。

看似“高大上”的估值，其实初心只是为了提升服务，让科技的力量将金融服务以更普惠的方式触达到每个客户。

5月27日，在中国平安成立30周年之际，马明哲说，“近十年来，我们充分应用现代科技，推出了智能闪赔，小额、简单案件，客户足不出户，用手机即可完成理赔。我们车险的‘510工程’，当事故发生时，在大多数的场景下，查勘员赶到主城区只要5分钟，郊外及三四线城市仅10分钟，这个时效比交警和救护车还快，刷新了全球纪录。”

近两年，平安还研发出国际领先的智能医疗读片技术、智能问诊技术，应用于保险客户体检、诊断，帮助医生更快速、及时、准确地把握客户病情，降低误诊率……

这些所有的“科技成果”，都可以理解为马明哲科技梦想绽放出的枝叶。而马明哲科技棋局的本质用意，可能并不在于此。

中国的金融机构是最早一批将计算机、互联网等科技应用在系统生产和服务上的，甚至早于目前早已闻名于世的互联网巨头。

马明哲一向是很有危机感的人。1988年，平安刚成立不久，主流电脑还是286配置的时代，马明哲在央行来考察时就说要让平安所有人都用上电脑，这在当时已属破天荒的先觉。上世纪90年代末，互联网大举进入中国，门户网站也才刚具雏形。1999年，平安成立了P18网站。2008年金融危机前后，平安正式发力金融科技，初期目的主要是为强化自己传统金融业务的竞争力，跟上互联网快速发展的新形势。

当时，互联网对传统金融机构的冲击尚未完全显现。支付宝仍是淘宝网的一个支付工具，央行尚未开始颁发第三方支付牌照，给银行带来巨大冲击的余额宝等货币基金还要在三年后才开始浮现。马明哲已经开始敏锐的察觉到，互联网技术即将给传统金融机构带来巨大冲击。

企业战略布局要看10年，即使初期多数人看不明白，平安孵化独角兽的成功，验证了马明哲早期下决心投入独角兽的决断力。

科技让人类社会发展加速，互联网、移动互联网更是以前所未有的速度改造所有的行业，抓住这一机遇者即可实现弯道超车。传统金融行业本过去是坐商，老百姓要存钱、贷款、买保险要去营业网点。但在互联网年代，APP移动终端的广泛普及之下，服务场景、交易支付、产品购买，短短数年被科技公司如水坝般被“截流”或“绕道”。金融行业若不作出反应，则将沦为互联网的通道，遑论“基业长青”。

转型先打造团队，马明哲打造了一只有国际化背景的科技管理团队。2012年，马明哲挖来毕业于麻省理工学院、在麦肯锡担任全球合伙人的的陈心颖，出任中国平安首席运营官兼首席信息执行官，负责IT、后援等重要运营及技术部门。2011年，邀请会讲一口地道中文的美国人计葵生担任陆金所联席董事长兼CEO。此外，聘请高管团队负责平安健康险团队向互联网化转型、打造孵化互联网创新业务平台、推出电子钱包“壹钱包”等。

经过数年发展，平安不仅在互联网转型浪潮下站稳了脚跟，甚至设立科技研究院，将云计算、大数据、区块链等技术反向输出，赋能中小金融机构。

经过数年发展，平安集团的科技业务成果逐步显现，已不仅仅是一家传统金融巨头，而是逐步向一家金融科技公司靠近。

此前，科技类独角兽一直由BATJ等互联网巨头孵化，传统金融巨头在这一领域尽皆“失语”，平安四家独角兽的成功孵化和上市，打破了传统金融巨头在这一领域的沉默局面。

目前，平安好医生已成功上市，陆金所实现全年首次整体盈利。平安医保科技和金融壹账通于2018年初分别完成规模为11.5亿美元和6.5亿美元的首次融资。实际上，平安旗下有10余家科技类公司，上述四家独角兽是首先孵化出来的一批。

独角兽的炼成包括四个阶段。陈心颖曾表示，科技公司的成长过程包括四个阶段，即建平台、聚集流量、提升收入、盈利。每一个公司都是按这四个阶段成长，因此每家公司对用户、收入重视程度不太一样。

成立于2011年9月的陆金所已进入盈利期。作为全球互联网财富管理平台之一，陆金所的架构为“三所一惠”，直到2016年1月，陆金所完成了12亿美元融资，当时估值185亿美元。根据平安集团财报，2017年，陆金所控股首次实现整体盈利，这是由于在财富管理、消费金融、机构间交易等领域快速发展。截至2017年末，陆金所平台注册用户数突破3300万，较年初增长19.2%；资产管理规模4616.99亿元，较年初增长5.3%。在消费金融领域，截至2017年末，累计贷款量6158.33亿元，其中无抵押贷款量3987.64亿元，有抵押贷款量2170.69亿元；管理贷款余额2884.34亿元，较年初增长96.7%。在金融机构间资产转让交易领域，全年交易规模5.38万亿元，同比增长28.1%。

刚刚上市的平安好医生收入快速增长。2015-2017年，平安好医生分别收入2.79亿元、6.02亿元和18.68亿元，营收保持快速增长势头。截至2017年末，平安好医生累计注册用户约1.9亿，同比增加46.6%；自有医疗团队888名医生，外部医生2100名。

对平安集团来说，“独角兽”是长期“孵化”的结果，具体来说，是迁徙转化和交叉销售，提高客户在平安产品上的留存率的结果。前者包括互联网用户与客户之间的相互“转化”；公司的客户购买另一公司的金融产品，从而成为另一公司的客户的“迁徙”。

截至2017年底，平安集团同时是互联网用户的客户1.36亿人，较年初增长37.6%，在整体客户中占比82.0%；同时是APP用户的客户1.27亿人，较年初增长78.0%，在整体客户中占比76.9%。

平安的最新目标是成为国际领先的科技型个人金融生活服务集团。平安1.6亿金融客户中，每一个客户使用2.33个产品，60%以上客户为中产。

这一成绩的取得，是在用金融科技改造的后果。平安的金融科技已经超越“金融+科技”阶段，接下来十年，平安要走“金融+生态”新发展模式。通过建立各大生态圈，再将金融业务注入其中。

“金融+生态”的思路是：第一，用科技强化主营业务，强化核心竞争力；第二，用科技建立生态，生态圈里面包含平安好医生、平安医保科技、金融壹账通等平台；第三，通过生态建立起来后，把金融注入生态。由此可见，马明哲的科技转型棋局，落脚点仍是金融，这是马明哲和平安的初心。

实际上，平安的生态圈，包括金融生态、医疗生态、住房生态、汽车生态和智慧城市生态五大生态圈。与其他机构不同，平安创造科技平台，背景是拥有庞大资源的集团，这使得平安有实力、有耐心支持科技公司的发展。

如，平安好医生成立只有10年，已完成场景阶段，步入获取流量阶段。房生态中，平安已覆盖一手房、二手房、行业供应链，满足按揭、保理、信用贷款等场景。汽车生态中，将线上的汽车之家与线下4万家4S店链接起来，将汽车保险、个人汽车租赁、信用卡等场景植入其中。

马明哲在2017年股东大会上表示，“科技转型不是简单的建立一个网上保险、网上银行，这种还是传统的方法。把生态建立好了，再把金融业务注入其中，这种金融服务让客户感觉更舒服，更加容易去满足客户的需求。这种发展才是可持续的。”